信用「老白」，如何辦信用卡？

信用「老白」，如何辦信用卡？


前陣子，幫一位剛滿『四十歲』的朋友辦了一張信用卡。

為什麼要強調四十歲？

我們可能要先讓時光倒轉，回到十年前，也就是三十歲的時候。

如果您在三十歲之前，都沒有留下與銀行往來的紀錄，
用術語來說，這個通稱叫『信用小白』。

但是過了三十歲之後，來到三十五歲的時候，就會變成『信用中白』。
若是過了四十歲，依然沒有信用卡，也沒有辦過信貸學貸之類的，
讓自己在聯徵留下金融紀錄，那就會被銀行歸類為『信用老白』了。

各位要向銀行借錢的時候，他可不只會看您的收入狀況，還會看您的年紀。
有些時候銀行拒絕民眾的借款，不是因為收入過低，而是因為年紀太大。

朋友之前辦卡曾經被其他家銀行拒絕過，其中有一個原因是

他都沒有存款。

會沒有存款，也是有原因的，因為家裡需要用錢。
但是，在銀行端他會覺得你有呆帳的風險，那就會拒絕核卡。

所以你要讓銀行相信，您是有還款能力的。

以下是個人作法，僅供參考，不見得每間銀行都能成功。

【．如何證明自己是有還款能力？】

第一、申請勞保資料卡，證明自己現在這份工作是穩定的工作。

朋友附上的財力證明中，有一張是勞保資料卡，
上面會註明您在哪一個事業單位服務，上面也會有『貴公司的統一編號』。
信用卡申請書上面，會有欄位需要填寫。

再來是公司的全名，務必記得一件事，千萬別把公司名寫錯。
對於某些人而言，算是『大忌諱』。

一般會建議，至少工作滿一年，再去申辦。
其中的原因是要展現您的工作穩定性，不會一年換２４個老闆。

有穩定的工作＝有穩定的還款能力

軍公教，某些銀行只需工作三個月就能申辦。
如果年紀是二十出頭的社會新鮮人，會建議您先問問行員，
雖然信用卡申請書上面不會特別註明，您要工作多久才能申辦信用卡。
這算是潛規則的部分，正常要半年到一年。
工作滿一年是比較理想，然後還有一筆存款，這樣過卡率就會比較高。
存款的金額，個人傾向１０萬～１２萬放『活存＋定存』，
如果銀行行員有給您其他的建議，您可以參考行員說的，朝那個方向去準備。


第二、薪資轉帳戶的存款餘額，您帳戶中的『經常性平均餘額』。

這邊有個名詞稍微跟各位解釋一下，
『經常性平均餘額』其大意是在說，你平常留在存摺裡的存款餘額大約有多少。
實務上，銀行的信用卡審核部門不會真的去計算。
但是會看您的存款餘額是否有增加的趨勢，或是持平在什麼程度？

以我這次的案例，來舉例。
朋友的月收入約三萬，有時候加班天數較少，那就會不足三萬，
於是，我第一個月，先留１００００在帳戶裡面，
然後到月底時，再領個三千。
第二個月領到薪水後，一共留了２００００元，在帳戶裡，
在第二個月的月中時，透過ＡＴＭ的自動存款功能，又存了１００００元進去。
然後在接近月底的時候，一樣再領個３０００元。

第三個月、第四個月，依此類推，就是逐步地讓存款增加。
製作財力證明是需要時間的。

最後我把財力證明弄到５萬，就讓他去申辦信用卡了。
這時候，工作的年資也來到一年又一個月。
聽說一年就可以辦，我自己是多抓一個月，避免畸零天數不被算在內。

這邊會有一個『眉角』，你覺得銀行會相信你本來是月光族，
然後突然變成一個月可以存一萬的小資存款戶？

又或者，突然放了一筆幾萬元的存款，就想當作財力證明？

申辦信用卡的部分，首張信用卡申辦，有可能會看到六個月的平均餘額。
正常是只需看三個月的平均餘額即可。
註：申辦信用貸款也是，當您擁有信用卡之後，就已經開始在累積信用。
這部分就會跟信用卡有關係，要申辦信貸，信用卡就不要留下遲繳，或欠繳的紀錄。
信用貸款的擔保品，就是您平日累積的信用繳款紀錄。

財力證明這種東西，平日就要準備起來放著，
以防止自己真的需要向銀行調頭寸（借錢）時，
才不會沒有財力證明可用，至少也不要太難看。

如果你要申請更高等級的信用卡，那就要把活存餘額拉高一點。
一般會建議把存款留在薪資轉帳戶裡面，當成財力證明向銀行申辦信用卡。

註：數位帳戶的餘額是否可以當成財力證明來使用，要向銀行詢問清楚。
一般而言，都是指實體帳戶中的平均餘額。

如果有必要，可以向朋友調一下頭寸，來製造財力證明，
我朋友的狀況就是這樣，請幾位朋友幫忙ＣＯＶＥＲ他的生活支出。
把錢盡量留在銀行裡面，等到信用卡辦過之後，
再把錢領出來還給朋友。


．如果沒有薪資轉帳證明

財力證明的部分，其實很多元性，
您可以到國稅局去申請『所得清單』，再附上自己的薪資單。
或是公司開立的扣繳憑單。

其他方式的財力證明，請洽您要申辦的信用卡銀行。

申辦薪資轉帳銀行的信用卡，有聽說過卡的機率會稍微高一點點。
不過這個是未經證實的傳聞，大家聽聽就好。

．卡別的選擇

消費性質的聯名卡，會相對比較容易好過一點點。
例如某某賣場的聯名卡。

推薦的功能

要有悠遊卡或一卡通的功能。
基本上來說就是要可以搭公車、火車（區間車）、到商店購物。

ＷＡＶＥ＆晶片功能

晶片功能可以到中油的自助加油機加油使用。
ＷＡＶＥ功能是台塑的自助加油機 。

一般消費的部分就看店家的機器，
以目前的狀況，刷磁條的機率已經偏低，但還是會用到。

其實大原則就是先挑一張實用的卡，
信用卡算是一種便利的支付工具，適當的使用，
可以節省耗費在理財上面的時間。

因朋友看我很多東西都設定到信用卡上面，
都不用再到門市或超商去繳費，他才想到要辦。

．信用卡的額度

以我朋友的狀況，其實他不需要太高的額度，
但是如果您還不到三十歲，信用卡額度能申請到多高就申請上去吧！

大多數的狀況是您不會只申請一張信用卡，
有時候養卡也要趁年輕，銀行在審額度時也會依據您手上有的信用卡在審核。
如果您的第一張信用卡只有三萬的額度，
在日後想要把額度拉到十萬，可能就不太好拉。

各位可能會很好奇，為何要把信用額度拉高？
以我朋友為例，他只是需要一些基本的功能，避免忘了帶錢時，
還可以用信用卡支付一些小額消費。但是他未來出國的機率並不會太高。

不過在座的各位，日後還是有出國遊玩的機會，
如果碰到緊急狀況，手上剛好只剩下一張信用卡，他還是能發揮一點功用的。
您可以用信用卡預借現金，雖然提領的手續費有點貴，但，就讓銀行賺吧！

每間銀行可以預借的上限百分比都不太一樣，一般是只有２０％。

以我朋友的信用卡額度為例，３００００元Ｘ２０％＝６０００元。
差不多是兩百美金。
有些無法用信用卡支付的，就只能用現金。
出國帶一張信用卡跟一張提款卡，
算是預防遇到緊急狀況或突發狀況時，您至少還有自保的能力。

．申辦的結果

朋友的薪資轉帳銀行發給他一張ＯＯ聯名卡，額度三萬。
卡別是普卡，雖然他說他一開始是勾選鈦金卡。

我是覺得有過就好，畢竟都過四十歲了，不要苛求太多。
正常來說，申辦信用卡時，都會建議勾選最高等級的，
然後讓銀行去審核，萬一最高等級不行，會自動幫你降等。
最差的狀況就是拿到普卡。

以結果論來討論，算是不意外，
不過那額度，要升到十萬，真的不容易 。
除非他可以換到更高薪的工作，那就有可能。

．如何養卡、養信用記錄


維持信用的方法其實很簡單，

一、不動用信用循環利率。每一期的帳單全額繳清。
．．別繳『最低應繳金額』，繳了這金額就等同於開始動用信用循環利息。

二、除非緊急時刻，不然不要動用『預借現金』。
．．動用之後，帳單要全額繳清。就算要向朋友或家人調頭寸，也要先把這邊清掉。
．．這個的計算方式跟一般消費會有稍微不同。

三、分期零利率建議不要分太久，一年算是一個不錯的時間長度。算個人建議。

四、不要遲繳。善用存摺自動扣款，避免自己忘了繳信用卡帳單。
如果您的信用卡都已經申請的差不多，
若想要用數位帳戶扣信用卡卡款也是可以，雖然個人並不是很建議這樣做。

您可以用實體存摺扣款，或用『數位帳戶』來理財。

某些數位帳戶可以設定預約轉帳的功能，您可以運用此功能，
在信用卡扣款日的前三日，讓款項轉到該扣款戶。
打印在實體存摺上的資料，就是備用的繳款證明。
數位帳戶調明細是否需要費用，可能要一一打去詢問才會知道。
若是一般的實體帳戶，是可以調出『過去的交易明細』，但這個是需要額外收費的。

若是用完的存摺，也別亂丟，因為上面會有紀錄，
證明您的信用卡卡款已經繳款完畢。

．結尾

理財的東西，大部分都會有所關連，算是環環相扣的。
各位可以自己研究一下，什麼樣的理財方式對自己是最流暢的。
那就用那種方式即可。

我分享的文章，算是多一種方式給各位參考。
會這麼做，其實也是站在自己的立場去考量便利性等等。

說實話，還是以自己用起來順手的理財方式去『打理財務』，會比較省時間。

以上是信用卡申辦的心得分享文。本文結束。



ameryu. 2018-07-22 #