信用「老白」,如何辦信用卡?
前陣子,幫一位剛滿『四十歲』的朋友辦了一張信用卡。
為什麼要強調四十歲?
我們可能要先讓時光倒轉,回到十年前,也就是三十歲的時候。
如果您在三十歲之前,都沒有留下與銀行往來的紀錄,
用術語來說,這個通稱叫『信用小白』。
但是過了三十歲之後,來到三十五歲的時候,就會變成『信用中白』。
若是過了四十歲,依然沒有信用卡,也沒有辦過信貸學貸之類的,
讓自己在聯徵留下金融紀錄,那就會被銀行歸類為『信用老白』了。
各位要向銀行借錢的時候,他可不只會看您的收入狀況,還會看您的年紀。
有些時候銀行拒絕民眾的借款,不是因為收入過低,而是因為年紀太大。
朋友之前辦卡曾經被其他家銀行拒絕過,其中有一個原因是
他都沒有存款。
會沒有存款,也是有原因的,因為家裡需要用錢。
但是,在銀行端他會覺得你有呆帳的風險,那就會拒絕核卡。
所以你要讓銀行相信,您是有還款能力的。
以下是個人作法,僅供參考,不見得每間銀行都能成功。
【.如何證明自己是有還款能力?】
第一、申請勞保資料卡,證明自己現在這份工作是穩定的工作。
朋友附上的財力證明中,有一張是勞保資料卡,
上面會註明您在哪一個事業單位服務,上面也會有『貴公司的統一編號』。
信用卡申請書上面,會有欄位需要填寫。
再來是公司的全名,務必記得一件事,千萬別把公司名寫錯。
對於某些人而言,算是『大忌諱』。
一般會建議,至少工作滿一年,再去申辦。
其中的原因是要展現您的工作穩定性,不會一年換24個老闆。
有穩定的工作=有穩定的還款能力
軍公教,某些銀行只需工作三個月就能申辦。
如果年紀是二十出頭的社會新鮮人,會建議您先問問行員,
雖然信用卡申請書上面不會特別註明,您要工作多久才能申辦信用卡。
這算是潛規則的部分,正常要半年到一年。
工作滿一年是比較理想,然後還有一筆存款,這樣過卡率就會比較高。
存款的金額,個人傾向10萬~12萬放『活存+定存』,
如果銀行行員有給您其他的建議,您可以參考行員說的,朝那個方向去準備。
第二、薪資轉帳戶的存款餘額,您帳戶中的『經常性平均餘額』。
這邊有個名詞稍微跟各位解釋一下,
『經常性平均餘額』其大意是在說,你平常留在存摺裡的存款餘額大約有多少。
實務上,銀行的信用卡審核部門不會真的去計算。
但是會看您的存款餘額是否有增加的趨勢,或是持平在什麼程度?
以我這次的案例,來舉例。
朋友的月收入約三萬,有時候加班天數較少,那就會不足三萬,
於是,我第一個月,先留10000在帳戶裡面,
然後到月底時,再領個三千。
第二個月領到薪水後,一共留了20000元,在帳戶裡,
在第二個月的月中時,透過ATM的自動存款功能,又存了10000元進去。
然後在接近月底的時候,一樣再領個3000元。
第三個月、第四個月,依此類推,就是逐步地讓存款增加。
製作財力證明是需要時間的。
最後我把財力證明弄到5萬,就讓他去申辦信用卡了。
這時候,工作的年資也來到一年又一個月。
聽說一年就可以辦,我自己是多抓一個月,避免畸零天數不被算在內。
這邊會有一個『眉角』,你覺得銀行會相信你本來是月光族,
然後突然變成一個月可以存一萬的小資存款戶?
又或者,突然放了一筆幾萬元的存款,就想當作財力證明?
申辦信用卡的部分,首張信用卡申辦,有可能會看到六個月的平均餘額。
正常是只需看三個月的平均餘額即可。
註:申辦信用貸款也是,當您擁有信用卡之後,就已經開始在累積信用。
這部分就會跟信用卡有關係,要申辦信貸,信用卡就不要留下遲繳,或欠繳的紀錄。
信用貸款的擔保品,就是您平日累積的信用繳款紀錄。
財力證明這種東西,平日就要準備起來放著,
以防止自己真的需要向銀行調頭寸(借錢)時,
才不會沒有財力證明可用,至少也不要太難看。
如果你要申請更高等級的信用卡,那就要把活存餘額拉高一點。
一般會建議把存款留在薪資轉帳戶裡面,當成財力證明向銀行申辦信用卡。
註:數位帳戶的餘額是否可以當成財力證明來使用,要向銀行詢問清楚。
一般而言,都是指實體帳戶中的平均餘額。
如果有必要,可以向朋友調一下頭寸,來製造財力證明,
我朋友的狀況就是這樣,請幾位朋友幫忙COVER他的生活支出。
把錢盡量留在銀行裡面,等到信用卡辦過之後,
再把錢領出來還給朋友。
.如果沒有薪資轉帳證明
財力證明的部分,其實很多元性,
您可以到國稅局去申請『所得清單』,再附上自己的薪資單。
或是公司開立的扣繳憑單。
其他方式的財力證明,請洽您要申辦的信用卡銀行。
申辦薪資轉帳銀行的信用卡,有聽說過卡的機率會稍微高一點點。
不過這個是未經證實的傳聞,大家聽聽就好。
.卡別的選擇
消費性質的聯名卡,會相對比較容易好過一點點。
例如某某賣場的聯名卡。
推薦的功能
要有悠遊卡或一卡通的功能。
基本上來說就是要可以搭公車、火車(區間車)、到商店購物。
WAVE&晶片功能
晶片功能可以到中油的自助加油機加油使用。
WAVE功能是台塑的自助加油機 。
一般消費的部分就看店家的機器,
以目前的狀況,刷磁條的機率已經偏低,但還是會用到。
其實大原則就是先挑一張實用的卡,
信用卡算是一種便利的支付工具,適當的使用,
可以節省耗費在理財上面的時間。
因朋友看我很多東西都設定到信用卡上面,
都不用再到門市或超商去繳費,他才想到要辦。
.信用卡的額度
以我朋友的狀況,其實他不需要太高的額度,
但是如果您還不到三十歲,信用卡額度能申請到多高就申請上去吧!
大多數的狀況是您不會只申請一張信用卡,
有時候養卡也要趁年輕,銀行在審額度時也會依據您手上有的信用卡在審核。
如果您的第一張信用卡只有三萬的額度,
在日後想要把額度拉到十萬,可能就不太好拉。
各位可能會很好奇,為何要把信用額度拉高?
以我朋友為例,他只是需要一些基本的功能,避免忘了帶錢時,
還可以用信用卡支付一些小額消費。但是他未來出國的機率並不會太高。
不過在座的各位,日後還是有出國遊玩的機會,
如果碰到緊急狀況,手上剛好只剩下一張信用卡,他還是能發揮一點功用的。
您可以用信用卡預借現金,雖然提領的手續費有點貴,但,就讓銀行賺吧!
每間銀行可以預借的上限百分比都不太一樣,一般是只有20%。
以我朋友的信用卡額度為例,30000元X20%=6000元。
差不多是兩百美金。
有些無法用信用卡支付的,就只能用現金。
出國帶一張信用卡跟一張提款卡,
算是預防遇到緊急狀況或突發狀況時,您至少還有自保的能力。
.申辦的結果
朋友的薪資轉帳銀行發給他一張OO聯名卡,額度三萬。
卡別是普卡,雖然他說他一開始是勾選鈦金卡。
我是覺得有過就好,畢竟都過四十歲了,不要苛求太多。
正常來說,申辦信用卡時,都會建議勾選最高等級的,
然後讓銀行去審核,萬一最高等級不行,會自動幫你降等。
最差的狀況就是拿到普卡。
以結果論來討論,算是不意外,
不過那額度,要升到十萬,真的不容易 。
除非他可以換到更高薪的工作,那就有可能。
.如何養卡、養信用記錄
維持信用的方法其實很簡單,
一、不動用信用循環利率。每一期的帳單全額繳清。
..別繳『最低應繳金額』,繳了這金額就等同於開始動用信用循環利息。
二、除非緊急時刻,不然不要動用『預借現金』。
..動用之後,帳單要全額繳清。就算要向朋友或家人調頭寸,也要先把這邊清掉。
..這個的計算方式跟一般消費會有稍微不同。
三、分期零利率建議不要分太久,一年算是一個不錯的時間長度。算個人建議。
四、不要遲繳。善用存摺自動扣款,避免自己忘了繳信用卡帳單。
如果您的信用卡都已經申請的差不多,
若想要用數位帳戶扣信用卡卡款也是可以,雖然個人並不是很建議這樣做。
您可以用實體存摺扣款,或用『數位帳戶』來理財。
某些數位帳戶可以設定預約轉帳的功能,您可以運用此功能,
在信用卡扣款日的前三日,讓款項轉到該扣款戶。
打印在實體存摺上的資料,就是備用的繳款證明。
數位帳戶調明細是否需要費用,可能要一一打去詢問才會知道。
若是一般的實體帳戶,是可以調出『過去的交易明細』,但這個是需要額外收費的。
若是用完的存摺,也別亂丟,因為上面會有紀錄,
證明您的信用卡卡款已經繳款完畢。
.結尾
理財的東西,大部分都會有所關連,算是環環相扣的。
各位可以自己研究一下,什麼樣的理財方式對自己是最流暢的。
那就用那種方式即可。
我分享的文章,算是多一種方式給各位參考。
會這麼做,其實也是站在自己的立場去考量便利性等等。
說實話,還是以自己用起來順手的理財方式去『打理財務』,會比較省時間。
以上是信用卡申辦的心得分享文。本文結束。
ameryu. 2018-07-22 #
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