短期閒錢的規劃方式，閒錢的進階運用。
【舉例：閒置資金３００萬元的規劃】
當各位手上握有一筆資金，卻卡在進退兩難的狀態，您可以考慮
『零成本投資』。
最常遇見的狀況就是，當各位為了買房努力的存了一筆頭期款，
好不容易存到了，結果發現，
房價貴得離譜，心中難免會生起一個念頭。
不妨再多等等。
那，在這個等待期，您可以做些什麼，以及有哪些選項？
您可以認真地思考一下。
零成本投資的手法，其實有很多種，借錢套利也是其中一種玩法，
但是您要玩得贏市場。
個人會比較推薦『無損本金的零成本投資』。
簡單的說，就是運用利息錢（時間財），來投資。
其主要目標，其實是為了讓您熟悉理財工具的操作。
【 別人的困擾，也有可能是您的困擾 】對於閒錢的處理，可能沒那麼擅長。
稍微統計了一下，回答過的理財問題，我發現，
其實有很多人都是靠著有紀律的儲蓄，慢慢的把財富累積起來。
多數人會用的工具是『定存』與『儲蓄險』。
通常『 業務／理專 』帶看某商品時，只會說這項商品有多少優點，
但是不一定會告訴您『 缺點 』。先來講一下儲蓄險的缺點，
儲蓄險最大的缺點：提前解約會損失本金。缺乏流動性是第二缺點。
另外，若真的剛好缺錢，拿保單去借款，還要付給保險公司利息。
這聽起來好像沒啥天理，動用自己的『儲蓄』，還要付給保險公司利息錢？
換句話說，你買了一份儲蓄險之後，手邊最好還有一筆備用金或生活週轉金，
供自己週轉用，萬一週轉不靈，儲蓄不成，解約虧本金，或是保單借款繳利息，
其實都不划算。若是躉繳，也未必有優勢。調閱該商品的解約金表，立馬分曉。
言盡於此，若需深入了解『儲蓄險』，再煩勞各位自己去找資料。
那定存的缺點是？就是那個眾人嫌的『 利息超低 』。
但是，在這邊就有一個很妙的論點，
投資的比較基準點是『零』，還是『一年期定期存款利率』？
答案是，一年期的定存利率。
如果你只是把錢放在定存裡，然後接下來的一年什麼事情都不做，
還是有機會贏過某些投資標的。
定存，在中央存保的保障額度之內，是屬於保證報酬。
目前存款保險的保障額度是三百萬。超過這額度的理財方式，
就是另一個層次的問題。
如果您有三千萬，是要集中一間存，保障只有三百萬，
剩下的兩千七百萬，是不保障的。
還是要分十間金融機構存放，這就是您自己的選擇了。
其論基是把定存的利息獲利率，當成投報率來看待，
拉到同一條水平線上面來比較之，
放定存一年，大概會有一點多個百分比的利息收入。就算中途解約，也不虧本金。
放儲蓄險一年，就把錢拿回來，會虧多少？
放投資市場一年，會賺錢還是會賠錢，這個可能是只有神才會知道的事。
你倒不如相信自己所相信的。
例如：我覺得中鋼不錯，我推薦的理由是，買個一張，放著領紀念品。
買個兩張，還可以玩零成本持股，其操作心法是『一張不賣，奇蹟自來』。
另外一點是，您覺得４０年後還會存在的企業，會有哪幾間？
我們討論的範圍不用太大，就討論００５０、００５１、００５６的成份股即可。
ＥＴＦ的其中一個論點是，永遠不會下市的股票＝永遠不會倒的公司。
你就把他想像是一個超大的集團，
萬一其中某檔個股下市，會再找另一間公司來遞補缺額。
各位存股票，絕大多數都是指望在２０～４０年後，
這些公司每年所配發的『 現金股利 』，
可以供給您『 次一年度 』的日常生活開銷。
除了抵銷日常支出之外，進而照顧您的晚年生活。
如果一年還能出國旅行一次，那就更棒了。
但問題來了，您要如何『未卜先知』確定這間公司
４０年後依然健在？
短線有短線的玩法，長線投資有長線投資的玩法，
至於要怎麼玩，就看你吸收到多少知識來決定。
您會的手法越多，換個角度想，就是可用的計策越多，也就是武器越多的意思。
多數投資專家會給『長線投資人』一個建議是，盡量用閒錢去投資。
最好是二十～三十年都不會用到的閒錢。
問題是，人生中哪來那麼多『閒錢』？
用嘴巴講閒錢很容易，要真正生出一筆２０年都不會動用的閒錢，
那可不容易。
在各位的人生旅程中，最難存的一筆錢，大概是買房的頭期款。
存到了之後，還要面對難以下嚥的高房價，多數人可能會想說，
不然等看看，說不定會崩盤。
我們假設某年某月的某一天『會崩盤』，好啦！不然隨便抓個時間點，
２０２０年的七月～九月（備註：這只是一個不負責任的假設時間點）
現在是２０１８年的八月，大約還有兩年的時間。
假設您的手上有三百萬的現金，放在『活存』裡。
若要認真討論，這筆頭期款叫做『短期閒錢』，若用小景氣循環來估算，
閒置時間未達七年的資金，可視為『短期閒錢』，
閒置時間未達一年，則可稱之為『極短期閒錢』。
閒錢的定義，會因人而異，有人會把五年以上，
用不到的閒錢就視為『長期閒錢』。
這個定義，其實並沒有絕對的對錯，
端看您對於時間軸的定義是如何定義的。
就根據自己慣用的時間計量單位來計算之。
假設，預計還要等個兩年再買房。（預計２０２０年８月份成家）
這段時間，您可以做些什麼？
【 製造閒錢中的『閒錢』 】用短期閒錢，去製造長期閒錢。
手上有一筆３００萬的短期資金，我會建議您『拆單做定存』。
簡單一點的拆法，大概就是每２０萬元，做一筆定存，共存１４筆。
最後一筆２０萬，拆成 １０萬＋５萬＋２萬＋２萬＋１萬。
這樣做的用意，是為了
保留資金的彈性運用的能力，緊急的資金需求，用多少解約多少即可。
基本上，拿到的利息錢是一樣的。
在這邊先簡略的假設一下，定存利率為1.00%。
註：此乃為了方便計算，2018年的定存利率現況，會比這個大一些。
若有定期儲蓄存款利率可選擇，會建議您選『定期儲蓄存款』。
簡略地回顧一下，利息收入的計算
一年份的利息收入：
本金 × 定存利率 ＝ 利息所得（年）
若是『按月取息』：
利息所得（年） ÷ １２＝ 利息所得（月）
如果，您對於投資股票市場是有興趣的，卻又擔心會賠錢。
那可以試看看，用定存賺到利息錢，去投資股票，基金，外幣⋯⋯等等。
如果您的存款，越過了一個門檻，其利息收入也會相當驚人。
其實這樣的利息收入，還蠻適合用來練習買股票，
因為不會虧到本金，我想這種方式，大多數人應該都可以接受。
【零成本投資的簡單概念】
以300萬的本金，定存利率１％為例，原本一年會有３萬元的利息錢，
我們把它改成，按月提領。
300萬 × 1% ＝ ３萬，30,000 ÷ 12 = 2,500
每個月多出一筆2,500，大概可以買中鋼１００股，連續２４個月。
從２０１８年九月～２０２０年九月，少說可以湊到兩張多一點點。
註一：假設中間有某段時間的中鋼是大於２５元／股。
註二：您可以湊到２０００股之後就停止買進。
如果一直沒遇到好的房子，或是喜歡的房子。
運用此法，算是可以更有效的運用您手上的資金。
然後，可以符合多數人的需求『絕對，不虧本金的投資』。
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只不過醜話先說在前頭，
因為投資本金小，所以現階段的重點，不在於投資的獲利，
而是在於『 如何買股票 』這件事。
假設２５塊錢，買進中鋼１００股，買完隔天後連續８個漲停板。
中鋼股價來到５０塊錢一股，您的投報率是１００％左右。
但是您賺到的帳面價值，卻只有２５００元。
這個是尚未賣掉的狀況，真正賣掉後，只會拿到４９６５元。（扣掉手續費跟證交稅）
投資的經典名言
本小利大，利不大。就是在描述這種情況。
．如果您尚未買進過股票，或做過任何投資，可以用這種方式來『 訓練自己的心臟 』。
算是在磨練對於投資生活的抗壓性，
我個人的見解是，要拿出『真金白銀』出來投資，才會得到最真實的反應。
虛擬的投資，就算一秒幾十萬上下，你也不會有感覺，
因為你不會感受到對於『金錢的焦慮』。
一個簡單的問題，就能讓你立馬分曉，這中間的差異。
如果你有３００萬，把３００萬全部都丟進股市裡投資，你會不會睡不著覺？
如果把３００萬拿去買房子，你會不會睡不著覺？
各位自己去比較其中的細微差異。
一樣都是一樁投資，你可以安心睡好覺的理由是什麼？
如果這３００萬投進股市後，你會吃不下飯，睡不著覺，三不五時就去看股票的漲跌。
我會建議您『減碼』，把資金退出投資市場，直到你可以安心睡好覺的程度。
多數的狀況是，把自己定位在『長線投資人』，
結果採用短線玩法的策略，希望可以短線進出發大財，
下場卻是，把自己搞得食不下嚥，寢食難安。
您覺得，你有辦法這樣跟他耗個二三十年？
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投資，有時候不要把它定義的太狹隘，有多少資源就做多少事。
如果存款只有三萬，也是可以『 投資 』，
一年３００元的利息錢，可以去買一～兩本好書，充實自己的知識，
這叫『投資自己』。
個人會建議去『舊書店』，同樣是３００元，
到舊書店挖寶，說不定可以挖到三本書，然後３００有找。
如果存款有三十萬，一年就有３０００元左右的利息收入。
從３萬到３０萬，您可能會需要一段時間來存這筆錢。
另外，這筆錢有可能會被您給規劃成『緊急備用金』。
在這個期間，我會建議您好好的學一些純理財的東西，
然後把這些理財行為，變成一種接近機械式的行為。
在這個階段，最重要的事培養『理財的習慣性動作』。
如果你可以把『理財的行為』，練到『反射性動作』。
就算累到腦筋無法思考，身體會記得這個『理財的節奏』。
領到薪水之後的動作，第一件事情就是『儲蓄』。
打開網銀，把錢轉到定存，時間設定一年，利率選固定。
到這邊，就已經完成本月的儲蓄部分。
再來把要投資的金額轉到股票交割戶，設定買進預約單。
又或者，在上班時間內打電話給營業員，請他們幫您掛預約單，皆可。
到這邊，完成本月的投資部位。
剩下的部分就是生活理財，看這個月有啥帳單要繳，
若有辦理自動扣繳，僅需查看，帳戶餘額是否足夠。
並拿出，年度支出列表，檢視往後幾個月是否有大筆金額的支出。
再去確認款項是否備齊。
正常來說，這些動作全部加起來，不會超過一個小時的時間。
當你越過３０萬的存款之後，
您的職涯有可能會進到，異常忙碌的階段，
可能會有很長一段時間會是，上班努力工作，下班累癱已經不想動，
幾乎沒有多餘的體力可以再去弄『理財＆投資』的部分。
這時候『機械式操作』會是您的好朋友，
身體都累得要死了，哪來那麼多精力去理財。
如果你已經養成習慣，至少會記得把錢轉到定存，以及轉到應當存在的相對位置。
投資部位，有可能就會變成『閉著眼睛買』。
然而，從３０萬到３００萬，帳面上只是多個『０』，
對多數人而言，會需要一段很漫長的時間。這儲蓄過程，其實會很無聊。
若工作之餘還有體力，我會建議您從這個階段開始去研究『投資的口袋名單』。
然後要記得分類，
股市有股市的口袋名單，
房市，則是另外一本筆記本來記錄，
匯率，也可以研究，某些幣別，在某些時間點，可視為超低風險的投資。
其收益要超過定存的兩倍，並不會太困難。
．善用定存的利息
定存的利息要如何運用，端看各位的想法，有一種做法可以提出來供各位參考。
拿利息去試水溫，更進一步詳細的說明是，
用現有的本金，去創造利息，把利息錢拿去練習投資，順便試試看投資市場的水溫。
如果買了之後，就開始無量下殺，至少你沒有虧到本金。
萬一碰上股災？在本金毫髮無傷的狀況下，
您依然可以保有實力，可以參與下一次的投資遊戲。
另外一點是，若真的發生股災，
這三百萬也可以隨時解約，準備進場買房子，
至於，房價會不會打折打到骨折，就看景氣被重挫到何種程度。
這邊有一點要注意的是，自己的財力證明，要隨時準備好，
因為您不知道何時要去跟銀行貸款買房。
若定存解約有扣到本金，是因為利息已經被提前領走了。
您要記住一個重點，如果你的主要目標是『買房』，
拿利息錢來磨練自己投資的功力，算是『額外的附加價值』。
當您開始付房貸，也開始有結餘可以部分提前還款，
再把房貸月付金控制到相對輕鬆的程度（佔月收入的２０％以下），
您才會有閒暇與餘裕來處理您的『所得替代率＆非工資收入』。
人若家無恆產，想要翻身變有錢人，真的會需要一番努力，
第一個可以努力的地方是你的職業，職業影響收入，
收入所代表的是一條『某個時間帶』的穩定收入現金流。
註：某些人會有換工作的可能性。
第二個可以努力的地方叫『替代現金流』，
簡而言之，就是用非工資收入來換算您自己的所得替代率，
看能拉多高就拉多高，除了定存利息之外，
實務上，還是需要靠投資來佈局，替自己創造非工資的收入。
非工資收入的部分，個人會建議稍微多元性配置，大約是三至五項。
例如：房租的租賃所得，還有股票的現金股利所得，
以及其他可以『按年或月』穩定供給現金流入的投資規劃與資產配置方案。
關於資產配置中的債券部位，若找不到政府公債，
可以用現金股利配發穩定度高的股票來取代之。
各位可以去研究一下００５０的成分股，裡面有一堆金融股。
還是那句老話，相信你所相信的，看您覺得４０年後，哪間銀行還會健在？
就可以從現在開始，運用『零股投資術』，慢慢地佈局與買進該銀行的股票。
又或者是其他金融股之外的優質標地。
若是手上握有一筆資金，還在看房階段，日子可能不算太忙碌。
可以運用這筆『短期閒錢』所創造出來的『閒錢』，
去磨練自己的投資技巧，算是替將來做準備。
純理財的部分，其實摸透了之後，剩下的理財動作，會接近『機械式操作』。
尤其是您把理財系統建構好之後，接下來的日子就會變成，
．定存（處理儲蓄）
．買進一些股票（長線部位）
．付貸款、帳單，繳稅金、保險費。
說實話，這樣的日子會非常無聊，這時候您就可以去找點自己有興趣的東西來研究。
例如：烹飪、騎腳踏差、爬山（爬小百岳）、玩音樂、玩相機、
某樣美食的全攻略（牛肉湯、鍋燒意麵）、進階的投資手法與理財手法，
理財的相關知識的學習。
其重點在於，您對於這項興趣是有『熱情』的。
有熱情才有辦法持之以恆。
我自己在學習理財知識的過程中，蠻常遇到一些又臭又硬的理論學說，
例：
4% golden rule ( 一百萬美金的財務規劃建議書 )，
8% magic rule／Rule of 72 （用於退休規劃與配置）,
12% rule（投資的長期參考指摽）。
如果沒有熱情，沒有動力，我可能撐不到現在，
但是，總算弄懂，能夠融會貫通的時候，那就會是另一種快樂。
生活不是只有投資、理財，還有其他更有趣的事情，等待各位去發掘。
當您發現，您的財務狀況已經上了軌道，不需花費太多時間去照料時，
那您就可以從『新手村』畢業了，
接下來的日子，請您好好的享受當下，品味餘生。
ameryu. 2018-08-26 #
