短期閒錢的規劃方式,閒錢的進階運用。
【舉例:閒置資金300萬元的規劃】
當各位手上握有一筆資金,卻卡在進退兩難的狀態,您可以考慮
『零成本投資』。
最常遇見的狀況就是,當各位為了買房努力的存了一筆頭期款,
好不容易存到了,結果發現,
房價貴得離譜,心中難免會生起一個念頭。
不妨再多等等。
那,在這個等待期,您可以做些什麼,以及有哪些選項?
您可以認真地思考一下。
零成本投資的手法,其實有很多種,借錢套利也是其中一種玩法,
但是您要玩得贏市場。
個人會比較推薦『無損本金的零成本投資』。
簡單的說,就是運用利息錢(時間財),來投資。
其主要目標,其實是為了讓您熟悉理財工具的操作。
【 別人的困擾,也有可能是您的困擾 】對於閒錢的處理,可能沒那麼擅長。
稍微統計了一下,回答過的理財問題,我發現,
其實有很多人都是靠著有紀律的儲蓄,慢慢的把財富累積起來。
多數人會用的工具是『定存』與『儲蓄險』。
通常『 業務/理專 』帶看某商品時,只會說這項商品有多少優點,
但是不一定會告訴您『 缺點 』。先來講一下儲蓄險的缺點,
儲蓄險最大的缺點:提前解約會損失本金。缺乏流動性是第二缺點。
另外,若真的剛好缺錢,拿保單去借款,還要付給保險公司利息。
這聽起來好像沒啥天理,動用自己的『儲蓄』,還要付給保險公司利息錢?
換句話說,你買了一份儲蓄險之後,手邊最好還有一筆備用金或生活週轉金,
供自己週轉用,萬一週轉不靈,儲蓄不成,解約虧本金,或是保單借款繳利息,
其實都不划算。若是躉繳,也未必有優勢。調閱該商品的解約金表,立馬分曉。
言盡於此,若需深入了解『儲蓄險』,再煩勞各位自己去找資料。
那定存的缺點是?就是那個眾人嫌的『 利息超低 』。
但是,在這邊就有一個很妙的論點,
投資的比較基準點是『零』,還是『一年期定期存款利率』?
答案是,一年期的定存利率。
如果你只是把錢放在定存裡,然後接下來的一年什麼事情都不做,
還是有機會贏過某些投資標的。
定存,在中央存保的保障額度之內,是屬於保證報酬。
目前存款保險的保障額度是三百萬。超過這額度的理財方式,
就是另一個層次的問題。
如果您有三千萬,是要集中一間存,保障只有三百萬,
剩下的兩千七百萬,是不保障的。
還是要分十間金融機構存放,這就是您自己的選擇了。
其論基是把定存的利息獲利率,當成投報率來看待,
拉到同一條水平線上面來比較之,
放定存一年,大概會有一點多個百分比的利息收入。就算中途解約,也不虧本金。
放儲蓄險一年,就把錢拿回來,會虧多少?
放投資市場一年,會賺錢還是會賠錢,這個可能是只有神才會知道的事。
你倒不如相信自己所相信的。
例如:我覺得中鋼不錯,我推薦的理由是,買個一張,放著領紀念品。
買個兩張,還可以玩零成本持股,其操作心法是『一張不賣,奇蹟自來』。
另外一點是,您覺得40年後還會存在的企業,會有哪幾間?
我們討論的範圍不用太大,就討論0050、0051、0056的成份股即可。
ETF的其中一個論點是,永遠不會下市的股票=永遠不會倒的公司。
你就把他想像是一個超大的集團,
萬一其中某檔個股下市,會再找另一間公司來遞補缺額。
各位存股票,絕大多數都是指望在20~40年後,
這些公司每年所配發的『 現金股利 』,
可以供給您『 次一年度 』的日常生活開銷。
除了抵銷日常支出之外,進而照顧您的晚年生活。
如果一年還能出國旅行一次,那就更棒了。
但問題來了,您要如何『未卜先知』確定這間公司
40年後依然健在?
短線有短線的玩法,長線投資有長線投資的玩法,
至於要怎麼玩,就看你吸收到多少知識來決定。
您會的手法越多,換個角度想,就是可用的計策越多,也就是武器越多的意思。
多數投資專家會給『長線投資人』一個建議是,盡量用閒錢去投資。
最好是二十~三十年都不會用到的閒錢。
問題是,人生中哪來那麼多『閒錢』?
用嘴巴講閒錢很容易,要真正生出一筆20年都不會動用的閒錢,
那可不容易。
在各位的人生旅程中,最難存的一筆錢,大概是買房的頭期款。
存到了之後,還要面對難以下嚥的高房價,多數人可能會想說,
不然等看看,說不定會崩盤。
我們假設某年某月的某一天『會崩盤』,好啦!不然隨便抓個時間點,
2020年的七月~九月(備註:這只是一個不負責任的假設時間點)
現在是2018年的八月,大約還有兩年的時間。
假設您的手上有三百萬的現金,放在『活存』裡。
若要認真討論,這筆頭期款叫做『短期閒錢』,若用小景氣循環來估算,
閒置時間未達七年的資金,可視為『短期閒錢』,
閒置時間未達一年,則可稱之為『極短期閒錢』。
閒錢的定義,會因人而異,有人會把五年以上,
用不到的閒錢就視為『長期閒錢』。
這個定義,其實並沒有絕對的對錯,
端看您對於時間軸的定義是如何定義的。
就根據自己慣用的時間計量單位來計算之。
假設,預計還要等個兩年再買房。(預計2020年8月份成家)
這段時間,您可以做些什麼?
【 製造閒錢中的『閒錢』 】用短期閒錢,去製造長期閒錢。
手上有一筆300萬的短期資金,我會建議您『拆單做定存』。
簡單一點的拆法,大概就是每20萬元,做一筆定存,共存14筆。
最後一筆20萬,拆成 10萬+5萬+2萬+2萬+1萬。
這樣做的用意,是為了
保留資金的彈性運用的能力,緊急的資金需求,用多少解約多少即可。
基本上,拿到的利息錢是一樣的。
在這邊先簡略的假設一下,定存利率為1.00%。
註:此乃為了方便計算,2018年的定存利率現況,會比這個大一些。
若有定期儲蓄存款利率可選擇,會建議您選『定期儲蓄存款』。
簡略地回顧一下,利息收入的計算
一年份的利息收入:
本金 × 定存利率 = 利息所得(年)
若是『按月取息』:
利息所得(年) ÷ 12= 利息所得(月)
如果,您對於投資股票市場是有興趣的,卻又擔心會賠錢。
那可以試看看,用定存賺到利息錢,去投資股票,基金,外幣⋯⋯等等。
如果您的存款,越過了一個門檻,其利息收入也會相當驚人。
其實這樣的利息收入,還蠻適合用來練習買股票,
因為不會虧到本金,我想這種方式,大多數人應該都可以接受。
【零成本投資的簡單概念】
以300萬的本金,定存利率1%為例,原本一年會有3萬元的利息錢,
我們把它改成,按月提領。
300萬 × 1% = 3萬,30,000 ÷ 12 = 2,500
每個月多出一筆2,500,大概可以買中鋼100股,連續24個月。
從2018年九月~2020年九月,少說可以湊到兩張多一點點。
註一:假設中間有某段時間的中鋼是大於25元/股。
註二:您可以湊到2000股之後就停止買進。
如果一直沒遇到好的房子,或是喜歡的房子。
運用此法,算是可以更有效的運用您手上的資金。
然後,可以符合多數人的需求『絕對,不虧本金的投資』。
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只不過醜話先說在前頭,
因為投資本金小,所以現階段的重點,不在於投資的獲利,
而是在於『 如何買股票 』這件事。
假設25塊錢,買進中鋼100股,買完隔天後連續8個漲停板。
中鋼股價來到50塊錢一股,您的投報率是100%左右。
但是您賺到的帳面價值,卻只有2500元。
這個是尚未賣掉的狀況,真正賣掉後,只會拿到4965元。(扣掉手續費跟證交稅)
投資的經典名言
本小利大,利不大。就是在描述這種情況。
.如果您尚未買進過股票,或做過任何投資,可以用這種方式來『 訓練自己的心臟 』。
算是在磨練對於投資生活的抗壓性,
我個人的見解是,要拿出『真金白銀』出來投資,才會得到最真實的反應。
虛擬的投資,就算一秒幾十萬上下,你也不會有感覺,
因為你不會感受到對於『金錢的焦慮』。
一個簡單的問題,就能讓你立馬分曉,這中間的差異。
如果你有300萬,把300萬全部都丟進股市裡投資,你會不會睡不著覺?
如果把300萬拿去買房子,你會不會睡不著覺?
各位自己去比較其中的細微差異。
一樣都是一樁投資,你可以安心睡好覺的理由是什麼?
如果這300萬投進股市後,你會吃不下飯,睡不著覺,三不五時就去看股票的漲跌。
我會建議您『減碼』,把資金退出投資市場,直到你可以安心睡好覺的程度。
多數的狀況是,把自己定位在『長線投資人』,
結果採用短線玩法的策略,希望可以短線進出發大財,
下場卻是,把自己搞得食不下嚥,寢食難安。
您覺得,你有辦法這樣跟他耗個二三十年?
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投資,有時候不要把它定義的太狹隘,有多少資源就做多少事。
如果存款只有三萬,也是可以『 投資 』,
一年300元的利息錢,可以去買一~兩本好書,充實自己的知識,
這叫『投資自己』。
個人會建議去『舊書店』,同樣是300元,
到舊書店挖寶,說不定可以挖到三本書,然後300有找。
如果存款有三十萬,一年就有3000元左右的利息收入。
從3萬到30萬,您可能會需要一段時間來存這筆錢。
另外,這筆錢有可能會被您給規劃成『緊急備用金』。
在這個期間,我會建議您好好的學一些純理財的東西,
然後把這些理財行為,變成一種接近機械式的行為。
在這個階段,最重要的事培養『理財的習慣性動作』。
如果你可以把『理財的行為』,練到『反射性動作』。
就算累到腦筋無法思考,身體會記得這個『理財的節奏』。
領到薪水之後的動作,第一件事情就是『儲蓄』。
打開網銀,把錢轉到定存,時間設定一年,利率選固定。
到這邊,就已經完成本月的儲蓄部分。
再來把要投資的金額轉到股票交割戶,設定買進預約單。
又或者,在上班時間內打電話給營業員,請他們幫您掛預約單,皆可。
到這邊,完成本月的投資部位。
剩下的部分就是生活理財,看這個月有啥帳單要繳,
若有辦理自動扣繳,僅需查看,帳戶餘額是否足夠。
並拿出,年度支出列表,檢視往後幾個月是否有大筆金額的支出。
再去確認款項是否備齊。
正常來說,這些動作全部加起來,不會超過一個小時的時間。
當你越過30萬的存款之後,
您的職涯有可能會進到,異常忙碌的階段,
可能會有很長一段時間會是,上班努力工作,下班累癱已經不想動,
幾乎沒有多餘的體力可以再去弄『理財&投資』的部分。
這時候『機械式操作』會是您的好朋友,
身體都累得要死了,哪來那麼多精力去理財。
如果你已經養成習慣,至少會記得把錢轉到定存,以及轉到應當存在的相對位置。
投資部位,有可能就會變成『閉著眼睛買』。
然而,從30萬到300萬,帳面上只是多個『0』,
對多數人而言,會需要一段很漫長的時間。這儲蓄過程,其實會很無聊。
若工作之餘還有體力,我會建議您從這個階段開始去研究『投資的口袋名單』。
然後要記得分類,
股市有股市的口袋名單,
房市,則是另外一本筆記本來記錄,
匯率,也可以研究,某些幣別,在某些時間點,可視為超低風險的投資。
其收益要超過定存的兩倍,並不會太困難。
.善用定存的利息
定存的利息要如何運用,端看各位的想法,有一種做法可以提出來供各位參考。
拿利息去試水溫,更進一步詳細的說明是,
用現有的本金,去創造利息,把利息錢拿去練習投資,順便試試看投資市場的水溫。
如果買了之後,就開始無量下殺,至少你沒有虧到本金。
萬一碰上股災?在本金毫髮無傷的狀況下,
您依然可以保有實力,可以參與下一次的投資遊戲。
另外一點是,若真的發生股災,
這三百萬也可以隨時解約,準備進場買房子,
至於,房價會不會打折打到骨折,就看景氣被重挫到何種程度。
這邊有一點要注意的是,自己的財力證明,要隨時準備好,
因為您不知道何時要去跟銀行貸款買房。
若定存解約有扣到本金,是因為利息已經被提前領走了。
您要記住一個重點,如果你的主要目標是『買房』,
拿利息錢來磨練自己投資的功力,算是『額外的附加價值』。
當您開始付房貸,也開始有結餘可以部分提前還款,
再把房貸月付金控制到相對輕鬆的程度(佔月收入的20%以下),
您才會有閒暇與餘裕來處理您的『所得替代率&非工資收入』。
人若家無恆產,想要翻身變有錢人,真的會需要一番努力,
第一個可以努力的地方是你的職業,職業影響收入,
收入所代表的是一條『某個時間帶』的穩定收入現金流。
註:某些人會有換工作的可能性。
第二個可以努力的地方叫『替代現金流』,
簡而言之,就是用非工資收入來換算您自己的所得替代率,
看能拉多高就拉多高,除了定存利息之外,
實務上,還是需要靠投資來佈局,替自己創造非工資的收入。
非工資收入的部分,個人會建議稍微多元性配置,大約是三至五項。
例如:房租的租賃所得,還有股票的現金股利所得,
以及其他可以『按年或月』穩定供給現金流入的投資規劃與資產配置方案。
關於資產配置中的債券部位,若找不到政府公債,
可以用現金股利配發穩定度高的股票來取代之。
各位可以去研究一下0050的成分股,裡面有一堆金融股。
還是那句老話,相信你所相信的,看您覺得40年後,哪間銀行還會健在?
就可以從現在開始,運用『零股投資術』,慢慢地佈局與買進該銀行的股票。
又或者是其他金融股之外的優質標地。
若是手上握有一筆資金,還在看房階段,日子可能不算太忙碌。
可以運用這筆『短期閒錢』所創造出來的『閒錢』,
去磨練自己的投資技巧,算是替將來做準備。
純理財的部分,其實摸透了之後,剩下的理財動作,會接近『機械式操作』。
尤其是您把理財系統建構好之後,接下來的日子就會變成,
.定存(處理儲蓄)
.買進一些股票(長線部位)
.付貸款、帳單,繳稅金、保險費。
說實話,這樣的日子會非常無聊,這時候您就可以去找點自己有興趣的東西來研究。
例如:烹飪、騎腳踏差、爬山(爬小百岳)、玩音樂、玩相機、
某樣美食的全攻略(牛肉湯、鍋燒意麵)、進階的投資手法與理財手法,
理財的相關知識的學習。
其重點在於,您對於這項興趣是有『熱情』的。
有熱情才有辦法持之以恆。
我自己在學習理財知識的過程中,蠻常遇到一些又臭又硬的理論學說,
例:
4% golden rule ( 一百萬美金的財務規劃建議書 ),
8% magic rule/Rule of 72 (用於退休規劃與配置),
12% rule(投資的長期參考指摽)。
如果沒有熱情,沒有動力,我可能撐不到現在,
但是,總算弄懂,能夠融會貫通的時候,那就會是另一種快樂。
生活不是只有投資、理財,還有其他更有趣的事情,等待各位去發掘。
當您發現,您的財務狀況已經上了軌道,不需花費太多時間去照料時,
那您就可以從『新手村』畢業了,
接下來的日子,請您好好的享受當下,品味餘生。
ameryu. 2018-08-26 #