2018年8月26日 星期日

定存利息的應用,零成本投資

短期閒錢的規劃方式,閒錢的進階運用。
【舉例:閒置資金300萬元的規劃】

當各位手上握有一筆資金,卻卡在進退兩難的狀態,您可以考慮

『零成本投資』

最常遇見的狀況就是,當各位為了買房努力的存了一筆頭期款,
好不容易存到了,結果發現,
房價貴得離譜,心中難免會生起一個念頭。

不妨再多等等。

那,在這個等待期,您可以做些什麼,以及有哪些選項?

您可以認真地思考一下。

零成本投資的手法,其實有很多種,借錢套利也是其中一種玩法,
但是您要玩得贏市場。

個人會比較推薦『無損本金的零成本投資』。

簡單的說,就是運用利息錢(時間財),來投資。

其主要目標,其實是為了讓您熟悉理財工具的操作。

【 別人的困擾,也有可能是您的困擾 】對於閒錢的處理,可能沒那麼擅長。

稍微統計了一下,回答過的理財問題,我發現,

其實有很多人都是靠著有紀律的儲蓄,慢慢的把財富累積起來。

多數人會用的工具是『定存』與『儲蓄險』。

通常『 業務/理專 』帶看某商品時,只會說這項商品有多少優點,

但是不一定會告訴您『 缺點 』。先來講一下儲蓄險的缺點,

儲蓄險最大的缺點:提前解約會損失本金。缺乏流動性是第二缺點。

另外,若真的剛好缺錢,拿保單去借款,還要付給保險公司利息。

這聽起來好像沒啥天理,動用自己的『儲蓄』,還要付給保險公司利息錢?

換句話說,你買了一份儲蓄險之後,手邊最好還有一筆備用金或生活週轉金,

供自己週轉用,萬一週轉不靈,儲蓄不成,解約虧本金,或是保單借款繳利息,

其實都不划算。若是躉繳,也未必有優勢。調閱該商品的解約金表,立馬分曉。

言盡於此,若需深入了解『儲蓄險』,再煩勞各位自己去找資料。

註:躉:ㄉㄨㄣˇ,上面是一個萬,下面是一個足。
大圖說明:https://goo.gl/3wKpWH

那定存的缺點是?就是那個眾人嫌的『 利息超低 』。

但是,在這邊就有一個很妙的論點,

投資的比較基準點是『零』,還是『一年期定期存款利率』?

答案是,一年期的定存利率。

如果你只是把錢放在定存裡,然後接下來的一年什麼事情都不做,

還是有機會贏過某些投資標的。

定存,在中央存保的保障額度之內,是屬於保證報酬。

目前存款保險的保障額度是三百萬。超過這額度的理財方式,
就是另一個層次的問題。

如果您有三千萬,是要集中一間存,保障只有三百萬,
剩下的兩千七百萬,是不保障的。

還是要分十間金融機構存放,這就是您自己的選擇了。

其論基是把定存的利息獲利率,當成投報率來看待,

拉到同一條水平線上面來比較之,

放定存一年,大概會有一點多個百分比的利息收入。就算中途解約,也不虧本金。

放儲蓄險一年,就把錢拿回來,會虧多少?

放投資市場一年,會賺錢還是會賠錢,這個可能是只有神才會知道的事。

你倒不如相信自己所相信的。

例如:我覺得中鋼不錯,我推薦的理由是,買個一張,放著領紀念品。

買個兩張,還可以玩零成本持股,其操作心法是『一張不賣,奇蹟自來』。

另外一點是,您覺得40年後還會存在的企業,會有哪幾間?

我們討論的範圍不用太大,就討論0050、0051、0056的成份股即可。

ETF的其中一個論點是,永遠不會下市的股票=永遠不會倒的公司

你就把他想像是一個超大的集團,
萬一其中某檔個股下市,會再找另一間公司來遞補缺額。

各位存股票,絕大多數都是指望在20~40年後,
這些公司每年所配發的『 現金股利 』,
可以供給您『 次一年度 』的日常生活開銷。

除了抵銷日常支出之外,進而照顧您的晚年生活。

如果一年還能出國旅行一次,那就更棒了。

但問題來了,您要如何『未卜先知』確定這間公司

40年後依然健在?

短線有短線的玩法,長線投資有長線投資的玩法,

至於要怎麼玩,就看你吸收到多少知識來決定。

您會的手法越多,換個角度想,就是可用的計策越多,也就是武器越多的意思。

多數投資專家會給『長線投資人』一個建議是,盡量用閒錢去投資。

最好是二十~三十年都不會用到的閒錢。

問題是,人生中哪來那麼多『閒錢』?


用嘴巴講閒錢很容易,要真正生出一筆20年都不會動用的閒錢
那可不容易。

在各位的人生旅程中,最難存的一筆錢,大概是買房的頭期款。

存到了之後,還要面對難以下嚥的高房價,多數人可能會想說,

不然等看看,說不定會崩盤。
我們假設某年某月的某一天『會崩盤』,好啦!不然隨便抓個時間點,

2020年的七月~九月(備註:這只是一個不負責任的假設時間點)

現在是2018年的八月,大約還有兩年的時間。

假設您的手上有三百萬的現金,放在『活存』裡。

若要認真討論,這筆頭期款叫做『短期閒錢』,若用小景氣循環來估算,

閒置時間未達七年的資金,可視為『短期閒錢』,
閒置時間未達一年,則可稱之為『極短期閒錢』。

閒錢的定義,會因人而異,有人會把五年以上,
用不到的閒錢就視為『長期閒錢』。

這個定義,其實並沒有絕對的對錯,
端看您對於時間軸的定義是如何定義的。
就根據自己慣用的時間計量單位來計算之。

假設,預計還要等個兩年再買房。(預計2020年8月份成家)

這段時間,您可以做些什麼?

【 製造閒錢中的『閒錢』 】用短期閒錢,去製造長期閒錢。

手上有一筆300萬的短期資金,我會建議您『拆單做定存』。

簡單一點的拆法,大概就是每20萬元,做一筆定存,共存14筆。

最後一筆20萬,拆成 10萬+5萬+2萬+2萬+1萬。

這樣做的用意,是為了

保留資金的彈性運用的能力,緊急的資金需求,用多少解約多少即可。

基本上,拿到的利息錢是一樣的。

在這邊先簡略的假設一下,定存利率為1.00%。
註:此乃為了方便計算,2018年的定存利率現況,會比這個大一些。
若有定期儲蓄存款利率可選擇,會建議您選『定期儲蓄存款』。

簡略地回顧一下,利息收入的計算

一年份的利息收入:

本金 × 定存利率 = 利息所得(年)

若是『按月取息』:

利息所得(年) ÷ 12= 利息所得(月)

如果,您對於投資股票市場是有興趣的,卻又擔心會賠錢。

那可以試看看,用定存賺到利息錢,去投資股票,基金,外幣⋯⋯等等。
如果您的存款,越過了一個門檻,其利息收入也會相當驚人。

其實這樣的利息收入,還蠻適合用來練習買股票,

因為不會虧到本金,我想這種方式,大多數人應該都可以接受。

【零成本投資的簡單概念】

以300萬的本金,定存利率1%為例,原本一年會有3萬元的利息錢,

我們把它改成,按月提領。

300萬 × 1% = 3萬,30,000 ÷ 12 = 2,500

每個月多出一筆2,500,大概可以買中鋼100股,連續24個月。

從2018年九月~2020年九月,少說可以湊到兩張多一點點。
註一:假設中間有某段時間的中鋼是大於25元/股。
註二:您可以湊到2000股之後就停止買進。

如果一直沒遇到好的房子,或是喜歡的房子。

運用此法,算是可以更有效的運用您手上的資金。

然後,可以符合多數人的需求『絕對,不虧本金的投資』

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只不過醜話先說在前頭,

因為投資本金小,所以現階段的重點,不在於投資的獲利,

而是在於『 如何買股票 』這件事。

假設25塊錢,買進中鋼100股,買完隔天後連續8個漲停板。

中鋼股價來到50塊錢一股,您的投報率是100%左右。

但是您賺到的帳面價值,卻只有2500元。

這個是尚未賣掉的狀況,真正賣掉後,只會拿到4965元。(扣掉手續費跟證交稅)

投資的經典名言

本小利大,利不大。就是在描述這種情況。

.如果您尚未買進過股票,或做過任何投資,可以用這種方式來『 訓練自己的心臟 』。

算是在磨練對於投資生活的抗壓性,

我個人的見解是,要拿出『真金白銀』出來投資,才會得到最真實的反應。

虛擬的投資,就算一秒幾十萬上下,你也不會有感覺,

因為你不會感受到對於『金錢的焦慮』

一個簡單的問題,就能讓你立馬分曉,這中間的差異。

如果你有300萬,把300萬全部都丟進股市裡投資,你會不會睡不著覺?

如果把300萬拿去買房子,你會不會睡不著覺?

各位自己去比較其中的細微差異。

一樣都是一樁投資,你可以安心睡好覺的理由是什麼?

如果這300萬投進股市後,你會吃不下飯,睡不著覺,三不五時就去看股票的漲跌。

我會建議您『減碼』,把資金退出投資市場,直到你可以安心睡好覺的程度。

多數的狀況是,把自己定位在『長線投資人』,

結果採用短線玩法的策略,希望可以短線進出發大財,

下場卻是,把自己搞得食不下嚥,寢食難安。

您覺得,你有辦法這樣跟他耗個二三十年?

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投資,有時候不要把它定義的太狹隘,有多少資源就做多少事

如果存款只有三萬,也是可以『 投資 』,

一年300元的利息錢,可以去買一~兩本好書,充實自己的知識,

這叫『投資自己』。

個人會建議去『舊書店』,同樣是300元,

到舊書店挖寶,說不定可以挖到三本書,然後300有找。

如果存款有三十萬,一年就有3000元左右的利息收入。

從3萬到30萬,您可能會需要一段時間來存這筆錢。

另外,這筆錢有可能會被您給規劃成『緊急備用金』。

在這個期間,我會建議您好好的學一些純理財的東西,
然後把這些理財行為,變成一種接近機械式的行為。

在這個階段,最重要的事培養『理財的習慣性動作』。

如果你可以把『理財的行為』,練到『反射性動作』

就算累到腦筋無法思考,身體會記得這個『理財的節奏』。

領到薪水之後的動作,第一件事情就是『儲蓄』。

打開網銀,把錢轉到定存,時間設定一年,利率選固定。
到這邊,就已經完成本月的儲蓄部分。

再來把要投資的金額轉到股票交割戶,設定買進預約單。
又或者,在上班時間內打電話給營業員,請他們幫您掛預約單,皆可。
到這邊,完成本月的投資部位。

剩下的部分就是生活理財,看這個月有啥帳單要繳,
若有辦理自動扣繳,僅需查看,帳戶餘額是否足夠。

並拿出,年度支出列表,檢視往後幾個月是否有大筆金額的支出。
再去確認款項是否備齊。

正常來說,這些動作全部加起來,不會超過一個小時的時間。

當你越過30萬的存款之後,
您的職涯有可能會進到,異常忙碌的階段,

可能會有很長一段時間會是,上班努力工作,下班累癱已經不想動,
幾乎沒有多餘的體力可以再去弄『理財&投資』的部分。

這時候『機械式操作』會是您的好朋友,

身體都累得要死了,哪來那麼多精力去理財。

如果你已經養成習慣,至少會記得把錢轉到定存,以及轉到應當存在的相對位置。

投資部位,有可能就會變成『閉著眼睛買』。

然而,從30萬到300萬,帳面上只是多個『0』,

對多數人而言,會需要一段很漫長的時間。這儲蓄過程,其實會很無聊。

若工作之餘還有體力,我會建議您從這個階段開始去研究『投資的口袋名單』。

然後要記得分類,

股市有股市的口袋名單,

房市,則是另外一本筆記本來記錄,

匯率,也可以研究,某些幣別,在某些時間點,可視為超低風險的投資。

其收益要超過定存的兩倍,並不會太困難。

.善用定存的利息

定存的利息要如何運用,端看各位的想法,有一種做法可以提出來供各位參考。

拿利息去試水溫,更進一步詳細的說明是,
用現有的本金,去創造利息,把利息錢拿去練習投資,順便試試看投資市場的水溫。

如果買了之後,就開始無量下殺,至少你沒有虧到本金。

萬一碰上股災?在本金毫髮無傷的狀況下,

您依然可以保有實力,可以參與下一次的投資遊戲。

另外一點是,若真的發生股災,

這三百萬也可以隨時解約,準備進場買房子,

至於,房價會不會打折打到骨折,就看景氣被重挫到何種程度。

這邊有一點要注意的是,自己的財力證明,要隨時準備好,

因為您不知道何時要去跟銀行貸款買房。

若定存解約有扣到本金,是因為利息已經被提前領走了。

您要記住一個重點,如果你的主要目標是『買房』,

拿利息錢來磨練自己投資的功力,算是『額外的附加價值』。

當您開始付房貸,也開始有結餘可以部分提前還款,

再把房貸月付金控制到相對輕鬆的程度(佔月收入的20%以下),

您才會有閒暇與餘裕來處理您的『所得替代率&非工資收入』。

人若家無恆產,想要翻身變有錢人,真的會需要一番努力,

第一個可以努力的地方是你的職業,職業影響收入,

收入所代表的是一條『某個時間帶』的穩定收入現金流。

註:某些人會有換工作的可能性。

第二個可以努力的地方叫『替代現金流』,

簡而言之,就是用非工資收入來換算您自己的所得替代率,

看能拉多高就拉多高,除了定存利息之外,

實務上,還是需要靠投資來佈局,替自己創造非工資的收入。

非工資收入的部分,個人會建議稍微多元性配置,大約是三至五項。

例如:房租的租賃所得,還有股票的現金股利所得,

以及其他可以『按年或月』穩定供給現金流入的投資規劃與資產配置方案。

關於資產配置中的債券部位,若找不到政府公債,
可以用現金股利配發穩定度高的股票來取代之。

各位可以去研究一下0050的成分股,裡面有一堆金融股。

還是那句老話,相信你所相信的,看您覺得40年後,哪間銀行還會健在?

就可以從現在開始,運用『零股投資術』,慢慢地佈局與買進該銀行的股票。

又或者是其他金融股之外的優質標地。

若是手上握有一筆資金,還在看房階段,日子可能不算太忙碌。

可以運用這筆『短期閒錢』所創造出來的『閒錢』,
去磨練自己的投資技巧,算是替將來做準備。

純理財的部分,其實摸透了之後,剩下的理財動作,會接近『機械式操作』。

尤其是您把理財系統建構好之後,接下來的日子就會變成,

.定存(處理儲蓄)

.買進一些股票(長線部位)

.付貸款、帳單,繳稅金、保險費。

說實話,這樣的日子會非常無聊,這時候您就可以去找點自己有興趣的東西來研究。

例如:烹飪、騎腳踏差、爬山(爬小百岳)、玩音樂、玩相機、

某樣美食的全攻略(牛肉湯、鍋燒意麵)、進階的投資手法與理財手法,

理財的相關知識的學習。

其重點在於,您對於這項興趣是有『熱情』的。

有熱情才有辦法持之以恆。

我自己在學習理財知識的過程中,蠻常遇到一些又臭又硬的理論學說,
例:
4% golden rule ( 一百萬美金的財務規劃建議書 )
8% magic rule/Rule of 72 (用於退休規劃與配置),
12% rule(投資的長期參考指摽)。


如果沒有熱情,沒有動力,我可能撐不到現在,

但是,總算弄懂,能夠融會貫通的時候,那就會是另一種快樂。

生活不是只有投資、理財,還有其他更有趣的事情,等待各位去發掘。

當您發現,您的財務狀況已經上了軌道,不需花費太多時間去照料時,

那您就可以從『新手村』畢業

接下來的日子,請您好好的享受當下,品味餘生。

ameryu. 2018-08-26 #

理債、卡債、債務整合,理債諮詢/理債教練陪跑方案

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