2018年6月30日 星期六

月底的財務檢視 





作者:ameryu. アメリュ),2018-06-30

【.理財心得分享.】

月底的財務檢視 ∕ 發薪日之前做了什麼事?

雖然嘴巴上是說『月底』,但是在實務上會建議

25日之前

預先掌握次月的確定支出是否有『年度支出:稅、保險、其它』

我自己的習慣是,次月發薪日往前推算15天。大約是每月的20日。

檢查的重點項目:自動扣款的帳戶,餘額是否足夠。

*存款餘額:看您有幾個帳戶在扣款

(一)主要扣款帳戶:例如:信用卡、車貸……
個人習慣,在月底會補到五萬以上,最多六萬出頭。

(二)次要扣款帳戶:房貸、年度稅金,共用一本。
個人習慣,在月底或月初領錢時,會補到兩萬剛好。
這部份是有計算過的,我的房貸月繳加稅金,最貴的狀況,
不會超過兩萬。

a.信用卡扣款帳戶、車貸扣款、信用貸款(消費支出)
b.房貸扣款、稅金
c.就學貸款
d.公共事業費之類的(水、電、瓦斯)
e.保險
f.電信費(手機∕行動上網、市內電話、家用網路)
g.第四台
h.其它________
i.固定的投資(這個沒扣到是不會怎樣,大概就是賠賺之間的差異)

您可以自己製作一張『簡單的』年度支出表。
比較重要的部份是稅金,欠稅還會有滯納金,凸=_=;政府真的是搶錢來著。
您可以看您需要幾個帳戶來扣那些款項,大概就是一一列出。


【.簡單的範例.】年度支出列表(簡易版)
.待辦事項.
.待辦事項.
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
月份
□.汽車燃料稅:
□.機車燃料稅:
□.__________________
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
月份
□.汽車(加重)
□.__________________
□.__________________
月份
□.醫療險保費:
□.__________________
□.__________________
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
月份
□.汽車牌照稅:
□.機車強制+第三人
□.__________________
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
月份
□.綜合所得稅:
□.房屋稅:
□.__________________
月份
□.__________________
□.__________________
□.地價稅:
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
月份
□.__________________
□.__________________
□.__________________
煩請自行調整成『適合自己的表格』

另一點要特別注意的地方,尤其是在校生或是剛畢業的,要記得看一下
您的強制險是不是快到期了,

正常來說,當您上了大學,也滿十八歲,考完駕照後,
大概都會有一台機車,做為代步工具,
如果你的機車是自己買的,你應該會知道,
養一台機車,一年要多少保險費,繳多少稅金。

以這個年代來說,大眾運輸方便的居住圈,機車未必是主要交通工具,
扣除這些有MRT的城市,機車會是首選,再來是電動車。

機車要投保強制險,有多的預算,建議加保第三人責任險。
車體險若可以加保就加保吧!(並不是每間保險公司都可以保)
註:對於gogoro的描述有錯,已更正。

因為每個人的資產狀況會不同,繳出去的稅金也會不一樣。
以我自己為例:
七月份共需繳納的稅金

燃料稅:
汽車,6,210
機車,450 + 450 900 (兩台機車)
總計:7,110元,另一台機車是暫掛A大的名字。



像年度支出的款項,會建議平日就先存起來放著,
例如:稅單,來了就快繳一繳,不然就用『存摺自動扣繳』。

不然您還可以搭配『優利活存』的預約轉帳,
在25號的時候,再把錢轉到預定扣款帳戶去,讓他待扣。

【.提前轉帳的原因.】

這跟銀行的系統有關,它會在扣款日的前三天,就去確認餘額是否足夠,
有些銀行聽說是前一天,我自己是會抓5~7天,
有的銀行,非營業日是不扣款,但有些會在非營業日扣。
先準備起來等它,準沒錯,切莫因小失大。
為了幾天的利息錢,造成扣款失敗,到時候還要去重辦。

【.存摺自動扣款的時間.】

通常是繳款日的最後一天,例如:7月31日,
不過,偶爾會順延個幾天,如果到8月5日,錢還沒被扣走。
那就要打電話去問一下銀行客服或者是課稅單位。

【.微薄的『利息錢』.】

如果我們有點吃飽太閒,來比較一下,人工繳稅、存摺繳稅的差異。

以市場主流1201~1800西西數的汽車,
一年要繳11920的稅金(牌:7120、燃:4800),
如果這筆錢您在7月1日以前,就已經準備好,
放在優利活存裡設定7月26日預約轉帳
會有多少利息?
11920 x 1.00% / 365 x 25(26號不算利息) = 8.164元......的利息

各位可以想一下,您的人生有多少稅金要繳?

然後每一筆稅金都壓在最後一天繳,

這一輩子到底會生出多少利息?


有些財富是,你只要有一點點概念,養成一個習慣,


錢,就會自動滾進您的口袋。



『利息錢』這東西是您只要稍微動動手指頭,就能賺到的東西,
雖然是小錢,但也請您莫忘『累積的威力』,積沙也會成塔。

我聽過最厲害的理財手法是用『利息錢』來繳房貸。

至於這筆利息錢,您要不要賺,就看您自己了。

另外,信用卡繳稅的部份,雖然可能會有優惠,要用刷卡的也可以,
利息收益加信用卡回饋,有可能會比『優利活存』賺更多。

那需要留意的地方就是繳費證明要收好,個人會建議儘量留紙本。
但每個人的收納習慣不同,『帳單、繳費證明、收據』這類的東西,
常常被我亂塞或亂夾,時間久了就忘了,然後就有可能會不見。
所以我選擇用存摺來幫我『記大帳』。

不曉得何年何月政府才要建構,繳費憑證第三方之雲端存放,
透過訊控中心,僅需發送電子訊息就可以達成大量的節能減碳。
為了推廣節能減碳,反而印了一堆用不完的紙本文宣?


【.理財之中掌管付錢的系統.】

我們的理財系統,大致上會分成三個區塊,

收入→儲蓄(投資)→支出(付錢、繳帳單)

『信用卡』算是一個好用的理財工具,
但是您要去思考,怎麼使用才是對自己最有利的。
比較不建議的用法是,先消費,先享受,再慢慢分期付款。

這是有風險的做法。

因為付款的多樣性,就會導致每個人的付錢系統,建起來都會不一樣,
而且您會需要一段時間來調整,短則一年,長的話大概要三~五年。

各位剛開始在累積資產的時候,卯起來賺錢是第一重要的事。
再來就是練習建構系統,節省理財的時間。把節省下來的時間,
好好的去研究投資標的,或者是去做你想做的事,
再不然就是去學點東西,看點書,增加知識(投資自己的一種)。

『利息錢』,算是賺錢系統裡面的一環,但是,您的生活,
不太可能只進不出。至於要怎麼消費與支付款項,實際上,
還存在許多對『消費者、納稅人』更有利的支付方式,等待您去發掘,
您只需費點心思,動動腦筋,逐步實驗,找到適合的方法,
在實務層面,僅需設定一次,大概就可以用很久,甚至是一輩子。

以上是個人截至目前為止的『實驗結果與使用(繳稅)心得』。

但願此文能讓各位有所收穫,或是協助您,在理財上節省時間。

謝謝大家耐心的收看。歡迎您分享給有需要的朋友。



ameryu. 2018-06-30 #

作者簡介.系列文的簡略整理

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2018年6月28日 星期四

目前的進度『 0.01%』......




大家好,我是『ameryu.』, 簡稱『A大』。
( 讀音:アメリュ ,簡介:做工ㄚ郎/理財素人 )

おれの名前は「アメリュ」です。

跟大家報告一下,目前的狀況與進度,

目錄的部分,會一邊寫作,一邊修改與調整。
因此,各位現在看到的目錄會不準。

我現在的主要任務就是把這張圖裡面的文字稿。

淬煉出精華的部分,然後變成一本書。
當然會有一些取捨,但是我會想辦法用濃縮的方式,
把它收錄進書本裡面。



根據輸出店的說法,這邊大概有2400頁(總高度約12公分)......
當然也有一些重複的部分。

說實話,我還不太會用『Blogger』的功能,
等我把書寫完再來慢慢調整成,比較好閱讀的版面。

底下是我先整理出來的小分類。

有需要的人可依照分類去點文章來看。




.目前網頁版的文章(直接點文字就可以連接到文章)

.存股票&平均成本法的運用

關於退休規劃的文章

關於薪資分配的文章,
發薪日』做了什麼事?〔第一集〕,連載至第五集,持續撰寫中⋯⋯


外匯,微妙的3%定律

用每週的存款餘額,來決定星期日的三餐要吃什麼?



.目前僅有PTT版本,日後會再重新整理。

【 忙碌的應屆畢業生 】 第一集,共七集。

無痛買房〔第一集〕,共三集。

[心得] 「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第一集),共八集。

推薦書單的部分〔第一集〕,共七集。

以上,大概是各位『在人生前半段』比較容易會遇到的財務問題。
至於那個『退休規劃』,有閒錢可以趁早規劃。


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2018年6月27日 星期三

關於外幣的『3%論調』

關於外幣的『3%論調』


以美金為例,要賺點小錢是不困難。

您的賣出價格=銀行的買入價格(收購價的意思)。
這是多數人開接觸外幣時,會被混淆的地方。



投資獲利的多寡,
其重點,是您的『投資基準點』是從哪裡開始計算。


(ㄧ)以自己的持有成本當基準。

就在剛剛,我的獲利實際上已經超過3%,不過那要加上解約後的利息所得才會大於3%。

『聽說』這個獲利要報稅,相關文章後面會再找時間補上。

【.單純的計算獲利.】

簡單一點的方式,

銀行買入價格 ÷ 您的持有成本 = 本利和(本金+獲利的部分)

〔.投資報酬率的部分.〕

本利和 − 1(自己的投資本金) = 獲利的部分,獲利 × 100% = 獲利率(投報率%)




30.395 ÷ 29.525 = 1.02946......(本利和,小數點取五位)



【.盤中匯率的變化.】


30.405 ÷ 29.525 = 1.02980......(本利和,小數點取五位)



.本利和 − 本金(1.00) = 獲利的部分,
.獲利 × 100%= 獲利率(投報率%)

.1.02946 − 1= 0.02946,
.0.02946 ×100%=2.946%( 報酬率,小數點取三位 )

計算獲利,懶惰一點的算法

持有總成本 × 報酬率 = 實際的獲利金額

32,579 × 2.946% = 959.77...... (可吃一至三頓好料的)

我們在投資的時候,『%數』大多只是當參考用的。
真正看的是,實際進到口袋裡的有多少。

另外,如果本錢達到某個程度時,至少會建立兩個部位,進行不同策略的投資。
註:看你會幾種投資方式,就可以分幾組來實驗。



(二)從波段的底部開始計算,盤勢若漲『3%』就脫手。

這時候就需要盯盤,看盤中匯率的低點是哪裡。
如果你沒空的話,就以收盤價的低點來當作低點。

這種方法,會需要一點時間與經驗的累積,

因為您必須要知道,您要玩的幣別的安全邊際線是在哪?
註:行情的區間,最低價格~最高價格的區間。

例如:美金的安全邊際就有兩套說法,一是288,二是285
...這是直接把小數點省略的說法,
...我的筆記本上面只有記到288(賣出),至於285這價位,會不會是現鈔價?
...現鈔的價格與即期的價格,價差是0.3元。

註:每個時代的安全邊際會不太ㄧ樣,就像日幣匯率維持在『 0.27XX 』
..很長一段時間,過去的安全邊際線,變成現時的行情基準線。
..這個是『貨幣市場』的變數。

所謂的安全邊際,指的是『漲幅有限、跌幅有限』的外幣。

尤其是美金、日幣,這些國際主要貨幣,央行都會嚴格監控匯率的波動。
一旦匯率失控,輕則影響景氣,重則百業蕭條,引發骨牌效應,

這時候,放無薪假,可能還只是小事,
若是因為匯損導致企業獲利不佳,並且又遇到企業週轉金的『呆帳率』攀升時,
那事情就大條了。
所以,央行會在必要時稍微加點冰降一下溫,或是加點溫開水。
調節一下匯率市場,至於央行到底有沒有出手干預匯率,
您覺得有就有,沒有就沒有。相信你所相信的。






此波段的匯率低點,您要用『買入』來看,然後再去算出3%獲利的停利點。
根據我所抓到的資料,當低點來看,

『3%論』,有幾個微妙的地方,細分如下,您可以自己挑合用的來使用。

1.絕對停利點:就是一定要賺到3%才走人。

以您的持有成本 × ( 1+預定報酬率)= 脫手的價格。29.165 ×  1.03 = 30.03995

這個就是看到銀行買入價 > 30.04 賣掉就有3%以上的獲利。
註:若加上『讓分』的優惠,獲利會再多一些些。
註二:每間銀行的讓分優惠不同,這部分各位就要去研究一下了。




2.相對停利點:這個算法就會有點複雜,我盡量講得簡單一點。

當您買進美金之後,雖然您的持有成本是『29.165』,但是如果有資金需求的話。
馬上會現虧『0.1元(每一美金)』,其實可以當成手續費來看待之。

所以您的停利點之『計算基準』是用『當日的銀行買入價格來當基準』。
請看【 圖:買入走勢圖 】有標示,當日的銀行買入價格為『29.065』元。

.相對停利點的算法: 銀行端買入價 × ( 1+預定報酬率) =.您的停利點

這種方法,未必會讓您賺到3%,但是,蠻容易再多賺到區間價差,
您若有空閒,可以多做一些區間價差。
也就是說,當匯率來回震盪時,您可以額外增加獲利。
個人是覺得這樣玩,有點忙,如果退休了可以拿這個來賺點外快。

退休後,不太可能整天泡茶『兔』棋子,這算不錯的休閒活動。

.計算過程.


( 29.065 × 1.03 )÷ 29.165 = 1.02646, (1.02646 − 1)×100%=2.646 %

如果手感好的話,可以讓整體獲利大於5%。
註:這個是需要經驗與磨練的,整體來說,風險不會太高,但是需要靠時間來累積財富。


(三)一個定存的利率

看您是要賺一個美金的一年期定存利率,還是台幣的。
註:
美金定存利率:一年期,1.800%(實施日期:2018/06/19

台幣定存利率:一年期,1.035%
台幣定儲利率:一年期,1.070%

這個部分,您就得自己決定。

原則上就是您自己假設一個賣出點,只要看到賣出點一到,就把手上的庫存賣給銀行,
這時銀行就會根據牌告的銀行買入金額,跟您收購手上的美金。

外幣買賣的特性:保證買進、保證賣出(營業時間內價格會比較好)

【.停利點的設定.】

假設我們預計要賺『2%』,持有成本是『 29.525 』,
自己設定的賣出點:29.525 × 1.02 = 30.1155

賣給銀行的價格,要看紅色框框的部位。(剛開始接觸外幣,很容易看錯邊!)
以今日的價格,毫無疑問的已經突破『兩個台幣定存的利率』

2.946% > 2.070%( 1.035% × 2 )

有一種論調是,先出清一半的部位,不過要看總金額的大小,
如果未達一千美金(約三萬台幣)的投資,就是以賺價差為優先選擇。

然而,將美金售出,換回台幣的閒置資金可以考慮放到定存裡面。
又或者是『優利活存』的帳戶裡。

因為前面已經賺到了,後面台幣的利息,就算是多賺的。

我想,應該不會有人嫌錢多吧!尤其是靠自己的實力賺來的辛苦錢。


【=.END.=】

以上所提供的方法,算是一些基本的概念與知識,

至於您要如何運用這些知識,就是您的自由。

投資,處處有機會,
但是,沒有本錢(錢母、本金),也只能乾瞪眼。

有存款、有現金、有閒錢,
才能在機會來臨時,賺他一筆,甚至是狠狠地賺他一票。

機會,是留給準備好的人。

雖然這句話,已經是老梗中的老梗,經典中的經典,
但是,無法反駁的是,『錢』不會憑空生出來。




ameryu. 2018-06-27 #


2018年6月23日 星期六

一個人的普林(研討會)





如果心情不好的時候,就去大吃特吃吧!


.一吃解千愁,一個人的普林研究會。

不知道是心理學還是另一種自我療癒的叢書裡,曾提到一個名詞,
它叫『心情溫度計』

你可以把自己的心情從0~10,分成十個等級。

不過人生總會有例外,當心情掉到『-1』
就代表,你已經無法承受當下的情緒了。

如果能離開現場,那就離開現場。
想辦法讓自己的心裡舒坦一點。
人,總要活下去,才有遇見幸福的可能性。

.健康的不好吃,好吃的不健康。

雖然很對不起『醫生』跟『營養師』,但是為了『活命』,
那些不健康的,就讓它通通下肚吧!

我們正常的心情指數是介於『四~六』之間,

指數剩下一的時候,代表非常難過,想哭但是哭不出來那種。

當指數變『零』的時候,心理狀態差不多呈現『哀莫大於心死』。
眼神呈現空洞,只剩下沒有靈魂的軀殼,在當行屍走肉,
唯一的差別就是,心臟還繼續跳動著。


一醉解千愁

買一瓶58高粱或高濃度的酒精把自己灌醉也是一種方法。
不過記得在安全的地方喝,然後不要酒駕

在這個星期,我還真遇到了『-1』,因為不想喝醉然後經歷『宿醉』。
還有抱著馬桶狂吐的可能性。

最後,我選擇用『吃』來把心情指數拉上來,
盡量吃那些『高普林』的食物。
尤其是吃了會變三高的那種,高血脂、高血糖、高血壓。

如果拼命吃就能夠變另一種三高,我會很樂意的瘋狂的拼命吃。
註:個子高、學歷高、薪水高。結論是,你想得美!
若按照我等等要解說的吃法,大概只有一樣東西會變瘦,那就是您的『荷包』。

因為我真的很難過,也很沮喪,有一部分是寫稿不順利。另一部分,秘密。
在台南算是價位不低的餐廳,不過海鮮吃到飽......
之前看到網友分享的高普林研討會,我想說也來試試。
於是就變成了『一個人的普林』之研討會。
我幾乎都是一個人吃飯,應該要跟店家說謝謝,願意收這種『一個人用餐的』。



聽說,吃到自己覺得好吃的食物時,腦內會分泌一種物質,
好像嗑了嗎啡或迷幻藥之類的,會讓心情變好。

 


我在裡面吃到還不錯吃的『生巧克力』,
好像真有那麼一點效果,很幸運的,我把指數從『-1』拉到『2~3』之間。
不然我就要靠著『A式調酒』,想辦法把自己灌醉,然後好好睡一覺。
註:那瓶酒的酒精濃度是70%,大多數用於調酒,只有少數人會純飲。
酒保說是苦艾酒,朋友說那叫大麻酒。
曾經有一次只加碎冰以純飲的方式,喝掉一瓶,然後從半夜吐到凌晨,=_=!


如果你心情不好,要想辦法讓自己活下去。
『 只要還活著,明天可能就有好事會發生 』,這是海賊王魯夫說的。

因為吃了價格不斐的一餐,可是我卻沒有動用到額外的錢。
只不過星期日沒牛肉湯可吃罷了,因為也沒扣達了。

所以呢,今天就來分享一招,懶人的理財方式。

【.一週的零用錢.】:一週領一次生活費。

正常來說,我星期日的三餐要吃什麼,就是看我身上還剩下多少錢?

我的方法是,星期一領個兩千元放身上。

吃的部分,不記帳,只記一些比較大筆的支出。
例如:機車的保養,換機油。
加油的部分,也不記帳,大概就是稍微克制一下自己的食慾。
飲料咖啡,偶爾喝。另一點是,我都買濾掛的手沖包自己沖,就能有效控制預算。

通常到了星期五結束,我大概還會剩下個八百~一千多元左右。

這邊就要特別說明一下,因為我工作的地方算蠻郊區的,
隔壁又有學校,有店家一個三明治只賣10元(肉鬆口味)~15元(漢堡肉口味)。
20元的是咔拉雞腿肉口味。

有的時候,我會買四個,早餐吃兩個,中餐吃兩個(因為太熱吃不下飯),
下午偶爾會去吃黑輪米血或是大腸包小腸(小的一份25元)。
晚餐吃雞腿便當(小50大85~90不等)。

因為我把菸戒掉了,我一天的開銷,通常不到兩百。

我算是比較偏向結果論的理財者,我只要確定我有存到錢就好。

所以那些零散的流水帳,就不會刻意去記。
還有一個原因就是,以我現在的狀況,也比較不會衝動購物。
也很少逛夜市之類的。相對的,花錢的機會就不多。

平均一個月會去一次舊書店。偶爾會去書局買新書。
若是刷卡買新書,就把錢放到一個小盒子。

算是建立一個對向的連結,小盒子裡面的錢,要當作已經花掉的錢。

留在身上的錢,就是可以花的。

我星期日的行程,大概就是睡到自然醒,不然就是被廟會的沖天炮叫醒。

然後起床去吃牛肉湯,當早餐。

這是我每個禮拜最期待的事,把錢省下來吃『好吃的』。

偶爾會有『上等牛肝』,老闆就會推薦。

這時候,我這一頓『牛肉湯大餐』的價格就會來到300元左右。

牛肉湯 110元(附一碗肉燥飯),炒芥蘭牛肉120元,追加肉燥飯一碗20元。
這是我星期日的早餐。大約250元,若是牛肝+牛肉的綜合湯,大概要300元。

然後會去廟裡拜拜添個香油錢,再去喝杯咖啡。

中午,就隨便吃。有可能是超商的食物。

晚餐,如果錢還夠,大概也會吃個300元上下的簡餐,結束一個美好的假期。
註:按照曆法,星期日是每週的第一天。
對上班族來說是假期的結束。Blue Monday 才是開始。

至於星期六,也是睡到自然醒,因為很多店家是星期六有開,然後星期日店休。
這天的開銷,跟平日其實不會差太多,有的時候反而因為宅在家,
就吃泡麵或麵包就解決一餐了,因為不用搬貨。

【.結尾.】

簡單來說,這就是信封理財法的一種應用,以週為單位的運用方式。

信封理財法的主要概念在於『預先規劃支出上限』,
然後盡量不要超支。
註:另一種解讀是,預先分配好該項目的支出上限。

有剩下來的錢,你可以存起到另一個信封,累積一段時間之後,
再拿出來買一些『想要』的東西。
(類似奢侈品之類的,例如夢幻甜點,咬一口一百元那種)

『需要』的東西,要用生活費去買。

因為我的生活,是能夠用『以週為單位來理財的』,

我相信大多數人都有一至多個優利活存帳戶,您可以選一個來控管生活費的支出。

因為我的生活圈,還是用現金會比較方便,

如果以後菜市場可以刷卡,那大概就是步上支付寶的後塵。

行動支付或是電子商務之類的。

一週領一次錢,有另一個好處是,
你等同於一週結一次帳。

若是新手,您就可以根據自身的生活圈,與消費狀況去調整預算。




ameryu. 2018-06-23 #

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最新的網誌系列
『發薪日』做了什麼事?(第五集)








2018年6月14日 星期四

『發薪日』做了什麼事?(第五集)

【.理財心得分享.】

..『發薪日』做了什麼事?(第五集)






.前面講完了基本概念,接下來我們就要進入「實務」的部分

在這邊我們要假設上一個「領薪日」是107年05月05日。

再來,回到這張圖。
記帳,本身是一件「不具有生產力的事情」,
頂多只能讓你知道錢是怎麼被花掉的,以及,錢是花到哪裡去?

有的時候,一些意外或額外的小支出,林林總總加起來,也可能是好幾千元。
例如:五月份就掛了兩次急診,還有幾次回診門診。
...機車固定里程數保養,大約三千元。(普利珠、普利盤、止動片、皮帶.....)

【.記帳的起點.】

各位大概會很好奇,為什麼記帳的起點,要從「不固定的非工資收入開始」?

如果你有『 優利活存/高利活存 』的帳戶,而且是按月給息,

這個就是『 不固定的非工資收入 』。

主要原因:金額會浮動。每個月收到的金額會不太一樣。

目前優利活存的一哥大概是Richart,但是並不代表他沒有缺點......

缺點部分,就先暫時不予置評,因為絕大部分都是系統後端的問題。

N年前,優利活存的一哥是,HSBC direct,那是一個沒有APP的年代。

各位要記得一件事『王者總會有卸任的一天』

註一:i-Phone第一代於2007年發表

註二:HSBC_Direct的歷史簡介,
以前有50次跨行轉帳免手續費,跨行提領也有免費次數。
https://zh.wikipedia.org/wiki/HSBC_Direct
有興趣的再自己去深入研究。

每個時代都有不同的玩法,就看您是如何運用您手上的理財工具。

目前Richart 的存款利率為1%(我手機上顯示的是這樣),

當各位存滿一個月之後,就會領到一筆利息。
如果是我,我大概會預留一個欄位寫上,

□.Richart 利息:______

緊接著會再列上,投資損益

□.投資損益(投資標的):______(有賣出才算數,帳面獲利跟虧損,在記帳這邊是不管它的)
例如:房屋賣出,獲利或虧損皆可記錄在這邊。

【.固定的非工資收入.】列出應收帳款
如果各位從現在開始,認真地努力個幾年,
在這區域的成就,應該都會遠大於筆者目前的收入狀況。

因為本人的心臟不夠強,也有點懶惰,所以在大部分的狀況下,
我的非工資收入都會接近『自動收入』

.既然有「自動收入」,何苦追求「被動收入」?

所謂的被動收入,我自己的感覺是,do something get something.

你要做了某些事,才能得到報酬。

我的做法是,一年只做一次,然後讓錢自動跑進帳戶裡面,然後一年檢視一次。

然後每個月拿著清單,登入網銀,確認是否有入帳,以及金額是否正確。

因為心臟不夠強,所以我的投資就有點分散,

例如:

(一)租賃所得:簡單的說就是租東西給別人,然後收取租金當作報酬。

目前手上有三間房在出租,一間是套房,兩間是兩房的格局跟朋友共有。

我自己名下有一間,其他兩間掛在別人的名下,  我只收「純益」。

也就是說,修繕費、管理成本、房貸......扣掉之後,

另一名合夥的房東會把錢匯到我的戶頭。

我完全不用管事。因為他付出比較多的心力,當然他的收益就會比我高一些。

我個人的感覺是,因為我不用管事,讓對方多賺一點是應該的。

□.房租(1):3300__

□.房租(2):3450__

□.房租(3):6090__(我自己名下的)
房租8800元(每月)-房貸2710元=6090,其他另計。

□...小計12840_

□.年度小計12840 X 12 = 154,080 _(一年的非工資收入,租賃所得的部分)_

以這樣的非工資收入而言,其實還有一大段是需要努力的。

各位在建立非工資收入的時候,真的不要躁進,
先想辦法『 消除 』自己對於金錢的焦慮。
理財先理心,先處理心情,再來處理事情。

(二)利息所得:如果您的備用金有存滿,超過30萬,其實可以不用認真記帳。

因為您隔年度,會收到銀行開立的利息扣繳憑單。

若要記帳的話,就是把一個月份的全部利息相加。
例如:五月一日至五月三十一日截止。

註:這是指算帳日期是在六月五日以後,才有辦法統整。

□.利息所得.:______

註:如果您的循環式定存都是選固定利率的,那每個月領到的利息也會接近固定。
..那就可以在這邊紀錄一下。


(三)投資所得:如果您有很多檔股票,然後有在領取現金股利的。

□.股票(代號):______

□.股票的中文名:______

紀錄的方式是『二擇一』即可,重點是「自己要看得懂」。

會這樣列的原因是,每一間企業的現金股利發放時間不同。

紀錄的時間點,請您以真正入帳的月份來記錄。也就是真正拿到錢的時候。

□.基金固定配息:______(因為有可能會拿本金來配息,您要自己考慮)

□.已滿期的儲蓄險:______

為何要強調『已滿期』?儲蓄險在還沒有滿期之前,對您來說就是有風險的。
因為每張保單的設計結構不同,就算剛繳完最後一期,時間還沒滿期,
您解約還是會虧錢,至於詳情,我會建議您打客服,
如果這個客服人員解釋的您聽不懂,那就掛掉重新撥打電話,再換一個。

很多人會問我儲蓄險的商品,但是,我懂的東西真的不會比客服人員還多。

如果一間公司的客服人員沒辦法解說自家的商品,那您為什麼要買這份儲蓄險?

□.類似年金功能的儲蓄險:______.(另有,終生還本型壽險,給付方式很像年金險。)
A:每隔幾年領一次錢的那種,B:年年儲存生息(銷售話術好像是這樣)
若有需求,可以部分提領(實際上叫部分解約)。
有些要自己去臨櫃辦理。有些是從把錢自動轉入帳戶。這個有區別。
您要自己去了解一下。


□.年金險:______.(另有,終生還本型壽險,給付方式很像年金險。)

註:根據PTT保險版的定義,紅字這些都算理財型商品,在保險版上面問會被刪文)

所以,如果您對於目前手上已經購買的商品存有疑問,又不想問「原始招攬人」
就是賣你保險的人啦!

我會建議各位,自己打客服問,會比較快。

(四)其他所得:有的時候會有一些民間企業的小型投資案,您可以自行判斷。

(五)社會保險的年金:如果您的長輩已經開始在領年金,就要稍微幫忙留意一下。

不要太過信任電腦,以及電子商務系統。

電子商務系統掛點的機率,會比銀行倒閉的機率高上許多。

有的時候,我們理財算的不是一人份的帳,

以我自己為例,我一個月就要算三份帳。

然後,我們的未來到底領不領得到「這些年金?」,

我是覺得乾脆假設為『零』,也就是領不到。

自己的退休自己規劃,如果有領到算多賺的。

因為他的所得替代率公式,一開始的設計就有問題。

你四十年後,新台幣一千元可以買什麼東西,還真的是一個很大的未知數。

現在一千元大概可以購買 33.22公升的95汽油(1000 ÷ 30.1)

如果四十年後,95油價來到每公升100元,您的千元大鈔只能買十公升的汽油。

政府會編織一個美麗的謊言跟您說,未來可以領多少。

但是卻不會跟您說,在未來可以買到多少東西......

這麼多財經專家在弄這些東西,居然沒有人去算到這一塊,非常之詭異。

高普考的書本,我也有去看了幾本,裡面也有講到,也有講到經濟學。

是選擇性失憶,還是故意忘記,這就沒有人知道。所以,乾脆當作領不到。

您在規劃的時候就會比較有方向。

不過呢,因為我們的讀者群,年齡層其實有點廣,

某些讀者,再過幾年就會開始領,所以還是要列出,讓有需要的人去對帳用。

以上(一)~(五)的項目,我們可稱之為「應收款項」。

用白話文來說就是,您本來應該收到的錢,大概有哪些項目與金額?


.透過『列帳』來『對帳』。


這是發薪日在整理財務時,同時間要做的事。

然而,在第一個區塊「固定的工資收入」,也會有「應收款項」,
這部分,便待下回解說。



===未完.待續 ===



ameryu. 2018-06-14 # 


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【 原圖保留處 】




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