【 理財初心者的教練＿2018-09-13 】
．每個初心者，其實都需要一個『安西教練』。
從第一場講座到現在，不知不覺已經快滿一年，或許參加過的人，可能會覺得有所收穫。
但是，老實跟各位說，並不是單方面的有所收穫。
這幾天，在整理資料的時候，意外的發現，我好像變成某些板友的『安西教練』。
這樣說，好像有點臭屁，不過看著每個『選手』的成長，
卻是我現在『最有成就感』的事。
在各位學習理財的路上，會建議您找一個可以『教學相長』的夥伴。
如果情侶、夫妻之間，可以一起討論，那當然很好，
萬一對方沒有興趣，也請您別勉強對方，
這樣可能會讓對方很為難，理財的學習，是需要主動的。
在沒有『伴』的狀況下，其實您可以從身邊的親戚五十找找看。
另外還有自己的閨蜜，換帖兄弟，破產姐妹花，敗家兄弟檔之類的。
在學理財的路上，能夠有一個人可以跟您互相討論求進步，將會是一件很棒的事。
．初心者的疑惑
老實說，因為我是『完全自學』，反而很難理解新手卡住的地方是哪裡。
換句話說，除非有人問問題，不然我會搞不懂，
初心者卡住的地方，到底在哪裏？
個人一直很相信一句話『天道酬勤，功不唐捐』。
這句話，我自己的解讀是，
蒼天會善待願意努力與付出的人，
曾經努力過的，絕不會白白浪費。
接下來，所整理出來的，是與諸多板友腦力激盪，一起成長的血汗結晶。
我可以一次同時幫十個網友解決問題⋯⋯（一次打十個，麥問）
好像有點臭屁過頭了，請各位多多包涵，哈哈ＸＤＤ。
接下來就向各位解釋，初心者會有疑問的地方。
Ｏ．薪資的分配／薪資的分配健檢
Ｏ．基本的保單健檢／要不要強化保障的問題
Ｏ．初心者投資教學／平均成本法
Ｏ．簡易的投資配置／機械式操作
說實話，我由衷的敬佩每一個，在短時間內完成這些步驟的板友。
註：短時間，大概是半年以內。
．理財，其實是一連串的知識運用，實務上是環環相扣的理財行為。
【 講座的小幫手 】
剛開始辦講座的時候，其實是辦在麥當勞／肯德基／飲料店，
感謝大家的支持。
在那樣吵雜的環境，還有辦法學習。
今天之所以可以辦得成講座，其實是因為有許多網友的熱心相助。
其中有幾位非常熱心，自願充當講座的小幫手，幫忙找場地，才能讓講座辦起來。
藉這個機會，表示我由衷的感謝。
另外，我現在終於可以理解，安西教練說的，
『看著選手們迅速的成長，是我現在最大的快樂。』
【 快速成長所伴隨的疑惑 】
其實，初心者的主軸，還是會在這四項裡面打轉。
Ａ．薪資的基本分配／薪資的分配健檢
Ｂ．基本的保單健檢／要不要強化保障的問題
Ｃ．初心者投資教學／平均成本法
Ｄ．簡易的投資配置／機械式操作
【 Ａ．薪資的分配／薪資的分配健檢 】
Ｏ．三點一分配法，是一種基礎理論，讓你有東西可以拿來參考。
當各位開始運用三點一分配法的時候，多多少少會有點疑惑。
在運用上，沒有那麼順暢，會有點卡卡的感覺。
實務上，當您的收入『超過』最低基本工資的兩倍以上，
就有可能會需要『部分微調』，
簡單的說，先以３３３１分配法為基礎。
經過實際運用後，找出有疑惑的地方，再來調整與修正。
在這個地方的重點是，找出最適合自己的『 比例配置 』（概略即可）。
Ｏ．如果您的月收入大於基本工資的兩倍，且每個月可存金額超過兩萬。
那就會需要修正，建議的解決方案是『捨棄比例原則』。
先用『固定額度』的理財方式，
例如：每個月可存金額為兩萬，一萬做定存，剩下的一萬，轉到『 投資系統 』。
＿＿＿選項一：定期定量，閉著眼睛買。
＿＿＿選項二：看口袋名單，來決定這個月要投資什麼？
Ｏ．薪資分配，給初心者的建議
把重點擺放在『儲蓄』這檔事，請您先記住一句話，
先有固定儲蓄，才有辦法談『固定投資』。
在薪資分配的區塊，另一項重點是，想辦法讓自己不要超支。
【 Ｂ．基本的保單健檢 】
因為我不隸屬於任何一間保險公司，也不隸屬任何一間保險經紀公司。
相對的可用資源就不多，這是一種土法煉鋼的『保單健檢』方式。
其主要用途是要找出，哪一份保單要續留，
哪份保單是在強化保險之後，就可以砍掉的。
但是在砍掉之前，請注意『被保險人』的身體狀況。
有些人，並不能把既有保險砍掉，保險，雖然是一門專業，
在您還沒搞清楚他是什麼商品之前，不要隨便砍掉別人的保單。
如果您自認為是保險的專業人士，請謹慎而後動。
別讓保險專業，變成笑話一場。
我自己的認知是保險專業，在實務上是僅次於『文字遊戲』。
更精確地說是條款裡面的文字遊戲。
當各位在進行保單檢視時，務必注意『 投保規則 』，
業界的投保規則是先有Ａ才能投保Ｂ。
至於條款的部分，再慢慢花時間去研究。
短時間內就能參透所有保險商品的，應該算超人等級了。
不過，這世界依然有『天才』存在，兩個月就能把保險摸熟的大有人在。
我算比較『落漆』，花了兩年，僅能搞懂保險的一小部分。
關於簡易的保單健檢，請參閱附件一～四，再根據自身需求「新增或刪除」相關資訊。
平凡無奇的鍊金術
【 Ｃ．初心者投資教學／平均成本法 】
Ｏ．建立理財工具的過程
＿ａ．薪資轉帳戶／一般的銀行帳戶（練習定存）
＿ｂ．數位帳戶（高利活存／資金調度）
＿ｃ．外幣帳戶
＿ｄ．股票交割戶／股票戶（用來存股票）
Ｏ．理財工具的使用
【 外幣 】
『 買進／賣出 』
透過網路銀行，在銀行「 營業時間 」內買進賣出。
『 定存 』
要懂得「 一週定存 」與「 一年定存 」的差異，您要如何靈活運用。
【 股票 】
『 買進 』：電話下單／電子下單（電腦／平板／手機）
請您練習最古老的下單方式，透過電話給營業員下單。
然後把專線電話號碼，儲存在手機裡面。
『 賣出 』
電子下單可以享有手續費優惠，
另外，零存整賣時的金額會比較大，
因此，在您學會電話下單之後，會有足夠的時間去研究電子下單的交易方式。
Ｏ．平均成本法
『 鑽石恆久遠，一顆就破產 』。
鑽石一顆要價２０萬元，第一次買進５顆，共花費１００萬。
當價格掉到一顆１０萬元，依然再度買進５顆，共花費５０萬。
此時平均成本為多少？
全部的買進成本 ÷ 持有的總數量 ＝ 持有的平均成本
全部花費：１００萬＋５０萬＝１５０萬
持有數量：５顆＋５顆＝ １０顆
１５０萬 ÷ １０顆 ＝ １５萬／１顆（您每顆鑽石的持有成本）
另外，買進成本要不要加計「 手續費 」，端看您自己。
我自己是採用『 加計手續費 』的方式，
以此為基礎的報酬率計算，算比較貼近真實的報酬率。
投資會不會賺錢的關鍵是，您的持有成本可以壓到多低。
【 Ｄ．簡易的投資配置／機械式操作 】
Ｏ．無腦定存？／無腦投資？
在某一場講座中，有人提到說，他每個月只會『 無腦定存 』，
在其他場次，還有聽到『 無腦買外幣、無腦存股票 』。
聽完之後，心裡很難過，其實不需要「自我解嘲」到這種程度。
板友所認知的『無腦操作』，這說詞，我不知道是從哪個鬼地方冒出來的。
如果您在理財初期就『把理財習慣練到反射』，其實是可以節省大量時間的。
另外，當您忙了一整天，一整個累到不行，累癱到只剩下一隻手能動的時候，
在腦袋接近無法思考的狀態，機械式操作，絕對能夠幫上大忙。
在此所描述的「機械式操作」就是不需要經過大腦思考的理財行為。
底下是簡單的舉例。
．定存．
＿＿＿時間：一年（定存的時間長度）
＿＿＿利率：固定利率
＿＿＿金額：輸入10000（或是您每個月可存的固定金額）
註：您可以稍微計時測試看看，完成這個動作需要幾分鐘？
比較對象
＿＿＿時間：一年（定存的時間長度）
＿＿＿利率：在機動利率與固定利率間選擇利率較高的。
這時候就會產生差異性，您要另外花時間去查詢，
在這個當下，是機動利率高還是固定利率高，
若更改成單一的行為模式，你可以少殺很多腦細胞。
在實務上，就可稱之為『機械式操作』
＿＿＿金額：輸入10000（或是您每個月可存的固定金額）
．外幣．
每個月固定買進２００美金。
註：固定買進的數量與幣別，您可以再另外決定，以上只是舉例。
．股票．
列出自己的口袋名單，大約五檔。
用現有的資金，依序買進。
僅供參考的口袋名單 字體加大／紅底白字
２００２（中鋼），買１０００股，湊到一張。
註：台股是１０００股為一張。
或者是找一個會發股東紀念品的標的。
既然都進到股市裡面來玩了，至少要拿點「戰利品」回去。
２４１２（中華電），感受一下什麼叫做萬年牛皮股。
您可以試試，買了就丟著，一年給你爛爛的４％，是什麼感覺？
００５０（台灣５０），感受一下指數型ETＦ投資，
再來是你把這檔股票當成什麼標的在玩？
Ａ．短線進出，賺價差。
Ｂ．閉著眼睛買，打死不賣的長期持有。
＿＿註：可賺現金股利，亦有「可能」賺到市場長期累積的價差。
Ｃ．零存整賣，賺價差。
可以有多種玩法的股票，在市場上不會太多，你可以自己找找。
另外，再從００５０的成分股裡面去找一至兩檔股票。
以目前的配置００５０大約有十幾檔的金融股，
若依照比例原則，可參考００５０的配置方式，
選擇一檔金融股，納入口袋名單中，持續觀察。
２８８７（台新金），到底 Richart 會不會加持股價，
這個嘛，就讓我們繼續看下去吧！
金融股的部分，因為青菜蘿蔔各有所好，
以上，依然只是舉例，至於選股要怎麼選，可參考『 殖利率 』。
黑馬股／投機股／轉機股（可三擇一，或是都買一點點）
投資是處處有機會，賺錢是個個沒把握，
市場上總會有一些轉機股等待您去挖掘，找對了有可能會賺大錢。
轉機股通常是被市場低估的股票。
投機股的部分，需要一點點運氣，有可能在短時間內漲５０％，
甚至是翻一倍，通常這種是需要搭到便車，然後趁勢賺他一筆。
但是，下車的時間點，反而會比上車的時間點重要。
投機股的資訊來源，您就要自己判斷是不是有騙局的可能性。
黑馬股的部分，選股的模式有分很多派系，
最有名的大概就是價值投資法，不過我資金沒那麼多，
研究這個沒啥「錢途」，大概是略懂略懂的程度。
財報分析選股法，如果有空閒，可以從中學習「投資的藝術」。
不過若是遇上「股市騙局」，一樣有可能慘遭滑鐵盧。
所以，財報到底可不可靠，您要自己想一下。
我只是想說明，作假帳這種事不管在什麼國家都會發生。
差別在於，手法是否拙劣。投資的藝術算是有點難學習的東西，
不過更勝一籌的是『詐騙的藝術』，略懂毛皮就很好用。
『 財報的下載方式 』
進入網站後，輸入股票代號，再輸入年份（民國？年），
再點查詢。若快顯視窗沒跳出，再去按（請點選這裡）。
在畫面中間的位置。
博達的股票代號：２３９８
最後的財報，民９３Ｑ１
沒錢又沒閒的倒不如參考一下彼得林區的選股方式。
林區找股票的方式，其實非常『 平庸 』。
就看你日常生活中最常用到什麼？像美體小舖這類的股票他也介紹過。
以及跟吃有關的，麥當勞、星巴克、必勝客......
就連廣為人知的巴菲特老先生，也買過吉列刮鬍刀的股票。
他曾說道，只要一想到隔天早上有成千上萬的人在使用吉列的刮鬍刀，
他就能安心睡好覺。
其選股方式，就是去分析一間公司的潛能產值。
Ｏ．複製別人的投資方式，是不是也能賺到錢？
可複製的投資方式，報酬率通常不會太高，正常區間在４％～８％。
當您複製別人的投資方式時，等於是慢半拍在操作，
那就會產生細微的差異。
假設某人的投資報酬率約為４％～６％，您複製他的投資方式，
其報酬在一年之後，可能會變成３點多％～５點多％的獲利，
正常來說會比複製對象少一點點。
長期持續買進並持有（Buy & Hold），累積下來，大約是4.3％～６％的年化報酬。
Ｏ．至少要學會其中一種玩法。
股市的無風險報酬，有此一說是只要你持有的夠久，
其年化報酬至少會有４％。
零存整賣：
每個月買進固定的數量，待整體獲利到達預定獲利時。
就全數拋售，先落袋為安。
長期持有：
用比較通俗的說法叫閉著眼睛買，然後打死不賣。
主要目標是要用來領取現金股利。
至於到底要不要偷偷賣掉一部分，您可以自己決定。
真實的投資狀況是，一檔股票可以建立兩個部位。
一是零存整賣，然後把獲利的部分，在轉換到長期持有。
至於您要選擇哪一檔股票來進行這樣的操作，就需要費一番功夫去選股了。
若有閒置資金，請不要放在一般活存，
有高利活存的帳戶，就把錢轉到該帳戶。
若是實體股票交割戶，可以把閒置資金，分筆丟定存。
除了學投資，也要學會處理閒置資金。
【 結尾 】
．旁人要潑冷水是他的自由，要不要堅持下去，是你自己的選擇。
Ｏ．理財先理心，後理債。
理財，差不多是一門活到老學到老的課題。
先追求心靈（內心）的平靜，再追求財富的穩健增加，
在新手時期，建議列出您的儲蓄計劃，然後逐步執行。
理債之前先理心，用意是為了讓自己靜下心，好好地檢視，
這些債務是怎麼形成的？
凡事必有因，如果不能停止增加債務，
再怎麼會理債，依然會有極限。
理債，未必要把債務全部歸零。而是把債務控制在一個合理的範圍。
例如：用月收入的２５％來繳債務的分期付款。
個人覺得，若無法讓債務歸零，至少別讓債務對生活造成負擔。
自己的經驗是，把債務總支出壓制在月收入的２０％以下，
會相對輕鬆許多，比較不容易發生財務危機。
把重點擺在『 壓力較輕的還款月繳金額 』。
Ｏ．存錢買夢想
夢想的實現，說不定是一輩子的事，
短時間內無法實現的，並不代表您辦不到，只是時機尚未成熟。
不斷地讓夢想「具現化」，對自己深信不疑，
不輕言放棄，默默地堅持下去，就會往夢想成真的方向邁進。
只要你願意。
ameryu. 2018-09-13 #
備註：關於『舊文』的部分
因為文章很散落，會建議各位用關鍵字搜尋，
ameryu(空一格)[字串]，例如：ameryu 書單
若是有在網路上解說過的東西／名詞，您就會找到一堆相對應的文章了。
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