這篇理財規劃回覆，
自己覺得寫得還不錯，而且有些地方值得供大家借鏡與思考，
希望各位能有所收穫。
註：本文內容已經徵得當事人的同意分享。
A大您好：
非常感謝您回覆
主要目標：
因為小孩即將出生且妻子的收入較不穩定，
想貸款整合，減少家庭月支出，
增加每月可用資金之外
也想儲蓄並做家庭理財規劃
關於您的問題，我先點出幾個重點，
貸款整合這部分是ＯＫ，
但是要再做家庭儲蓄規劃，可能要先緩一緩，
畢竟小孩出生後會有什麼花費是我們比較難預料的。
另外，新生兒的保險，不知您是否有考慮？
若還不知道該從何研究起，
可能需要從大人的保險開始檢視起，
這部分會建議您至保險版看松鼠大的文章。
或是到他的粉絲頁去找資料
https://www.facebook.com/transfer.risks/
我個人會比較建議等小孩滿一歲之後，
大概就是小孩會走之後，再來規劃家庭理財的部分，
在這之前，先想辦法讓生活開銷不要超支即可。
若想要做投資，
看您是要走定期定額存股路線，
（例如：中華電信2412、金融股......等等）
還是做定期定額的指數投資。
（例如：0050、0056、00850、00692、006208），
此外，務必要想清楚這筆錢是要做什麼用途，
做理財規劃，用途是第一要件。
若是要存小孩的教育基金，定期定額的ＥＴＦ投資
可能會相對適合，因為大概要持續投入十八年。
若每月可存金額較多，有想要投資美股，
那可能就要從「美金換匯」開始研究起。
以下是我們的家庭收支概況
家庭成員： 夫妻2人 ，小孩即將出生
存款：30萬
請問這是兩個人的存款加總，還是共同帳戶裡面的錢？
月收入
夫：6萬3千(年薪約55萬，獎金22萬 日夜輪班制 )
家庭成員： 夫妻2人 ，小孩即將出生
存款：30萬
請問這是兩個人的存款加總，還是共同帳戶裡面的錢？
原則上，三口之家的緊急備用金會建議抓５０萬來當共用額度。
您可以考慮高利活存保留三十萬，股票二十萬或定存二十萬，
或是第二個高利活存帳戶放２０萬。
主要用意是為了臨時要用錢的時候，馬上有現金可以用。
您可以考慮高利活存保留三十萬，股票二十萬或定存二十萬，
或是第二個高利活存帳戶放２０萬。
主要用意是為了臨時要用錢的時候，馬上有現金可以用。
月收入
夫：6萬3千(年薪約55萬，獎金22萬 日夜輪班制 )
妻：約2萬5 (近半年平均）
未來
育兒津貼收入：2500元
若以收入來分析房貸，其實單就您的個人收入應該是不會太辛苦。
14000(房貸)／63000(月薪) = 0.22……（約22.22%）
但是進到養兒育女的階段，
月支出與年支出可能會暴增，
這部分就要好好規劃一下。
以家戶所得來討論，
14000 / 88000 = 0.1590……（約15.90%）
所以問題可能就是卡在信貸的部分，
才會讓您覺得手頭有點緊。
支出
房貸：1萬6 (本金400萬 現欠約350萬 利率1.49% 30年 135年2月到期 自有自住房屋
根據您所提供的資料，經驗算，目前的房貸月繳應該為 13786元上下，
您說每個月要繳16000元，這邊再麻煩您核對一下。
妻信貸：9077 (本金70萬 現欠約58萬 利率2.6% 7年 目前約還款1年多
未來
育兒津貼收入：2500元
若以收入來分析房貸，其實單就您的個人收入應該是不會太辛苦。
14000(房貸)／63000(月薪) = 0.22……（約22.22%）
但是進到養兒育女的階段，
月支出與年支出可能會暴增，
這部分就要好好規劃一下。
以家戶所得來討論，
14000 / 88000 = 0.1590……（約15.90%）
所以問題可能就是卡在信貸的部分，
才會讓您覺得手頭有點緊。
房貸：1萬6 (本金400萬 現欠約350萬 利率1.49% 30年 135年2月到期 自有自住房屋
根據您所提供的資料，經驗算，目前的房貸月繳應該為 13786元上下，
您說每個月要繳16000元，這邊再麻煩您核對一下。
妻信貸：9077 (本金70萬 現欠約58萬 利率2.6% 7年 目前約還款1年多
比較有疑問的地方是，
請問您或妻子是否有需要給家裡孝親費？
底下是Ａ大用三點一理財法，來幫您重新整理與分析
請問您或妻子是否有需要給家裡孝親費？
底下是Ａ大用三點一理財法，來幫您重新整理與分析
三點一理財法－分析表
寵物：2000
無車貸
牌照稅 燃料稅 約1萬2 (車子為家人所有 需支付
管理費：1750
網路費：990
2人電話費：976
保險費：每月約2800(季繳8000多)
水電瓦斯：1300
妻工會勞健保：2147(季繳6441
伙食：5000
無信用卡分期或卡債
未來小孩托育(娘家帶)：8000
經過整理後，我提出一些比較有疑問的點，
再麻煩您仔細衡量一下。
除剛剛上述之房貸的月繳金額有點問題之外，
再來是三餐的費用一個月只有5000元是一個人，還是兩個人？
若為兩個人的餐費，這個不太科學，
是不是有在別的地方搭伙？
而交通費，這邊您沒有列到，
另外日常用品的費用也沒有。
既然有車，那應該會有「強制險的保險費」，
而有在開車則會建議加保第三人責任險，俗稱加重險。
如果手頭寬裕，建議加保「超額責任險」，
以避免跟超跑之類的昂貴車輛發生碰撞事故。
另外，若車齡較新，則建議加保「丙式車體險」，
俗稱「車對車碰撞險」。
而保險費一個月2800元，且是採用季繳，
個人會建議後續改年繳會比較划算。
以年繳一萬元的保費來說，季繳會比年繳多繳 480元
註：0.262 * 4 = 1.048。
如果手頭寬裕，建議加保「超額責任險」，
以避免跟超跑之類的昂貴車輛發生碰撞事故。
另外，若車齡較新，則建議加保「丙式車體險」，
俗稱「車對車碰撞險」。
而保險費一個月2800元，且是採用季繳，
個人會建議後續改年繳會比較划算。
以年繳一萬元的保費來說，季繳會比年繳多繳 480元
註：0.262 * 4 = 1.048。
等貸款轉貸成功之後，您可考慮再去辦一張信用卡，
或是看看手上的信用卡是否可以將保險費變成分12期零利率
然後將年繳保費分十二期繳納，不會有利息，
可以省點錢來補貼奶粉尿布。
在我身邊有不少親朋好友都是當了爸媽之後，
才開始學習精打細算與斤斤計較，你可以參考一下這種做法。
8400 / 0.262 = 32061元（原始年繳保費）
8400 * 4 = 33600元，
33600 - 32061 = 1539（這是您每年多付出去的保險費）
以年繳月平均來討論，
32061 / 12 = 2671.75
另外有一個比較好奇的地方是，有沒有機車？
還有沒提到的部分是
房屋稅、地價稅是多少？
還有火地險的年度保費？
汽車年度或固定里程的保養費？
32061 / 12 = 2671.75
另外有一個比較好奇的地方是，有沒有機車？
還有沒提到的部分是
房屋稅、地價稅是多少？
還有火地險的年度保費？
汽車年度或固定里程的保養費？
如上封信件
有詢問到其他銀行房貸利率較低 1.42% 30年 手續費5000 設定費約4-5000(以400萬算)
可貸金額最高為450萬，這樣每月可用金額多9000，
且之後妻生產等於0收入約2個月，妻子無勞保有保工會
工會保額為最低工資，生育補助約可領47600
問題：
１、是否建議轉貸將妻信貸優先償還呢？
增貸金額 60萬 貸款410-420萬
做增貸未必會比較划算，因為手續費、開辦費那些一樣都要收，
而且所謂的增貸，大多數都是新增一筆貸款，也就是俗稱的借二胎，
並非原額度直接拉高，通常來說利率會比房貸高。
而且還款時間未必能跟房貸同步。
如果我們的目標是為了「整合」與「調降月付金額」，
那選二，可能會比較適合您。
原始月繳金額：9077+16000 = 25077（此為原始資料）
Ａ大修正後的資料
9077 + 13786 = 22863
２、或是貸到450萬，因月繳金額差不多，
還完信貸餘額留在手邊做緊急備用金或轉其他投資？
月繳金額差不多這句話，看起來怪怪的，
您是指增貸後，每個月的本息攤還會跟重新辦理一筆450萬的貸款差不多嗎？
這個我有算過，假設直接增貸可以做，還不收手續費，
用剩餘期數去攤還這60萬，您的月繳會變成16150元，
但問題就在於增貸的這筆錢
是否能適用剩餘的還款期數來同步還款。
以銀行在管理貸款的方式來討論，這是兩筆不同的貸款。
然而在重新轉貸後，您的月繳金額大概只會剩下15358元，
所以反而是直接轉貸會是最有利的。
一、調整後的財務狀況
二、建議方向
個人會建議，你先貸款出來，把妻子的信貸處理掉，
理論上應該是我們自己去銀行還錢結清欠款。
再來等小孩滿一歲多的時候，再來考慮
「多還一點房貸」的事。
也就是把房貸月繳的金額逐步降低，
讓自己的月繳經濟壓力不要那麼大。
例如：
把房貸月繳弄到
Ａ、家戶所得的十分之一
Ｂ、您月薪的十分之一
Ｃ、太太月薪的十分之一
會這樣建議的原因是，
如果夫妻其中一方短暫的沒有工作，
也不會因為沈重的房貸壓力而導致生活出問題。
若以您太太的收入來討論，
月繳15358元的房貸就已經超過月收入的二分之一。
個人的建議是把房貸月繳的金額弄到
跟租套房的租金差不多即可。
而在「騙小孩」的這段期間，你可以慢慢思考後續的投資標的，
以及投資方式。
可以先小額投入試看看，
亦可以去找一些可以定期定額投資零股的券商，
來做投資規劃。
選好投資標的後，每個月把錢轉進去之後，就可以不用管他了。
畢竟騙小孩是需要花費很多心力的，
而且前三個月當爸媽的很容易睡眠不足，
大概也沒啥體力可以去搞投資的事。
提前還房貸的時間點，要先看看房貸有沒有綁約，
如果沒有，大概半年後就可以開始考慮提前還款，
若有綁約，就按約等待綁約期過，再去做提前還款。
建議是不要一次還掉一大筆錢，
逐月額外多還房貸即可，直到月繳金額低於一萬。
再去思考要把房貸月繳金額壓低到多少以下。
我是把房貸月繳弄到三千以下，供您參考。
逐月額外多還房貸即可，直到月繳金額低於一萬。
再去思考要把房貸月繳金額壓低到多少以下。
我是把房貸月繳弄到三千以下，供您參考。
【最後的建議】
在有小孩之後，當父母的可能會多想一點，
個人的建議是保險要去做一下檢視，
再來是若手頭有餘裕，
建議買一點「定期壽險」。
至少要買到跟貸款餘額相當的額度，
以您貸款４５０萬來說，
就是買450萬～500萬的定期壽險，
來規避一些人生風險。
最簡單的概念是，萬一我們怎麼了，不在了，
至少能讓親人可以不用煩惱「住」的問題。
生活支出最龐大的，通常是居住支出。
再者，若持續買450萬的保額，
付完房貸後剩下的餘額，就是留給小孩的教育成長基金，
透過些許的保險規劃可以讓家人獲得一些保障。
留下一點錢，讓小孩可以順利長大至成年。
可能我的觀念有點老舊，
我覺得這是身為丈夫應該為一個家所做的事。
留愛，不留債。
以上回覆與建議供您參考。
願您，
闔家大小，身體健康，
萬事順心，平安喜樂。
ameryu. 2020-09-03 #
若有其他需補充說明，請您不吝提出，謝謝
再次感謝您的幫忙及回覆，祝福您闔家健康平安
2020/09/02
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