這是一個留學規劃的理財問題，因為細節蠻多值得參考的，
本文已徵得網友同意，可寫成案例與大家分享。
於推文與信件中所獲得的資訊已整理完並寫入原文中。
｜本文提到的方法有點古老，而且一點也不環保，
｜但只要有心做，一定可以存到錢。
作者 omega5139 (辛拉麵) 看板 CFP
標題 [請益] 24歲女 理財規劃
時間 Mon Sep 7 19:56:48 2020
理財菜鳥第一次在本版發文，如有不周之處，還請見諒！
年齡：24，性別：女。
【財務狀況】
去年出國交換，把存款全都交給家裡貼補出國的花費了
所以今年回國後，只有在正式工作前，加減打工的活存約5萬台幣
—收入—
薪資：1100歐元
調薪空間：還未知
因為是幫歐洲的公司遠距工作，
所以薪資會直接匯入歐元帳戶（Revolut－海外帳戶）
如果有需要使用台幣時，就直接跟家人以300歐：1萬台幣的匯率換匯
而且換的歐元家人說還是暫放在我的戶頭內，未來出國玩再跟我拿，所以沒特別在意匯率
原ＰＯ補充：
目前是以記帳的方式，來管理家人寄放在此帳戶的歐元。
Ａ大的建議：
日後若台幣存款有一萬，可以用「一萬台幣：300歐」的方式，
將歐元換回來。
註：已向家人確認這種作法可行。
＞我給你一張記帳用的參考表格，您再自己填寫。
—花費（台幣）—
伙食：4000元
運動：900元
電信：200元
交通：100元
音樂：40元
交際：0-1500元不等
房租水電：米蟲住家裡以勞務替代
小計：約5500-7000元
＊・【短期目標】
想在2-3年內存到80-100萬台幣，作為去國外讀研究所的資金
・出發時間點則預計是2022年的8月底
・心儀的幾間研究所，兩年總學費都落在2-3萬歐，
也有少數佛心0學費，但學費部分會爭取獎學金，
・如果不幸沒爭取到就會申請學貸
因為能在家工作又沒什麼物慾的關係，所以節流的部分還蠻有餘裕
但有稍微計算過，以目前收入想在期限內達成目標，好像還是有點困難......
不過因為可以自由安排工時，所以也在考慮更熟悉現在的工作內容後，
再找一份和未來想申請的研究所相關領域的實習或研究助理
增加一點微薄收入，也可以累積經驗和知識
【初步理財月計畫】
因為薪資是直接匯入歐元帳戶，但人又在台灣生活，
所以規劃上比較繁複一點
如果各位大大有更好的建議或安排，還請再多多指點！
＞Ａ：其實不會很繁雜，只是您沒有理財規劃的經驗，
＞而不知道該從何處下手。
＞您的狀況反而會比較好處理，因為是
＞賺歐元、存歐元、花歐元
＞台灣，反而就變成是「短期滯留」的故鄉。
＞所以台幣資產不需要太多，大概有個略為夠用的額度即可。
＞因為最主要的目標還是到歐元區唸書，
＞這樣的話，就會建議把資源都集中在歐元這一塊。
＞我覺得您理財的順序應該是以台幣為優先，
＞所以，我把順序對調一下。
＞線性思考的方向是這樣的
（１）收到歐元的薪水
（２）換掉一部分的歐元以維持台灣的生活開銷
—台幣帳戶—
1. 開銷帳戶：固定匯入1萬台幣做生活花用，每月餘款投入儲蓄帳戶直到存滿
＞這邊會推薦使用台新Richart帳戶來當成生活開銷帳戶，
＞轉帳蠻方便的，要「存、提」現金的據點也多，不會吃到跨行轉帳手續費。
2. 儲蓄帳戶：固定匯入1萬台幣，存滿10萬台幣後就轉存到開銷帳戶
＞這邊要改一下，就是持續把「每月結餘」放到這個帳戶。
＞在這邊您可以使用永豐大戶來存錢。
＞重點在於，把生活的錢跟儲蓄的錢分開。
＞您在底下歐元帳戶的規劃，個人覺得用這個帳戶來支付那些開銷就可以了。
3. 股票帳戶：定期定額購買台股ETF或金融股，需要購買股票時才匯入所需金額
＞投資股票的部分，您可能要先把基本理財的部分搞懂之後再去操作。
【現階段的規劃方式】
我們先從最基本的規劃方式開始做起，先不要去考慮到投資。
緊急備用金的部分，您可以再重新評估看看，
因為您最主要的理財目標是出國唸書，
在資源有限的情況下，建議集中火力，
把一件事情「做好」，先讓這個目標達成，
才有辦法再去想下一步要怎麼走，
例如畢業之後，要繼續留在歐洲工作，甚至是落地生根。
【在台灣的財務規劃方式】
領到薪水後，將其中的300歐換成台幣一萬，
用來支付您的每月固定支出，以及日常開銷。
重點在這，沒花完的存起來，
你可以考慮去開台新的Richart帳戶或者是永豐大戶，
來存放每個月沒有花完的部分。
目的是為了讓自己先有一筆台幣的存款。
由於您是在家工作，所以緊急備用金的需求就不用太多。
大概幾萬塊錢台幣即可。
因不知道您未來出國時那張機票要怎麼付清，
規劃的大方向會建議，
把沒花完的台幣部分，拿來存出發要用的機票錢。
在還沒出發之前，就當成是緊急備用金。
因為你離開台灣之後，緊急備用金就要變成歐元資產。
那在這邊，只需要確保這一筆錢，
可以讓你在辦妥所有的手續，從台灣出發，那就夠了。
在這邊的假設是家人都不會幫你出一毛錢，
只有在換匯部分有幫忙。
需要留意的幾個地方是
一、機票多少錢？（原ＰＯ補充預計透過旅行社購買機票用台幣支付）
二、是否需要投保保險，類似旅平險、申根保險那種。
註：這個要視您前往的區域而定。
三、該校是否有學生保險，保障內容是？
如果沒有，您的醫療險保額最起碼要買兩三萬歐元以上。
註：這個要視您前往的區域而定。
根據您提供的資料是機票600歐一張，
那只要抓兩張機票的錢，並換算成約當台幣，
就是台幣存款所需保留的最少金額，
也就是說以這個金額來當作備用金的基本額度。
600 X 2 = 1200，300歐：台幣1萬。
所以這邊大約需要存四萬～五萬台幣。
如果您覺得這樣太多，再自己調整。
接下來的作法就是，當存款來到六萬時，
就領一萬元出來跟家人換歐元回來。
讓台幣存款維持在五萬～六萬之間。
每個月固定歐元換台幣的部分，
還是繼續換，這樣在記帳上面比較不容易亂掉。
以您提供的每月開銷資料是7000，每月大概可存3000元，
假設要存到六萬，那也是20個月以後的事。
當然，您也可以考慮投資台股的ＥＴＦ或個股
那備用金的額度就自己調整。
元富證券有個「小資存股」可以試試，
定期定額投資，最低只要一千元就能開始。
原則上，我們的起點先從傻傻存錢開始做起。
至少讓自己提升到「因為有錢不知道該怎麼處理而煩惱」。
・先有固定的收入與儲蓄，才有辦法談固定的投資。
再來是關於您在歐元帳戶有提到
要購買線上課程進修的事宜，
請問這是歐元計價的嗎？
如果是的話，建議您從台幣的存款帳戶中，
提領一萬，然後跟家人換300歐再去上課。
原則上每個月存的800歐元不要去動用，
這樣你會比較好算帳。
針對歐元的處理，這邊看起來有點怪怪的。
項次部分有打錯，我直接幫您改過去。
—歐元帳戶—
1. 生活費：300歐（固定換匯存到台幣開銷帳戶）
2. 台幣備用金：300歐（固定換匯存到台幣儲蓄帳戶到10萬台幣後，就轉存到開銷帳戶）
＞由於您是『賺歐元、存歐元、花歐元』的理財模式，
那台幣的備用金，可以不用另外存。
直接用每個月沒花完的台幣生活費去存即可。
若生活開銷在經過幾個月的實驗後發現，
跟您列出的金額有出入時，再來做調整即可。
3. 教育金：150歐（上線上課程或進修）
＞回覆在前面，建議用台幣的存款換歐元後去支付。
＞這樣比較不會影響「存錢出國唸書的計畫」。
原ＰＯ信件回覆與補充
教育金
主要是用來買書（台幣）
或買線上課程（平台多數都能選擇要以外幣或台幣支付）
這邊會依照您的建議，以換回的歐元，或是由生活結餘的台幣支出！
4. 玩樂金：50歐（犒賞自己用，每月沒用完就存入歐元備用金）
原ＰＯ信件回覆與補充
玩樂金
這筆費用的目的是想作為在台灣交際應酬、逢年過節買禮物給親友，
或是久違買給自己非生活必需品犒賞自己的基金，
而不是為了在歐洲生活時所規劃的。
想請教如果是在這樣的情況下，
您是否也會建議直接用和教育金相同的操作即可呢？
Ａ大回覆：是喔！
根據您所提供的資料，月開銷的最大值是7000元，
而這裡面還包含交際費1500，換言之，若真的省到極點，
每個月的開銷可能5000元不到。
有不少獨立自主的新鮮人，每個月實際可存的金額，
也差不多是3000~5000元，所以你們的條件是差不多的。
那娛樂與交際方面的支出，用生活結餘的儲蓄帳戶來支出應該是會綽綽有餘。
以Richart帳戶來舉例：跟家人換匯後，若家人是拿現金給您，
就把五千元存入Richart帳戶，身上留下五千元，
若是轉帳給您，則提領五千元放皮包裡。
看能不能想辦法用五千元，過完一個月的生活，若這邊還有剩錢，
就拿一個小零錢包裝起來，可以去買一個漂亮一點的。
這邊會需要兩個錢包，一個放生活費（大錢包），另一個放生活費結餘（小零錢包）。
而存在Richart裡面的錢，則是要用來支付線上課程的費用，
以及
交際應酬（可是你才２４歲就需要應酬了嗎？）
逢年過節買禮物給親友（現階段，推薦心意到比較重要，你以後從國外買應該會比較便宜），
久違買給自己非生活必需品犒賞自己的基金
（你可以設定一個小目標，例如存到２萬或是２萬５就可以買什麼），
（接下去是存款來到５萬時，可以買什麼，或者是自己的生日等等可以買什麼）
（設定一個可以滿足自己的目標，同時又能兼顧存款的成長性，取一個自己可接受的平衡點）
另一個可以用來犒賞自己的錢，就是小零錢包裡面的錢，
因為是生活費的結餘，就算花光了也沒關係。
以上的需求，就是你有需要時，才去領錢，透過Richart領錢，
亦可透過ＡＰＰ來做備忘錄，這算輔助記帳的功能。
5-1. 歐元備用金：300歐（目標存到1500歐，存滿後就轉存到4-2）
【歐元備用金的部分】
我們先討論求學期間的部分即可。
在您求學期前，若沒有其他的收入，
則建議您以兩張飛回台灣旺季的機票價格，
來當作備用金的額度。
其額度的規劃原理是，
Ａ、飛回台灣的機票一張
Ｂ、從您的居住地到機場所需的交通費
可以算貴一點的交通方式，例如：包車、搭計程車。
然後Ｂ項，可以用另一張機票的價格取代。
另外，最好有一張信用卡，以備不時之需，
攜帶信用卡的作用，純粹是為了應急而用。
5-2. 美股投資金：定期定額購買美股ETF
【到歐洲求學的規劃方式】
每個月可存800歐，一年可存9600歐，
兩年可存19200歐，三年可存28800歐。
雖然這邊統計起來，大概只能存到28880歐，
但是這都還沒算到薪資的成長空間。
歐元的備用金，等你到了歐洲之後，再開始重新規劃即可。
畢盡緊急備用金的計算基準，
通常大多數都是採用「實際的生活費」來當作基準。
若是已經有穩定收入的工作者，
則會建議改用「實際收入」來當作基準，
通常是實領月薪的三～六倍（個人建議是實領月薪的六倍）
在這邊會建議您自己用紙本列一份「存錢計畫表」，
這方法有點古老，而且一點也不環保，
但只要有心做，一定可以存到錢。
【疑問】
一、因為以前都只會把錢存銀行，
所以不太清楚台股跟美股的比例該如何配置比較妥當？
Ａ：因為您的留學規劃算短期目標，建議以存錢為主。
二、備用金有需要搞剛的台幣跟歐元都存嗎？還是兩者取其一即可呢？
Ａ：海外求學的備用金規劃方式會有一點點不太一樣。
備用金的規劃原則始於，
您要在哪裡工作、求學，以「生活圈」為規劃的基礎。
對您而言，台灣只能算是短期停留，
終究還是要回到歐洲去唸書與生活。
那就把台幣備用金的部分，當成是海外旅行在規劃即可。
又因為您在台灣是有家人可以倚靠（提供食宿），
等同於您在台灣的緊急備用金需求可以降到極低。
原則上準備個『兩張飛往歐洲的機票錢』就夠用，
一張機票是用來飛往歐洲用的。
另一張機票的對等金額，則是用來辦理手續、保險，
以及離開台灣用的（例如支付車資......等等）
當你學校申請通過，並安排好出發行程之後，
這筆備用金，買上就能轉換成機票錢，以及離台的交通費，
讓您得以順利飛往歐洲求學。
三、不論美股或台股有匯差存在，因此也有考慮投資歐股，
但相關資訊少，想詢問是否有投入的必要？
Ａ：這部分您先自己做一下功課，
畢竟歐元匯率從４０跌到剩３４點多，這裡面是否有隱憂，
或許是您在投資之前，應該要事先了解一下的事。
另外，在投資時，要如何扣款，對現階段的您而言，
就會是一個問題。
用「Revolut－海外帳戶」能不能直接扣款，
或許是您要先去了解的事。
四、相較台幣數位帳戶都有蠻不錯的活存利率，
歐元帳戶的０利率簡直慘絕人寰QQ
但家人存在我戶頭的歐元畢竟久了也不是一筆小數目，
短期內也因疫情不可能出國。
本來有打算要弄成定存，但一查各大銀行的定存匯率，
更是可撥到不行QQQQ
所以想詢問是否有能夠更妥善投資這筆歐元的方法？
還是可以視為歐元的緊急備用金，就將我原本規劃的1500歐備用金拿去投資呢？
個人的建議是，暫時先擺在「Revolut」即可。
但是您要留意擺在「Revolut」的風險是什麼？
或者是有其他的銀行帳戶可以提供您保障。
我們用分析的來解說為什麼？
由於您的「海外主力帳戶」是「Revolut」，當你把錢轉出
這邊會先收一段手續費（可能Revolut有優惠）
但是後面衍生的問題就來了，
換匯，通常會有匯損，假若換成台幣，
以現在銀行的買入匯率來看，大約是落在34.22元，
前段時間還曾經跌到32點多，
換言之，若換匯損有一元，你的損失就是3%左右。
假設你現在換回台幣的匯率是34，
但是當你要換回歐元的匯率是35，這樣的價差就有2.9%左右。
等於你在台灣做台幣定存或高利活存的收益會變成做白工。
另外要提醒的一件事是，由於您不是一口氣拿一筆錢出來存三年，
陸陸續續的利息收益，大約只會有目標金額的1.55%左右。
舉例：目標金額是台幣一百萬，預計存三年，假定利率１％，
其利息並不是
一百萬 x 1% ｘ ３(年)＝３萬，三年過去大概只會有一萬五左右。
概念解說，請參閱：
https://www.facebook.com/ameryu.asm/posts/2036662143134126?__tn__=-R
另一個隱憂是，這些高利活存的專案，隨時有可能結束，
能不能撐三年還是另外一回事。
近年來歐元區的景氣狀況並沒有很好，
所以台灣的銀行外幣帳戶能提供的定存利率都非常低，
說穿了只是不願面對某些事實，
才用小數點很多位的定存利率來撐著。
就算你從海外把錢弄回台灣，一塊手續費都不用付。
但是您要從台灣把錢弄出去，通常還是會有手續費的問題。
所以運用活存以外的存款工具來存錢，也不會有利到哪裡去。
接下來分析投資股票的存錢方式，以及目前卡住的點。
・台股：除了要承受匯損風險之外，還有投資的風險要承擔。
目前台股看起來很火熱，當然也有可能會賺錢，
但是您要把錢弄出台灣，一樣要花手續費。
・歐元計價的股票，或許可行，困難點在於如何出金與入金。
・歐元計價的基金？您可以去看一下那手續費的收費是幾％？
美股：或許可行，但是歐元換美金要怎麼換，
如何從「Revolut」把錢弄到券商那邊，就是您要頭痛的事。
簡單來說，換匯通常是「一頭牛扒兩次皮」，
運氣好一點會小賺，運氣不好就會雙頭虧。
希望理財高手們能指點迷津！
文章又臭又長的，謝謝看到這邊的大家！
【推文回覆】※ 原文網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1599479810.A.A20.html
但如果考慮到學費年年漲跟通膨 好像就得進行理財規劃一下QQ
Ａ：
短年期的理財規劃，通膨影響不算太大，不需過度規劃。
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目前是鎖定歐洲的學校 但能申請上哪間學校還是未知數
因此還無法確定花費會是歐元還是其他歐洲國家貨幣 只能肯定絕不是美元
目前心儀的幾間研究所 兩年總學費都落在2-3萬歐 也有少數佛心0學費
但學費部分會爭取獎學金 如果不幸沒爭取到就會申請學貸
Ａ：
學貸還款是以後的事，等你完成學業之後再來煩惱都還來得及。
所以想存的這筆錢主要用途是留學生活
以先前去交換的帳本 校方和網路提供的數據 2.5萬-3萬歐應該足夠（還是其實太天真了XD
當然如果有幸申請到全獎或免學費的學程 加上學貸提早圓夢應該不是問題
但還是想做好最壞打算 才有了此番規劃 還有勞大大指點了m(_ _)m
出發時間點則預計是2022年的8月底
雖然也有考慮過2021年就投申請 但顯然讀一年就會破產 勢必要半工半讀來支撐QQ
Ａ：
要做理財規劃，用錢的時間點很重要。這樣才有辦法反推。
如果只有兩年的準備時間，兩年可存19200歐，可能會段小差距。
如果有三年的準備時間會比較充分，這部分就看您怎麼決定。
以上回覆結束。
願您，身體健康，萬事順心，
平安喜樂，財源滾滾進口袋。
ameryu. 2020-09-23 # V2
＊可能會用到的表格，如附件。
一、換匯紀錄表（四年份自取二～三年期）
二、存錢計畫表（四年份自取二～三年期）
＊書寫範例，如附件。
＊ 給其他讀者的建議：
其實這種理財表格也可以自己畫，適合自己用的即可。
理財表格的製作學習，也是在學理財的過程中相當重要的一環。
在初心者階段可以先參考別人怎麼做，再自己改。
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