這是一個留學規劃的理財問題,因為細節蠻多值得參考的,
本文已徵得網友同意,可寫成案例與大家分享。
於推文與信件中所獲得的資訊已整理完並寫入原文中。
|本文提到的方法有點古老,而且一點也不環保,
|但只要有心做,一定可以存到錢。
作者 omega5139 (辛拉麵) 看板 CFP
標題 [請益] 24歲女 理財規劃
時間 Mon Sep 7 19:56:48 2020
理財菜鳥第一次在本版發文,如有不周之處,還請見諒!
年齡:24,性別:女。
【財務狀況】
去年出國交換,把存款全都交給家裡貼補出國的花費了
所以今年回國後,只有在正式工作前,加減打工的活存約5萬台幣
—收入—
薪資:1100歐元
調薪空間:還未知
因為是幫歐洲的公司遠距工作,
所以薪資會直接匯入歐元帳戶(Revolut-海外帳戶)
如果有需要使用台幣時,就直接跟家人以300歐:1萬台幣的匯率換匯
而且換的歐元家人說還是暫放在我的戶頭內,未來出國玩再跟我拿,所以沒特別在意匯率
原PO補充:
目前是以記帳的方式,來管理家人寄放在此帳戶的歐元。
A大的建議:
日後若台幣存款有一萬,可以用「一萬台幣:300歐」的方式,
將歐元換回來。
註:已向家人確認這種作法可行。
>我給你一張記帳用的參考表格,您再自己填寫。
—花費(台幣)—
伙食:4000元
運動:900元
電信:200元
交通:100元
音樂:40元
交際:0-1500元不等
房租水電:米蟲住家裡以勞務替代
小計:約5500-7000元
*・【短期目標】
想在2-3年內存到80-100萬台幣,作為去國外讀研究所的資金
・出發時間點則預計是2022年的8月底
・心儀的幾間研究所,兩年總學費都落在2-3萬歐,
也有少數佛心0學費,但學費部分會爭取獎學金,
・如果不幸沒爭取到就會申請學貸
因為能在家工作又沒什麼物慾的關係,所以節流的部分還蠻有餘裕
但有稍微計算過,以目前收入想在期限內達成目標,好像還是有點困難......
不過因為可以自由安排工時,所以也在考慮更熟悉現在的工作內容後,
再找一份和未來想申請的研究所相關領域的實習或研究助理
增加一點微薄收入,也可以累積經驗和知識
【初步理財月計畫】
因為薪資是直接匯入歐元帳戶,但人又在台灣生活,
所以規劃上比較繁複一點
如果各位大大有更好的建議或安排,還請再多多指點!
>A:其實不會很繁雜,只是您沒有理財規劃的經驗,
>而不知道該從何處下手。
>您的狀況反而會比較好處理,因為是
>賺歐元、存歐元、花歐元
>台灣,反而就變成是「短期滯留」的故鄉。
>所以台幣資產不需要太多,大概有個略為夠用的額度即可。
>因為最主要的目標還是到歐元區唸書,
>這樣的話,就會建議把資源都集中在歐元這一塊。
>我覺得您理財的順序應該是以台幣為優先,
>所以,我把順序對調一下。
>線性思考的方向是這樣的
(1)收到歐元的薪水
(2)換掉一部分的歐元以維持台灣的生活開銷
—台幣帳戶—
1. 開銷帳戶:固定匯入1萬台幣做生活花用,每月餘款投入儲蓄帳戶直到存滿
>這邊會推薦使用台新Richart帳戶來當成生活開銷帳戶,
>轉帳蠻方便的,要「存、提」現金的據點也多,不會吃到跨行轉帳手續費。
2. 儲蓄帳戶:固定匯入1萬台幣,存滿10萬台幣後就轉存到開銷帳戶
>這邊要改一下,就是持續把「每月結餘」放到這個帳戶。
>在這邊您可以使用永豐大戶來存錢。
>重點在於,把生活的錢跟儲蓄的錢分開。
>您在底下歐元帳戶的規劃,個人覺得用這個帳戶來支付那些開銷就可以了。
3. 股票帳戶:定期定額購買台股ETF或金融股,需要購買股票時才匯入所需金額
>投資股票的部分,您可能要先把基本理財的部分搞懂之後再去操作。
【現階段的規劃方式】
我們先從最基本的規劃方式開始做起,先不要去考慮到投資。
緊急備用金的部分,您可以再重新評估看看,
因為您最主要的理財目標是出國唸書,
在資源有限的情況下,建議集中火力,
把一件事情「做好」,先讓這個目標達成,
才有辦法再去想下一步要怎麼走,
例如畢業之後,要繼續留在歐洲工作,甚至是落地生根。
【在台灣的財務規劃方式】
領到薪水後,將其中的300歐換成台幣一萬,
用來支付您的每月固定支出,以及日常開銷。
重點在這,沒花完的存起來,
你可以考慮去開台新的Richart帳戶或者是永豐大戶,
來存放每個月沒有花完的部分。
目的是為了讓自己先有一筆台幣的存款。
由於您是在家工作,所以緊急備用金的需求就不用太多。
大概幾萬塊錢台幣即可。
因不知道您未來出國時那張機票要怎麼付清,
規劃的大方向會建議,
把沒花完的台幣部分,拿來存出發要用的機票錢。
在還沒出發之前,就當成是緊急備用金。
因為你離開台灣之後,緊急備用金就要變成歐元資產。
那在這邊,只需要確保這一筆錢,
可以讓你在辦妥所有的手續,從台灣出發,那就夠了。
在這邊的假設是家人都不會幫你出一毛錢,
只有在換匯部分有幫忙。
需要留意的幾個地方是
一、機票多少錢?(原PO補充預計透過旅行社購買機票用台幣支付)
二、是否需要投保保險,類似旅平險、申根保險那種。
註:這個要視您前往的區域而定。
三、該校是否有學生保險,保障內容是?
如果沒有,您的醫療險保額最起碼要買兩三萬歐元以上。
註:這個要視您前往的區域而定。
根據您提供的資料是機票600歐一張,
那只要抓兩張機票的錢,並換算成約當台幣,
就是台幣存款所需保留的最少金額,
也就是說以這個金額來當作備用金的基本額度。
600 X 2 = 1200,300歐:台幣1萬。
所以這邊大約需要存四萬~五萬台幣。
如果您覺得這樣太多,再自己調整。
接下來的作法就是,當存款來到六萬時,
就領一萬元出來跟家人換歐元回來。
讓台幣存款維持在五萬~六萬之間。
每個月固定歐元換台幣的部分,
還是繼續換,這樣在記帳上面比較不容易亂掉。
以您提供的每月開銷資料是7000,每月大概可存3000元,
假設要存到六萬,那也是20個月以後的事。
當然,您也可以考慮投資台股的ETF或個股
那備用金的額度就自己調整。
元富證券有個「小資存股」可以試試,
定期定額投資,最低只要一千元就能開始。
原則上,我們的起點先從傻傻存錢開始做起。
至少讓自己提升到「因為有錢不知道該怎麼處理而煩惱」。
・先有固定的收入與儲蓄,才有辦法談固定的投資。
再來是關於您在歐元帳戶有提到
要購買線上課程進修的事宜,
請問這是歐元計價的嗎?
如果是的話,建議您從台幣的存款帳戶中,
提領一萬,然後跟家人換300歐再去上課。
原則上每個月存的800歐元不要去動用,
這樣你會比較好算帳。
針對歐元的處理,這邊看起來有點怪怪的。
項次部分有打錯,我直接幫您改過去。
—歐元帳戶—
1. 生活費:300歐(固定換匯存到台幣開銷帳戶)
2. 台幣備用金:300歐(固定換匯存到台幣儲蓄帳戶到10萬台幣後,就轉存到開銷帳戶)
>由於您是『賺歐元、存歐元、花歐元』的理財模式,
那台幣的備用金,可以不用另外存。
直接用每個月沒花完的台幣生活費去存即可。
若生活開銷在經過幾個月的實驗後發現,
跟您列出的金額有出入時,再來做調整即可。
3. 教育金:150歐(上線上課程或進修)
>回覆在前面,建議用台幣的存款換歐元後去支付。
>這樣比較不會影響「存錢出國唸書的計畫」。
原PO信件回覆與補充
教育金
主要是用來買書(台幣)
或買線上課程(平台多數都能選擇要以外幣或台幣支付)
這邊會依照您的建議,以換回的歐元,或是由生活結餘的台幣支出!
4. 玩樂金:50歐(犒賞自己用,每月沒用完就存入歐元備用金)
原PO信件回覆與補充
玩樂金
這筆費用的目的是想作為在台灣交際應酬、逢年過節買禮物給親友,
或是久違買給自己非生活必需品犒賞自己的基金,
而不是為了在歐洲生活時所規劃的。
想請教如果是在這樣的情況下,
您是否也會建議直接用和教育金相同的操作即可呢?
A大回覆:是喔!
根據您所提供的資料,月開銷的最大值是7000元,
而這裡面還包含交際費1500,換言之,若真的省到極點,
每個月的開銷可能5000元不到。
有不少獨立自主的新鮮人,每個月實際可存的金額,
也差不多是3000~5000元,所以你們的條件是差不多的。
那娛樂與交際方面的支出,用生活結餘的儲蓄帳戶來支出應該是會綽綽有餘。
以Richart帳戶來舉例:跟家人換匯後,若家人是拿現金給您,
就把五千元存入Richart帳戶,身上留下五千元,
若是轉帳給您,則提領五千元放皮包裡。
看能不能想辦法用五千元,過完一個月的生活,若這邊還有剩錢,
就拿一個小零錢包裝起來,可以去買一個漂亮一點的。
這邊會需要兩個錢包,一個放生活費(大錢包),另一個放生活費結餘(小零錢包)。
而存在Richart裡面的錢,則是要用來支付線上課程的費用,
以及
交際應酬(可是你才24歲就需要應酬了嗎?)
逢年過節買禮物給親友(現階段,推薦心意到比較重要,你以後從國外買應該會比較便宜),
久違買給自己非生活必需品犒賞自己的基金
(你可以設定一個小目標,例如存到2萬或是2萬5就可以買什麼),
(接下去是存款來到5萬時,可以買什麼,或者是自己的生日等等可以買什麼)
(設定一個可以滿足自己的目標,同時又能兼顧存款的成長性,取一個自己可接受的平衡點)
另一個可以用來犒賞自己的錢,就是小零錢包裡面的錢,
因為是生活費的結餘,就算花光了也沒關係。
以上的需求,就是你有需要時,才去領錢,透過Richart領錢,
亦可透過APP來做備忘錄,這算輔助記帳的功能。
5-1. 歐元備用金:300歐(目標存到1500歐,存滿後就轉存到4-2)
【歐元備用金的部分】
我們先討論求學期間的部分即可。
在您求學期前,若沒有其他的收入,
則建議您以兩張飛回台灣旺季的機票價格,
來當作備用金的額度。
其額度的規劃原理是,
A、飛回台灣的機票一張
B、從您的居住地到機場所需的交通費
可以算貴一點的交通方式,例如:包車、搭計程車。
然後B項,可以用另一張機票的價格取代。
另外,最好有一張信用卡,以備不時之需,
攜帶信用卡的作用,純粹是為了應急而用。
5-2. 美股投資金:定期定額購買美股ETF
【到歐洲求學的規劃方式】
每個月可存800歐,一年可存9600歐,
兩年可存19200歐,三年可存28800歐。
雖然這邊統計起來,大概只能存到28880歐,
但是這都還沒算到薪資的成長空間。
歐元的備用金,等你到了歐洲之後,再開始重新規劃即可。
畢盡緊急備用金的計算基準,
通常大多數都是採用「實際的生活費」來當作基準。
若是已經有穩定收入的工作者,
則會建議改用「實際收入」來當作基準,
通常是實領月薪的三~六倍(個人建議是實領月薪的六倍)
在這邊會建議您自己用紙本列一份「存錢計畫表」,
這方法有點古老,而且一點也不環保,
但只要有心做,一定可以存到錢。
【疑問】
一、因為以前都只會把錢存銀行,
所以不太清楚台股跟美股的比例該如何配置比較妥當?
A:因為您的留學規劃算短期目標,建議以存錢為主。
二、備用金有需要搞剛的台幣跟歐元都存嗎?還是兩者取其一即可呢?
A:海外求學的備用金規劃方式會有一點點不太一樣。
備用金的規劃原則始於,
您要在哪裡工作、求學,以「生活圈」為規劃的基礎。
對您而言,台灣只能算是短期停留,
終究還是要回到歐洲去唸書與生活。
那就把台幣備用金的部分,當成是海外旅行在規劃即可。
又因為您在台灣是有家人可以倚靠(提供食宿),
等同於您在台灣的緊急備用金需求可以降到極低。
原則上準備個『兩張飛往歐洲的機票錢』就夠用,
一張機票是用來飛往歐洲用的。
另一張機票的對等金額,則是用來辦理手續、保險,
以及離開台灣用的(例如支付車資......等等)
當你學校申請通過,並安排好出發行程之後,
這筆備用金,買上就能轉換成機票錢,以及離台的交通費,
讓您得以順利飛往歐洲求學。
三、不論美股或台股有匯差存在,因此也有考慮投資歐股,
但相關資訊少,想詢問是否有投入的必要?
A:這部分您先自己做一下功課,
畢竟歐元匯率從40跌到剩34點多,這裡面是否有隱憂,
或許是您在投資之前,應該要事先了解一下的事。
另外,在投資時,要如何扣款,對現階段的您而言,
就會是一個問題。
用「Revolut-海外帳戶」能不能直接扣款,
或許是您要先去了解的事。
四、相較台幣數位帳戶都有蠻不錯的活存利率,
歐元帳戶的0利率簡直慘絕人寰QQ
但家人存在我戶頭的歐元畢竟久了也不是一筆小數目,
短期內也因疫情不可能出國。
本來有打算要弄成定存,但一查各大銀行的定存匯率,
更是可撥到不行QQQQ
所以想詢問是否有能夠更妥善投資這筆歐元的方法?
還是可以視為歐元的緊急備用金,就將我原本規劃的1500歐備用金拿去投資呢?
個人的建議是,暫時先擺在「Revolut」即可。
但是您要留意擺在「Revolut」的風險是什麼?
或者是有其他的銀行帳戶可以提供您保障。
我們用分析的來解說為什麼?
由於您的「海外主力帳戶」是「Revolut」,當你把錢轉出
這邊會先收一段手續費(可能Revolut有優惠)
但是後面衍生的問題就來了,
換匯,通常會有匯損,假若換成台幣,
以現在銀行的買入匯率來看,大約是落在34.22元,
前段時間還曾經跌到32點多,
換言之,若換匯損有一元,你的損失就是3%左右。
假設你現在換回台幣的匯率是34,
但是當你要換回歐元的匯率是35,這樣的價差就有2.9%左右。
等於你在台灣做台幣定存或高利活存的收益會變成做白工。
另外要提醒的一件事是,由於您不是一口氣拿一筆錢出來存三年,
陸陸續續的利息收益,大約只會有目標金額的1.55%左右。
舉例:目標金額是台幣一百萬,預計存三年,假定利率1%,
其利息並不是
一百萬 x 1% x 3(年)=3萬,三年過去大概只會有一萬五左右。
概念解說,請參閱:
https://www.facebook.com/ameryu.asm/posts/2036662143134126?__tn__=-R
另一個隱憂是,這些高利活存的專案,隨時有可能結束,
能不能撐三年還是另外一回事。
近年來歐元區的景氣狀況並沒有很好,
所以台灣的銀行外幣帳戶能提供的定存利率都非常低,
說穿了只是不願面對某些事實,
才用小數點很多位的定存利率來撐著。
就算你從海外把錢弄回台灣,一塊手續費都不用付。
但是您要從台灣把錢弄出去,通常還是會有手續費的問題。
所以運用活存以外的存款工具來存錢,也不會有利到哪裡去。
接下來分析投資股票的存錢方式,以及目前卡住的點。
・台股:除了要承受匯損風險之外,還有投資的風險要承擔。
目前台股看起來很火熱,當然也有可能會賺錢,
但是您要把錢弄出台灣,一樣要花手續費。
・歐元計價的股票,或許可行,困難點在於如何出金與入金。
・歐元計價的基金?您可以去看一下那手續費的收費是幾%?
美股:或許可行,但是歐元換美金要怎麼換,
如何從「Revolut」把錢弄到券商那邊,就是您要頭痛的事。
簡單來說,換匯通常是「一頭牛扒兩次皮」,
運氣好一點會小賺,運氣不好就會雙頭虧。
希望理財高手們能指點迷津!
文章又臭又長的,謝謝看到這邊的大家!
【推文回覆】※ 原文網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1599479810.A.A20.html
但如果考慮到學費年年漲跟通膨 好像就得進行理財規劃一下QQ
A:
短年期的理財規劃,通膨影響不算太大,不需過度規劃。
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目前是鎖定歐洲的學校 但能申請上哪間學校還是未知數
因此還無法確定花費會是歐元還是其他歐洲國家貨幣 只能肯定絕不是美元
目前心儀的幾間研究所 兩年總學費都落在2-3萬歐 也有少數佛心0學費
但學費部分會爭取獎學金 如果不幸沒爭取到就會申請學貸
A:
學貸還款是以後的事,等你完成學業之後再來煩惱都還來得及。
所以想存的這筆錢主要用途是留學生活
以先前去交換的帳本 校方和網路提供的數據 2.5萬-3萬歐應該足夠(還是其實太天真了XD
當然如果有幸申請到全獎或免學費的學程 加上學貸提早圓夢應該不是問題
但還是想做好最壞打算 才有了此番規劃 還有勞大大指點了m(_ _)m
出發時間點則預計是2022年的8月底
雖然也有考慮過2021年就投申請 但顯然讀一年就會破產 勢必要半工半讀來支撐QQ
A:
要做理財規劃,用錢的時間點很重要。這樣才有辦法反推。
如果只有兩年的準備時間,兩年可存19200歐,可能會段小差距。
如果有三年的準備時間會比較充分,這部分就看您怎麼決定。
以上回覆結束。
願您,身體健康,萬事順心,
平安喜樂,財源滾滾進口袋。
ameryu. 2020-09-23 # V2
*可能會用到的表格,如附件。
一、換匯紀錄表(四年份自取二~三年期)
二、存錢計畫表(四年份自取二~三年期)
*書寫範例,如附件。
* 給其他讀者的建議:
其實這種理財表格也可以自己畫,適合自己用的即可。
理財表格的製作學習,也是在學理財的過程中相當重要的一環。
在初心者階段可以先參考別人怎麼做,再自己改。
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