【30歲夫妻小家庭的理財規劃】

這篇理財規劃回覆，

自己覺得寫得還不錯，
而且有些地方值得供大家借鏡與思考，
希望各位能有所收穫。
註：本文內容已經徵得當事人的同意分享。

【30歲夫妻小家庭的理財規劃】

A大您好：
非常感謝您回覆

主要目標：
因為小孩即將出生且妻子的收入較不穩定，
想貸款整合，減少家庭月支出，
增加每月可用資金之外
也想儲蓄並做家庭理財規劃

ＯＯＯ您好，恭喜您家中即將新添成員，
關於您的問題，我先點出幾個重點，
貸款整合這部分是ＯＫ，
但是要再做家庭儲蓄規劃，可能要先緩一緩，
畢竟小孩出生後會有什麼花費是我們比較難預料的。
另外，新生兒的保險，不知您是否有考慮？
若還不知道該從何研究起，
可能需要從大人的保險開始檢視起，
這部分會建議您至保險版看松鼠大的文章。
或是到他的粉絲頁去找資料
https://www.facebook.com/transfer.risks/

我個人會比較建議等小孩滿一歲之後，
大概就是小孩會走之後，再來規劃家庭理財的部分，
在這之前，先想辦法讓生活開銷不要超支即可。

若想要做投資，
看您是要走定期定額存股路線，
（例如：中華電信2412、金融股......等等）
還是做定期定額的指數投資。
（例如：0050、0056、00850、00692、006208），

此外，務必要想清楚這筆錢是要做什麼用途，
做理財規劃，用途是第一要件。

若是要存小孩的教育基金，定期定額的ＥＴＦ投資
可能會相對適合，因為大概要持續投入十八年。

若每月可存金額較多，有想要投資美股，
那可能就要從「美金換匯」開始研究起。

以下是我們的家庭收支概況
家庭成員： 夫妻2人 ，小孩即將出生
存款：30萬

請問這是兩個人的存款加總，還是共同帳戶裡面的錢？

原則上，三口之家的緊急備用金會建議抓５０萬來當共用額度。
您可以考慮高利活存保留三十萬，股票二十萬或定存二十萬，
或是第二個高利活存帳戶放２０萬。
主要用意是為了臨時要用錢的時候，馬上有現金可以用。

月收入
夫：6萬3千(年薪約55萬，獎金22萬 日夜輪班制 )

妻：約2萬5 (近半年平均）
未來
育兒津貼收入：2500元

若以收入來分析房貸，其實單就您的個人收入應該是不會太辛苦。

14000(房貸)／63000(月薪) = 0.22……（約22.22%）
但是進到養兒育女的階段，
月支出與年支出可能會暴增，
這部分就要好好規劃一下。
以家戶所得來討論，
14000 / 88000 = 0.1590……（約15.90%）
所以問題可能就是卡在信貸的部分，
才會讓您覺得手頭有點緊。

支出
房貸：1萬6 (本金400萬 現欠約350萬 利率1.49% 30年 135年2月到期 自有自住房屋

根據您所提供的資料，經驗算，目前的房貸月繳應該為 13786元上下，

您說每個月要繳16000元，這邊再麻煩您核對一下。

妻信貸：9077 (本金70萬 現欠約58萬 利率2.6% 7年 目前約還款1年多

比較有疑問的地方是，
請問您或妻子是否有需要給家裡孝親費？
底下是Ａ大用三點一理財法，來幫您重新整理與分析

三點一理財法－分析表

．儲蓄		居住
１妻子信貸	9077	１房貸	16000
２無車貸		２管理費	1200
３無卡債		３網路費	990
４無信用卡分期		４水電瓦斯	1300
５未來小孩托育		５
６娘家帶	8000	６
７寵物支出	2000	７
８		８
９		９
小計：	19077	小計：	19490

生活		．稅金＆保險
１三餐費用	5000	１牌照、燃料
２交通費	？	２年繳12000	1000
３電話費	976	３保險mAvg	2800
４日常用品	？	４季繳8000多
５		５工會勞健保	2147
６		６季繳6441
７		７房屋、地價	？
８		８火地險	？
９		９汽車保險保養	？
小計：	5976	小計：	5974

合計金額：50,490




寵物：2000

無車貸
牌照稅 燃料稅 約1萬2 (車子為家人所有 需支付
管理費：1750
網路費：990
2人電話費：976
保險費：每月約2800(季繳8000多)
水電瓦斯：1300
妻工會勞健保：2147(季繳6441

伙食：5000
無信用卡分期或卡債
未來小孩托育(娘家帶)：8000

經過整理後，我提出一些比較有疑問的點，
再麻煩您仔細衡量一下。

除剛剛上述之房貸的月繳金額有點問題之外，
再來是三餐的費用一個月只有5000元是一個人，還是兩個人？
若為兩個人的餐費，這個不太科學，
是不是有在別的地方搭伙？
而交通費，這邊您沒有列到，
另外日常用品的費用也沒有。
既然有車，那應該會有「強制險的保險費」，

而有在開車則會建議加保第三人責任險，俗稱加重險。
如果手頭寬裕，建議加保「超額責任險」，
以避免跟超跑之類的昂貴車輛發生碰撞事故。
另外，若車齡較新，則建議加保「丙式車體險」，
俗稱「車對車碰撞險」。
而保險費一個月2800元，且是採用季繳，
個人會建議後續改年繳會比較划算。

以年繳一萬元的保費來說，季繳會比年繳多繳 480元
註：0.262 * 4 = 1.048。

等貸款轉貸成功之後，您可考慮再去辦一張信用卡，
或是看看手上的信用卡是否可以將保險費變成分12期零利率
然後將年繳保費分十二期繳納，不會有利息，
可以省點錢來補貼奶粉尿布。
在我身邊有不少親朋好友都是當了爸媽之後，
才開始學習精打細算與斤斤計較，你可以參考一下這種做法。

8400 / 0.262 = 32061元（原始年繳保費）
8400 * 4 = 33600元，
33600 - 32061 = 1539（這是您每年多付出去的保險費）

以年繳月平均來討論，
32061 / 12 = 2671.75

另外有一個比較好奇的地方是，有沒有機車？
還有沒提到的部分是
房屋稅、地價稅是多少？
還有火地險的年度保費？

汽車年度或固定里程的保養費？

如上封信件

有詢問到其他銀行房貸利率較低 1.42% 30年 手續費5000 設定費約4-5000(以400萬算)
可貸金額最高為450萬，這樣每月可用金額多9000，
且之後妻生產等於0收入約2個月，妻子無勞保有保工會
工會保額為最低工資，生育補助約可領47600

問題：

１、是否建議轉貸將妻信貸優先償還呢？

　　增貸金額 60萬 貸款410-420萬

做增貸未必會比較划算，因為手續費、開辦費那些一樣都要收，
而且所謂的增貸，大多數都是新增一筆貸款，也就是俗稱的借二胎，
並非原額度直接拉高，通常來說利率會比房貸高。
而且還款時間未必能跟房貸同步。
如果我們的目標是為了「整合」與「調降月付金額」，
那選二，可能會比較適合您。

原始月繳金額：9077+16000 = 25077（此為原始資料）
Ａ大修正後的資料

9077 + 13786 = 22863

２、或是貸到450萬，因月繳金額差不多，
　　還完信貸餘額留在手邊做緊急備用金或轉其他投資？

月繳金額差不多這句話，看起來怪怪的，
您是指增貸後，每個月的本息攤還會跟重新辦理一筆450萬的貸款差不多嗎？
這個我有算過，假設直接增貸可以做，還不收手續費，
用剩餘期數去攤還這60萬，您的月繳會變成16150元，
但問題就在於增貸的這筆錢
是否能適用剩餘的還款期數來同步還款。

以銀行在管理貸款的方式來討論，這是兩筆不同的貸款。
然而在重新轉貸後，您的月繳金額大概只會剩下15358元，
所以反而是直接轉貸會是最有利的。

【後續的規劃】

一、調整後的財務狀況

．儲蓄		居住
１未來托育	8000	１房貸	15358
２娘家帶		２管理費	1200
３小孩開銷	？	３網路費	990
４寵物支出	2000	４水電瓦斯	1300
５		５
６		６
７		７
８		８
９		９
暫時小計：	10000	暫時小計：	18848

生活		．稅金＆保險
１三餐費用	5000	１牌照、燃料
２交通費	？	２年繳12000	1000
３電話費	976	３保險mAvg	2800
４日常用品	？	４工會勞健保	2147
５		５房屋、地價	？
６		６火地險	？
７		７汽車保險	？
８		８保養
９		９
暫時小計：	5976	暫時小計：	5974

合計金額：40,771＋？的部分

二、建議方向

個人會建議，你先貸款出來，把妻子的信貸處理掉，
理論上應該是我們自己去銀行還錢結清欠款。
再來等小孩滿一歲多的時候，再來考慮
「多還一點房貸」的事。
也就是把房貸月繳的金額逐步降低，
讓自己的月繳經濟壓力不要那麼大。
例如：
把房貸月繳弄到
Ａ、家戶所得的十分之一
Ｂ、您月薪的十分之一
Ｃ、太太月薪的十分之一
會這樣建議的原因是，
如果夫妻其中一方短暫的沒有工作，
也不會因為沈重的房貸壓力而導致生活出問題。

若以您太太的收入來討論，
月繳15358元的房貸就已經超過月收入的二分之一。
個人的建議是把房貸月繳的金額弄到
跟租套房的租金差不多即可。
而在「騙小孩」的這段期間，你可以慢慢思考後續的投資標的，
以及投資方式。
可以先小額投入試看看，
亦可以去找一些可以定期定額投資零股的券商，
來做投資規劃。
選好投資標的後，每個月把錢轉進去之後，就可以不用管他了。
畢竟騙小孩是需要花費很多心力的，
而且前三個月當爸媽的很容易睡眠不足，
大概也沒啥體力可以去搞投資的事。
提前還房貸的時間點，要先看看房貸有沒有綁約，
如果沒有，大概半年後就可以開始考慮提前還款，
若有綁約，就按約等待綁約期過，再去做提前還款。

建議是不要一次還掉一大筆錢，
逐月額外多還房貸即可，直到月繳金額低於一萬。
再去思考要把房貸月繳金額壓低到多少以下。
我是把房貸月繳弄到三千以下，供您參考。

【最後的建議】

在有小孩之後，當父母的可能會多想一點，
個人的建議是保險要去做一下檢視，
再來是若手頭有餘裕，
建議買一點「定期壽險」。
至少要買到跟貸款餘額相當的額度，
以您貸款４５０萬來說，
就是買450萬～500萬的定期壽險，
來規避一些人生風險。
最簡單的概念是，萬一我們怎麼了，不在了，
至少能讓親人可以不用煩惱「住」的問題。
生活支出最龐大的，通常是居住支出。
再者，若持續買450萬的保額，
付完房貸後剩下的餘額，就是留給小孩的教育成長基金，
透過些許的保險規劃可以讓家人獲得一些保障。
留下一點錢，讓小孩可以順利長大至成年。

可能我的觀念有點老舊，
我覺得這是身為丈夫應該為一個家所做的事。

留愛，不留債。

以上回覆與建議供您參考。
願您，
闔家大小，身體健康，
萬事順心，平安喜樂。

ameryu. 2020-09-03 #

若有其他需補充說明，請您不吝提出，謝謝
再次感謝您的幫忙及回覆，祝福您闔家健康平安

2020/09/02

新手的小問題『問答與解惑』整理文

Ａ大相信有許多剛開始學習理財（打理財務）的網友，
對於某些名詞是陌生的，可能也會對某些小細節有疑惑。
在這邊會以迅速的回答方式來幫各位解惑。

小問題的問答，日後會慢慢整理到這邊。

・2020-08-19～小問題回覆

Ｑ：零存整付是什麼？
解：基本的觀念是，
按月儲蓄固定金額，到期「連本帶利」整筆給付。

註：銀行每個月固定一天，從帳戶中自動扣款。
屬於定存的一種。

Ｑ：零存整付的利息好嗎？
解：比定存差一些，就算利率一樣。
放數位帳戶的優利活存，說不定還比較有賺頭。

Ｑ：為什麼薪轉戶建議實體存摺的帳戶而不是richart呢？
同類型問題，為何薪轉戶建議有存摺的帳戶？

解：如果你後面要辦「信用卡」或
申請信用貸款，要提供薪轉證明會比較方便。

Ｑ：請問我的緊急備用金要抓12萬嗎？
同類型問題，請問我的緊急備用金要準備OO萬嗎？
解：以你的收入來說建議抓三個月的實領薪資，來當緊急備用金。
當然也可以減少，但別低於十萬。

註：發問者的月收入有四萬。
若「薪資實領的三倍」是小於十萬元的，
建議以十萬元當成緊急備用金的額度。

・2020-08-19～小問題回覆２

Ｑ：想請問A大，如果存了25萬，
其中18萬投入台股ETF，近期有機會獲利了結，變成總額30萬。
會建議先落袋為安，之後存另一筆30萬再投資嗎？

解：這問題我沒辦法直接回答，
因為這是尋求建議，我只能提供你參考的做法。

存25，投18，剩餘７
目前獲利 23/18 = 27.77%

有一種做法是投資組合比例的固定再調整，
所謂的固定，有固定時間或固定獲利點。
假設您的固定獲利點是25%，
那可考慮全部拿回來，或者是部分獲利了結，
提高手上的現金部位。

或者是在獲利點達到後，就調整
股票與現金的持有比例。
這個可以參考價值型投資人的操作方式。

以您原始投資金額為例
存25，投18，占比約72%
這樣可考慮讓這個投資部位變成

股票72%=30萬x0.72 = 21.6
現金28%=30 -21.6 = 8.4萬

另一種參考方案
股７現３＝
股票賣到只剩２１萬， 
現金部位保留９萬。

［心得筆記］我用死薪水輕鬆理財賺千萬

Ａ大在閱讀時，通常是一邊閱讀一邊拿著筆記本在抄寫，

若是沒有筆記本的情況下，

就是會先用便利貼標記自己喜歡的段落，

然後再找時間整理，

俗語説，一回生二回熟。

在整理筆記的當下，其實也是在複習之前看過的部分。

久而久之，這些知識就會存在於你的腦海中了。

以上是Ａ大的閱讀方式，供各位參考。

底下是本書，Ａ大認為很棒的片段，與大家分享。

🔹・心得筆記（完整版）

Ｑ：為什麼這本書會吸引我？（一）

理財規劃再怎麼厲害，還是會有極限，

在資產累積到一定程度之後，

還是要靠「投資」，至於要投資什麼，

要用什麼投資策略，就是一門大學問了。

我比較想知道的地方是，

一位教師如何不務正業，

還能替自己累積百萬美元的身價？

我們有蠻多網友是公教職人員，

要開副業，也會受到時間與法令的限制。

我一直在尋找更適合這類族群的理財投資規劃方式，

雖然現階段寫出來的規劃建議書一定夠用，

但，人總要持續學習，繼續追求進步，直到卓越。

Perfect is not good enough！

・這是一本半自傳式的理財叢書。

本書的焦點在於如何運用股票市場與債券市場進行投資。（P.029）

P.028
真正的有錢人應該達到以下兩個標準：

１、如果選擇永遠不工作，還有足夠的錢過生活。

２、擁有足夠的投資、退休金或信託基金，

　　可以提供兩倍於國內中等家庭所得的生活水準。

Ａ大的心得與註解：

若要轉換成台灣適用的數據，

您可以考慮採用「最低基本工資月薪的三倍」，

這個數據會隨時間而變動，並反應物價的基本上漲。

現行的基本工資月薪為「23800」，三倍＝71400

然後 x 15 倍，就是一個可供參考的有錢人標準。

非工資收入＞71400 X 15  = 1,071,000

P.030

重點不在於賺多少錢，而在於怎麼用這些賺來的錢。

P.033

最受千萬富翁青睞的汽車品牌是平實無華的豐田。

Ａ大註解：

在讀到這句子的時候，總會想起曾有人說，

寧可在BMW啜泣,不要在TOYOTA上憂鬱......（求解）

P.040

買房，關鍵不是頭款，而是利率

P.041

如果利率漲一倍，你還付得起嗎？（指房貸）

Ａ大註解：

就算利率漲到３倍，我也可以。

因為台灣的房貸利率低到不行。

目前約1.30%~1.50%之間。

房價之所以昂貴，

是建商、財團、政府聯手炒起來的。

註：文中的房貸利率是以「７％」為例。

P.047

由於我十九歲就開始投資......

P.048

我只是想告訴你，如果想要變有錢，

年輕時過著節儉的生活，

將能大幅提升你成為有錢人的機會。

Ａ大註解：

寧可苦一陣子，也不要窮一輩子。

P.052

及早起步是你能給自己最好的禮物。

P.058

不要直接給年輕人錢，這會削弱他們的致富能力，

必須讓他們學會自己賺錢。

P.061

不要到月底才將這筆錢用於投資，

相反的，

應該一領到錢，就將資金自動轉帳到

已選定的投資項目中。

P.065

股票雖有漲跌，但一定能創造財富。

P.069

你猜不到哪檔股票會漲，所以⋯⋯

只要投資一半的錢，終其一生能賺到別人多一倍的獲利，

其關鍵在於必須及早開始。

P.073 

大多數專業理財顧問的建議，並不能為我們帶來最佳的投資結果。

因為大部分的理財顧問是用客戶的錢來幫自己賺錢。

P.075

資訊更新，「寶來台灣」

目前已更名為「元大寶來台灣」

P.097

我們完全無法事先選出最佳的主動型基金。

P.098

主動型基金是短期投資，不宜長期持有。

P.105

表3-1：主動型基金與指數型基金的差異

註：個人覺得適合初學者來看，

了解指數型基金到底好在哪裡？

一共有１０點

P.112

當代主動型基金經理人比爾米勒的說法

在個人的資產配置中，應該有相當大的比例放在指數型基金上⋯⋯

除非你夠幸運或是善於挑選基金經理人，

否則指數型基金應該能為你帶來更好的獲利。

P.116

你在學校裡沒有學到以下這些課程，

但是它們對你的財務幸福是很重要的：

一共五點，摘錄第二點

（２）至今為止，沒有人設計出一個系統，

可以挑選出持續打敗指數的主動型基金經理人。

如果有人宣稱可以做到，請把他們的話當成耳邊風。

P.121

表4-1：一般投資人與有經驗的投資人

節錄其中一點

・看到指數下跌反而會很開心，

如果手邊有多餘的錢，還會加碼。

Ａ大註解：

就像我每天都在等待美金的28.80出現一樣。

P.124

先鋒集團創辦人伯格指出：

我在這個產業中待了近五十年，

從沒看過有人能一直成功算準進出時機，

我甚至不認識任何知道這種人的人。

下一段：

你可以採用一個簡單、年度性、機械式的策略，

以保護資金不受股市崩盤的傷害。

P.127

一個可靠的投資組合會將一定比例的資金放在股票市場上，

也會將一定比例的資金配置於債券市場。

P.163

一般來說，不需要隨時注意其股票與債券的配置比例，

通常一年調整一次即可。

但是，當股市陷入瘋狂，下跌二Ｏ％或以上時，

便應該善用這樣的機會。

Ａ大註解：如果你的資金停泊港是空的，

那要從哪裡挖錢來加碼？

P.165

懶骨頭，投資獲利多

伯恩斯「懶骨頭投資組合」

股市指數：債市指數，五Ｏ比五Ｏ

P.170

股票債券在一起，雞蛋不放同一籃。

P.173

建立一個有紀律的投資計劃，

並定期調整以取得投資平衡⋯⋯

P.176

資訊補充：

若要購買國外的股市指數型基金⋯⋯

可以透過國內的銀行、信託等金融業者，

Ａ大補充：這裡漏掉了「複委託」。

P.182

醫師也能擊敗投資專家

Ａ大心得：我覺得這本書非常適合

剛從醫學院畢業的醫生來看，

或是忙到沒時間學太多理財投資知識的醫師。

是一本值得收藏的書。

Ａ大註解：就我所知，

很多醫師真的忙到沒空去管理投資部位。

P.187

在加拿大，要特別注意基金買賣成本。

Ａ大註解：

印象中，我們有網友已經遠赴加拿大

在學習理財規劃的相關課程，

個人覺得這一本書就挺值得請家人在台灣買，

然後寄到加拿大去。

另外，作者有提到的區域，尚有，

獅城（新加坡）、澳洲

有些資訊是值得我們借鏡的，

各位可以參考看看。

Ｑ：為什麼這本書會吸引我？（二）

識破投資騙局雖然不能讓你賺錢，

但是卻能讓你避免血本無歸的投資。

－ameryu.

其實一開始翻閱目錄的時候

比較吸引我的章節是，

第七堂課，揭開理財顧問的把戲

以及馬多夫騙局。光是這點就有收藏的價值。

想要避開騙局，其實要先知道，

如何利用別人的信任去騙人。

大多數的騙局都是先取得被害人的信任後，

才開始展開。

就像理專取得您的信任，

慫恿您去買高費率的基金商品。

P.209

從「第七堂課　揭開理財顧問的把戲」開始

其實就是在描述一些關於

「可能」是投資騙局的東西，

當然包含一些不怎麼專業的理專，

如何取得客人的信任，

然後心甘情願的把錢拿出來投資。

P.234　簡述「馬多夫騙局」

P.254　

充滿誘惑的投資承諾與快速致富的藍圖，的確非常誘人。

「『最好』往往成為『好』的敵人」

Ａ大註解：這句話非常的有深度，

例如，我們在投資之前，
總是希望選到最優質的股票。
言下之意，就是希望能買到最賺錢的那一檔。
我覺得很有難度，除非你是穿越時光，
從未來回到現在，那我就無話可說了。

P.256

女性的投資成績之所以平均每年優於男性約一％，

是因為女性的交易頻率較低、比較不冒險，

而且期望的報酬也比較少。

P.260

下跌是好事。學會判斷企業好壞

P.262

連笨蛋都能經營，就是好企業

P.264

當投資人用分配到的股利再做投資時，

買舊經濟股（傳產股）的報酬率會比

買新經濟股（科技股）好很多。

P.268

你應該購買那些經營相對簡單、

產品售價會隨著通貨膨脹而提高的企業。

Ａ大心得：
所以某品牌的手機價格年年都調漲。

P.280

由於任何股票的未來獲利都是不確定的，

因此你必須確認所購買股票的報酬率應該略高於十年期公債。

P.286

九個致富法則中的第三點，其中一小段

沒有人能夠『持續』挑選出「會贏」的主動型基金。

Ａ大心得：

重點在於『持續』這兩個字，這幾乎是不可能的任務。
選個股也一樣，難度真的非常之高。