2018年6月14日 星期四

『發薪日』做了什麼事?(第五集)

【.理財心得分享.】

..『發薪日』做了什麼事?(第五集)






.前面講完了基本概念,接下來我們就要進入「實務」的部分

在這邊我們要假設上一個「領薪日」是107年05月05日。

再來,回到這張圖。
記帳,本身是一件「不具有生產力的事情」,
頂多只能讓你知道錢是怎麼被花掉的,以及,錢是花到哪裡去?

有的時候,一些意外或額外的小支出,林林總總加起來,也可能是好幾千元。
例如:五月份就掛了兩次急診,還有幾次回診門診。
...機車固定里程數保養,大約三千元。(普利珠、普利盤、止動片、皮帶.....)

【.記帳的起點.】

各位大概會很好奇,為什麼記帳的起點,要從「不固定的非工資收入開始」?

如果你有『 優利活存/高利活存 』的帳戶,而且是按月給息,

這個就是『 不固定的非工資收入 』。

主要原因:金額會浮動。每個月收到的金額會不太一樣。

目前優利活存的一哥大概是Richart,但是並不代表他沒有缺點......

缺點部分,就先暫時不予置評,因為絕大部分都是系統後端的問題。

N年前,優利活存的一哥是,HSBC direct,那是一個沒有APP的年代。

各位要記得一件事『王者總會有卸任的一天』

註一:i-Phone第一代於2007年發表

註二:HSBC_Direct的歷史簡介,
以前有50次跨行轉帳免手續費,跨行提領也有免費次數。
https://zh.wikipedia.org/wiki/HSBC_Direct
有興趣的再自己去深入研究。

每個時代都有不同的玩法,就看您是如何運用您手上的理財工具。

目前Richart 的存款利率為1%(我手機上顯示的是這樣),

當各位存滿一個月之後,就會領到一筆利息。
如果是我,我大概會預留一個欄位寫上,

□.Richart 利息:______

緊接著會再列上,投資損益

□.投資損益(投資標的):______(有賣出才算數,帳面獲利跟虧損,在記帳這邊是不管它的)
例如:房屋賣出,獲利或虧損皆可記錄在這邊。

【.固定的非工資收入.】列出應收帳款
如果各位從現在開始,認真地努力個幾年,
在這區域的成就,應該都會遠大於筆者目前的收入狀況。

因為本人的心臟不夠強,也有點懶惰,所以在大部分的狀況下,
我的非工資收入都會接近『自動收入』

.既然有「自動收入」,何苦追求「被動收入」?

所謂的被動收入,我自己的感覺是,do something get something.

你要做了某些事,才能得到報酬。

我的做法是,一年只做一次,然後讓錢自動跑進帳戶裡面,然後一年檢視一次。

然後每個月拿著清單,登入網銀,確認是否有入帳,以及金額是否正確。

因為心臟不夠強,所以我的投資就有點分散,

例如:

(一)租賃所得:簡單的說就是租東西給別人,然後收取租金當作報酬。

目前手上有三間房在出租,一間是套房,兩間是兩房的格局跟朋友共有。

我自己名下有一間,其他兩間掛在別人的名下,  我只收「純益」。

也就是說,修繕費、管理成本、房貸......扣掉之後,

另一名合夥的房東會把錢匯到我的戶頭。

我完全不用管事。因為他付出比較多的心力,當然他的收益就會比我高一些。

我個人的感覺是,因為我不用管事,讓對方多賺一點是應該的。

□.房租(1):3300__

□.房租(2):3450__

□.房租(3):6090__(我自己名下的)
房租8800元(每月)-房貸2710元=6090,其他另計。

□...小計12840_

□.年度小計12840 X 12 = 154,080 _(一年的非工資收入,租賃所得的部分)_

以這樣的非工資收入而言,其實還有一大段是需要努力的。

各位在建立非工資收入的時候,真的不要躁進,
先想辦法『 消除 』自己對於金錢的焦慮。
理財先理心,先處理心情,再來處理事情。

(二)利息所得:如果您的備用金有存滿,超過30萬,其實可以不用認真記帳。

因為您隔年度,會收到銀行開立的利息扣繳憑單。

若要記帳的話,就是把一個月份的全部利息相加。
例如:五月一日至五月三十一日截止。

註:這是指算帳日期是在六月五日以後,才有辦法統整。

□.利息所得.:______

註:如果您的循環式定存都是選固定利率的,那每個月領到的利息也會接近固定。
..那就可以在這邊紀錄一下。


(三)投資所得:如果您有很多檔股票,然後有在領取現金股利的。

□.股票(代號):______

□.股票的中文名:______

紀錄的方式是『二擇一』即可,重點是「自己要看得懂」。

會這樣列的原因是,每一間企業的現金股利發放時間不同。

紀錄的時間點,請您以真正入帳的月份來記錄。也就是真正拿到錢的時候。

□.基金固定配息:______(因為有可能會拿本金來配息,您要自己考慮)

□.已滿期的儲蓄險:______

為何要強調『已滿期』?儲蓄險在還沒有滿期之前,對您來說就是有風險的。
因為每張保單的設計結構不同,就算剛繳完最後一期,時間還沒滿期,
您解約還是會虧錢,至於詳情,我會建議您打客服,
如果這個客服人員解釋的您聽不懂,那就掛掉重新撥打電話,再換一個。

很多人會問我儲蓄險的商品,但是,我懂的東西真的不會比客服人員還多。

如果一間公司的客服人員沒辦法解說自家的商品,那您為什麼要買這份儲蓄險?

□.類似年金功能的儲蓄險:______.(另有,終生還本型壽險,給付方式很像年金險。)
A:每隔幾年領一次錢的那種,B:年年儲存生息(銷售話術好像是這樣)
若有需求,可以部分提領(實際上叫部分解約)。
有些要自己去臨櫃辦理。有些是從把錢自動轉入帳戶。這個有區別。
您要自己去了解一下。


□.年金險:______.(另有,終生還本型壽險,給付方式很像年金險。)

註:根據PTT保險版的定義,紅字這些都算理財型商品,在保險版上面問會被刪文)

所以,如果您對於目前手上已經購買的商品存有疑問,又不想問「原始招攬人」
就是賣你保險的人啦!

我會建議各位,自己打客服問,會比較快。

(四)其他所得:有的時候會有一些民間企業的小型投資案,您可以自行判斷。

(五)社會保險的年金:如果您的長輩已經開始在領年金,就要稍微幫忙留意一下。

不要太過信任電腦,以及電子商務系統。

電子商務系統掛點的機率,會比銀行倒閉的機率高上許多。

有的時候,我們理財算的不是一人份的帳,

以我自己為例,我一個月就要算三份帳。

然後,我們的未來到底領不領得到「這些年金?」,

我是覺得乾脆假設為『零』,也就是領不到。

自己的退休自己規劃,如果有領到算多賺的。

因為他的所得替代率公式,一開始的設計就有問題。

你四十年後,新台幣一千元可以買什麼東西,還真的是一個很大的未知數。

現在一千元大概可以購買 33.22公升的95汽油(1000 ÷ 30.1)

如果四十年後,95油價來到每公升100元,您的千元大鈔只能買十公升的汽油。

政府會編織一個美麗的謊言跟您說,未來可以領多少。

但是卻不會跟您說,在未來可以買到多少東西......

這麼多財經專家在弄這些東西,居然沒有人去算到這一塊,非常之詭異。

高普考的書本,我也有去看了幾本,裡面也有講到,也有講到經濟學。

是選擇性失憶,還是故意忘記,這就沒有人知道。所以,乾脆當作領不到。

您在規劃的時候就會比較有方向。

不過呢,因為我們的讀者群,年齡層其實有點廣,

某些讀者,再過幾年就會開始領,所以還是要列出,讓有需要的人去對帳用。

以上(一)~(五)的項目,我們可稱之為「應收款項」。

用白話文來說就是,您本來應該收到的錢,大概有哪些項目與金額?


.透過『列帳』來『對帳』。


這是發薪日在整理財務時,同時間要做的事。

然而,在第一個區塊「固定的工資收入」,也會有「應收款項」,
這部分,便待下回解說。



===未完.待續 ===



ameryu. 2018-06-14 # 


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【 原圖保留處 】




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