．．『發薪日』做了什麼事？（第五集）
在這邊我們要假設上一個「領薪日」是107年05月05日。
再來，回到這張圖。
頂多只能讓你知道錢是怎麼被花掉的，以及，錢是花到哪裡去？
有的時候，一些意外或額外的小支出，林林總總加起來，也可能是好幾千元。
例如：五月份就掛了兩次急診，還有幾次回診門診。
．．．機車固定里程數保養，大約三千元。（普利珠、普利盤、止動片、皮帶.....）
【．記帳的起點．】
各位大概會很好奇，為什麼記帳的起點，要從「不固定的非工資收入開始」？
如果你有『 優利活存／高利活存 』的帳戶，而且是按月給息，
這個就是『 不固定的非工資收入 』。
主要原因：金額會浮動。每個月收到的金額會不太一樣。
目前優利活存的一哥大概是Richart，但是並不代表他沒有缺點......
缺點部分，就先暫時不予置評，因為絕大部分都是系統後端的問題。
Ｎ年前，優利活存的一哥是，HSBC direct，那是一個沒有ＡＰＰ的年代。
各位要記得一件事『王者總會有卸任的一天』。
註一：i-Phone第一代於2007年發表
註二：HSBC_Direct的歷史簡介，
以前有５０次跨行轉帳免手續費，跨行提領也有免費次數。
https://zh.wikipedia.org/wiki/HSBC_Direct
有興趣的再自己去深入研究。
每個時代都有不同的玩法，就看您是如何運用您手上的理財工具。
目前Richart 的存款利率為１％（我手機上顯示的是這樣），
當各位存滿一個月之後，就會領到一筆利息。
如果是我，我大概會預留一個欄位寫上，
□．Richart 利息：＿＿＿＿＿＿
緊接著會再列上，投資損益
□．投資損益（投資標的）：＿＿＿＿＿＿（有賣出才算數，帳面獲利跟虧損，在記帳這邊是不管它的）
例如：房屋賣出，獲利或虧損皆可記錄在這邊。
【．固定的非工資收入．】列出應收帳款
如果各位從現在開始，認真地努力個幾年，
在這塊區域的成就，應該都會遠大於筆者目前的收入狀況。
因為本人的心臟不夠強，也有點懶惰，所以在大部分的狀況下，
我的非工資收入都會接近『自動收入』。
．既然有「自動收入」，何苦追求「被動收入」？
所謂的被動收入，我自己的感覺是，do something get something.
你要做了某些事，才能得到報酬。
我的做法是，一年只做一次，然後讓錢自動跑進帳戶裡面，然後一年檢視一次。
然後每個月拿著清單，登入網銀，確認是否有入帳，以及金額是否正確。
因為心臟不夠強，所以我的投資就有點分散，
例如：
（一）租賃所得：簡單的說就是租東西給別人，然後收取租金當作報酬。
目前手上有三間房在出租，一間是套房，兩間是兩房的格局跟朋友共有。
我自己名下有一間，其他兩間掛在別人的名下， 我只收「純益」。
也就是說，修繕費、管理成本、房貸......扣掉之後，
另一名合夥的房東會把錢匯到我的戶頭。
我完全不用管事。因為他付出比較多的心力，當然他的收益就會比我高一些。
我個人的感覺是，因為我不用管事，讓對方多賺一點是應該的。
□．房租（１）：３３００＿＿
□．房租（２）：３４５０＿＿
□．房租（３）：６０９０＿＿（我自己名下的）
房租８８００元（每月）－房貸２７１０元＝６０９０，其他另計。
□．．．小計．：１２８４０＿
□．年度小計．：12840 X 12 = 154,080 _（一年的非工資收入，租賃所得的部分）_
以這樣的非工資收入而言，其實還有一大段是需要努力的。
各位在建立非工資收入的時候，真的不要躁進，
先想辦法『 消除 』自己對於金錢的焦慮。
理財先理心，先處理心情，再來處理事情。
（二）利息所得：如果您的備用金有存滿，超過３０萬，其實可以不用認真記帳。
因為您隔年度，會收到銀行開立的利息扣繳憑單。
若要記帳的話，就是把一個月份的全部利息相加。
例如：五月一日至五月三十一日截止。
註：這是指算帳日期是在六月五日以後，才有辦法統整。
□．利息所得．：＿＿＿＿＿＿
註：如果您的循環式定存都是選固定利率的，那每個月領到的利息也會接近固定。
．．那就可以在這邊紀錄一下。
（三）投資所得：如果您有很多檔股票，然後有在領取現金股利的。
□．股票（代號）：＿＿＿＿＿＿
為何要強調『已滿期』？儲蓄險在還沒有滿期之前，對您來說就是有風險的。
因為每張保單的設計結構不同，就算剛繳完最後一期，時間還沒滿期，
□．房租（３）：６０９０＿＿（我自己名下的）
房租８８００元（每月）－房貸２７１０元＝６０９０，其他另計。
□．．．小計．：１２８４０＿
□．年度小計．：12840 X 12 = 154,080 _（一年的非工資收入，租賃所得的部分）_
以這樣的非工資收入而言，其實還有一大段是需要努力的。
各位在建立非工資收入的時候，真的不要躁進，
先想辦法『 消除 』自己對於金錢的焦慮。
理財先理心，先處理心情，再來處理事情。
（二）利息所得：如果您的備用金有存滿，超過３０萬，其實可以不用認真記帳。
因為您隔年度，會收到銀行開立的利息扣繳憑單。
若要記帳的話，就是把一個月份的全部利息相加。
例如：五月一日至五月三十一日截止。
註：這是指算帳日期是在六月五日以後，才有辦法統整。
□．利息所得．：＿＿＿＿＿＿
註：如果您的循環式定存都是選固定利率的，那每個月領到的利息也會接近固定。
．．那就可以在這邊紀錄一下。
（三）投資所得：如果您有很多檔股票，然後有在領取現金股利的。
□．股票（代號）：＿＿＿＿＿＿
□．股票的中文名：＿＿＿＿＿＿
紀錄的方式是『二擇一』即可，重點是「自己要看得懂」。
紀錄的方式是『二擇一』即可，重點是「自己要看得懂」。
會這樣列的原因是，每一間企業的現金股利發放時間不同。
紀錄的時間點，請您以真正入帳的月份來記錄。也就是真正拿到錢的時候。
□．基金固定配息：＿＿＿＿＿＿（因為有可能會拿本金來配息，您要自己考慮）
□．已滿期的儲蓄險：＿＿＿＿＿＿
因為每張保單的設計結構不同，就算剛繳完最後一期，時間還沒滿期，
您解約還是會虧錢，至於詳情，我會建議您打客服，
如果這個客服人員解釋的您聽不懂，那就掛掉重新撥打電話，再換一個。
很多人會問我儲蓄險的商品，但是，我懂的東西真的不會比客服人員還多。
如果一間公司的客服人員沒辦法解說自家的商品，那您為什麼要買這份儲蓄險？
□．類似年金功能的儲蓄險：＿＿＿＿＿＿．(另有，終生還本型壽險，給付方式很像年金險。）
Ａ：每隔幾年領一次錢的那種，Ｂ：年年儲存生息（銷售話術好像是這樣）若有需求，可以部分提領（實際上叫部分解約）。
有些要自己去臨櫃辦理。有些是從把錢自動轉入帳戶。這個有區別。
您要自己去了解一下。
□．年金險：＿＿＿＿＿＿．(另有，終生還本型壽險，給付方式很像年金險。）
註：根據ＰＴＴ保險版的定義，紅字這些都算理財型商品，在保險版上面問會被刪文）
所以，如果您對於目前手上已經購買的商品存有疑問，又不想問「原始招攬人」。
就是賣你保險的人啦！
我會建議各位，自己打客服問，會比較快。
（四）其他所得：有的時候會有一些民間企業的小型投資案，您可以自行判斷。
（五）社會保險的年金：如果您的長輩已經開始在領年金，就要稍微幫忙留意一下。
不要太過信任電腦，以及電子商務系統。
電子商務系統掛點的機率，會比銀行倒閉的機率高上許多。
有的時候，我們理財算的不是一人份的帳，
以我自己為例，我一個月就要算三份帳。
然後，我們的未來到底領不領得到「這些年金？」，
我是覺得乾脆假設為『零』，也就是領不到。
自己的退休自己規劃，如果有領到算多賺的。
因為他的所得替代率公式，一開始的設計就有問題。
你四十年後，新台幣一千元可以買什麼東西，還真的是一個很大的未知數。
現在一千元大概可以購買 33.22公升的９５汽油（1000 ÷ 30.1）
如果四十年後，９５油價來到每公升100元，您的千元大鈔只能買十公升的汽油。
政府會編織一個美麗的謊言跟您說，未來可以領多少。
但是卻不會跟您說，在未來可以買到多少東西......
這麼多財經專家在弄這些東西，居然沒有人去算到這一塊，非常之詭異。
高普考的書本，我也有去看了幾本，裡面也有講到，也有講到經濟學。
是選擇性失憶，還是故意忘記，這就沒有人知道。所以，乾脆當作領不到。
您在規劃的時候就會比較有方向。
某些讀者，再過幾年就會開始領，所以還是要列出，讓有需要的人去對帳用。
以上（一）～（五）的項目，我們可稱之為「應收款項」。
用白話文來說就是，您本來應該收到的錢，大概有哪些項目與金額？
．透過『列帳』來『對帳』。
這是發薪日在整理財務時，同時間要做的事。
然而，在第一個區塊「固定的工資收入」，也會有「應收款項」，
這部分，便待下回解說。
＝＝＝．未完．待續． ＝＝＝
ameryu. 2018-06-14 ＃
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