【．理財心得分享．】
．．『發薪日』做了什麼事？
我想各位應該看膩了原圖，我們來換點新的。
【．投資的錢，到底從何而來？．】
．作者：ameryu. ( 讀音：アメリュ ，簡介：做工ㄚ郎／理財素人 ）
大部分的社會新鮮人，其收入主要來源有
（一）固定的收入，例如：薪資，公司津貼，固定的獎金（生日獎金）。
（二）不固定的收入，獎金（年終、績效、考核、分紅）。
（三）兼職的收入
．．．如果每個月都有收入，可與本薪合併計算。
．．．註：若非每月領取，但是卻有固定週期結算一次兼職所得，且金額落差較大者，
．．．會建議歸納到「不固定的工資收入」。
．．．若為短期兼職，或是接案兼差的，會建議歸納至「不固定的工資收入」。
三節獎金的部分，則依貴公司的規定來分類，
若是金額固定，發放時間固定，那就屬『固定收入』的其中一種。
．固定收入的重點解析：
１．領錢的時間接近固定．．．註：若依農曆時間發放，會對不上國曆的時間，這個要自己留意一下。
２．領到的金額也接近固定（隨年資增加而增加，其實也能算固定。）
．有固定的收入，再來談『固定的儲蓄』，
才有辦法生得出「固定的投資」。
在大多數的狀況下，每個月可存『 三千元以上 』的上班族，多數人會選擇的投資方式，
大概就是商業銀行主導的「懶人投資法」，定期定額投資法。
在這邊，我想要小小的修正一些商業導向的用詞。
您可以定期定額把「錢」，挪到專門的投資帳戶，
再採用「定期定量」的投資方式來操作。
保留『 追價攤平 』的掌控權。
把「固定的工資收入」，這區塊放大來解析
．收入 － 儲蓄 ＝ 支出（？）
預留傳送門的位置：您可以先 google 一下 ” 收入－儲蓄＝支出 “
這算是「骨灰級」的理財公式。
為什麼後面會打個問號，當然就是有後續囉。
【．儲蓄的部位．】粗略地運用一下三點一分配法
（一）債務：學貸、機車貸款、信用貸款、汽車貸款......等等。
（二－Ａ）固定的儲蓄：
．．．．．主要用途，存緊急備用金，存越多越可以降低投資的「曝險部位」。
．．．．．曝險部位，用白話文來描述就是『 有很高的機率會虧錢，甚至血本無歸 』。
儲蓄與投資，本身就是互利且共生的關係。
（二－Ｂ）固定的投資：儲蓄與投資，其實是「同位階」的理財行為。
．１．要先有固定儲蓄的習慣，在固定投資的部位會比較容易賺到錢。
．２．因為您的現金流不會中斷，在平均成本的時候，就會產生優勢。
．３．投資，若沒有第一筆本金，很多「穩賺的機會」只能乾瞪眼。
正常來說，您的理財經驗會先經歷「固定的儲蓄」，
例如：每個月固定存三千元（有點少，要加油！）
或是每個月存個五千元。
假設我們的「 短期儲蓄目標 」是１５萬元。
單單用「存死錢」的方式，您會需要「３０個月」。
若中途有獎金之類的，加快了存錢速度，您可能兩年不到就可以存到１５萬元。
若這個時候您想要玩投資，每個月
「固定儲蓄金額」，立馬換轉換成「每個月的固定投資金額」。
．固定儲金＝固定可用來投資的金額 （建議：不要全部拿去投資）
有剩錢，不足一萬，放活存。大於一萬，丟定存一個月。
分很多筆存定存也沒關係，盡量讓錢保有可以靈活運用的彈性。
您要自己去思考，【 如何『 把定存當活存用 』？ 】
您要自己去思考，【 如何『 把定存當活存用 』？ 】
（三）投資自己 （僅列出，暫不解釋）
（四）購物基金 （有計畫性的儲蓄，聰明＆理性消費的其中一種）
（五）孝親費 （住外面，自己付房租，還要拿錢回去才能算）
因為這筆支出，會壓縮到儲蓄率，所以才會由儲蓄的部位來支出。
【．居住．】三點一分配法的第二部分
（一）房租：如果您是住家裡，會建議您把父母當房東看待。
．．．這筆支出算是「必要支出」，如果您不需要支付這筆費用。
．．．個人會建議您找一本沒在用的帳戶，把這筆錢存起來。
．．．房貸：自住宅的貸款才能歸納在這裡。（僅列出，沒篇幅解說）
（二）水電
（三）社區／大樓管理費
（四）孝親費？說真的，如果您是住家裡，為何不用分擔家計？
．．．這名詞對個人來說，很詭異，你出去外面租個房子，
．．．普通一點的，一個月的房租也要４０００～５０００元。
．．．台北或新北可能又會更貴。然後電費一度五元起跳？
．．．然後住家裡，變成全部免費？
點到這邊為止就好，剩下的部分，您再自己好好思考。
我最賭爛那些老屁股，在那邊嘴砲，說年輕人不努力只能領低薪，
你他媽的來，我一個月給你兩萬二（實領），你生活給我看。
這部份再討論下去會變「申論題」......
今天要講的理財公式是這條，算是進階版的公式
（四）購物基金 （有計畫性的儲蓄，聰明＆理性消費的其中一種）
（五）孝親費 （住外面，自己付房租，還要拿錢回去才能算）
因為這筆支出，會壓縮到儲蓄率，所以才會由儲蓄的部位來支出。
【．居住．】三點一分配法的第二部分
（一）房租：如果您是住家裡，會建議您把父母當房東看待。
．．．這筆支出算是「必要支出」，如果您不需要支付這筆費用。
．．．個人會建議您找一本沒在用的帳戶，把這筆錢存起來。
．．．房貸：自住宅的貸款才能歸納在這裡。（僅列出，沒篇幅解說）
（二）水電
（三）社區／大樓管理費
（四）孝親費？說真的，如果您是住家裡，為何不用分擔家計？
．．．這名詞對個人來說，很詭異，你出去外面租個房子，
．．．普通一點的，一個月的房租也要４０００～５０００元。
．．．台北或新北可能又會更貴。然後電費一度五元起跳？
．．．然後住家裡，變成全部免費？
點到這邊為止就好，剩下的部分，您再自己好好思考。
我最賭爛那些老屁股，在那邊嘴砲，說年輕人不努力只能領低薪，
你他媽的來，我一個月給你兩萬二（實領），你生活給我看。
這部份再討論下去會變「申論題」......
今天要講的理財公式是這條，算是進階版的公式
． 收入 － 儲蓄 ＝ 固定支出．＋．浮動支出
儲蓄的部分，上面已經詳述。【．您的支出有幾種？．】
支出大致上可分成
（一）固定支出：居住 （房租／房貸）、第四台、家用網路
（二）浮動支出：意指每個月（每一個週期）的帳單金額會有高有低的。
．．．水電費．瓦斯費、手機費（偶爾有可能打爆）
（二－Ａ）機動的支出＆衝動性質的消費。
．．．．．註：另一種說詞叫『 腦波弱化的消費行為 』。
．．．．．以及等了很久的『 特價品 』。
．．．．．例如：Dyson的吸塵器，我等了很久。
．．．．．一台有線的＋一台無線的＋七個吸頭，刷卡價19999元。
．．．．．搭配信用卡活動，再折價1200元。大約花了我 18799元。
【．生活．】
（一）固定支出：平日的餐費，上班日的通勤費，手機月租費。
（二）浮動支出：假日的餐費，放假返鄉的交通費，生活日用品。
（二－Ａ）機動的支出＆衝動性質的消費。
．．．．．聽說哪裡有好吃的美食，我可能就會跑去吃看看了。
（二－Ｂ）意外的支出：半夜肚子餓的時候......
（二－Ｃ）婚喪喜慶，社交活動的相關支出。
【．稅金、保險．】
（一）所得稅 ／ 人壽保險費（盡量按月均攤存起來）。
（二）交通工具的部分
（二－Ａ）機車／燃料稅／強制險／第三人責任險......
（二－Ｂ）汽車／牌照稅／燃料稅／強制險／第三人責任險／超額責任險......
（二－Ｃ）搭飛機出國旅行／旅平險／不便險
以上，是對於「固定的工資收入」所進行的『 簡略分析 』，
因為沒有套入實際案例，都只能算是理論上的簡略分析。
把真實案例加進來之後，可能又會變成另一種樣子，先懂個大概就好。
【．練習扭轉人生的理財方式．】
如果您想扭轉人生，就要跳脫『填鴨式教育』的思維。
我們的時間是順時針在走，無巧不巧，這個理財順序圖是逆時針的。
在現實生活中，數學的象限圖，也是逆時針在走。
每個區塊的顏色所代表的意思：
藍色＝水＝薪水、薪資
紅色＝甜頭（棒棒糖的顏色）＝額外的紅利
藍色 ＋ 淺紅色 ＝ 淡紫色（紙醉金迷的起點）＝靠投資來賺錢
紙＝紫色＝夢幻的配色（藍色、紫色的色調），各位可以去看一下迪士尼卡通的背景配色。
綠色＝長青＝種股田＝耐久財＝會一直生錢的部位
如果有一檔股票可以讓你連續４０年領４％的現金股利，
你要不要買？
不過有個小前提，你要有一筆可以放４０年的閒錢。
不然就是要投過『零存整賣的方式』來賺取『股田』的本金。
在投資任何東西之前，我會希望各位有緊急備用金的概念。
手變至少要有一筆資金，才有辦法跟人家談論『股市的無風險利率』
大約是基本工資１５倍的閒置資金，差不多是３３萬。
最低限度，也請您準備個１３～１５萬。以減少您的投資之曝險部位。
曝險部位的意思，簡略說明就是有可能會虧錢的部位。
如果你的存款是不多的，當你缺錢的時候，就只能砍掉投資部位。
如果運氣好，可能會小賺，運氣不好就......自己想像。
【．發薪日所做的第一件事．】
一、把「固定儲蓄」給轉走，直到備用金存到某個程度。
選項Ａ：１３～１５萬，
選項Ｂ：３０～３３萬，
選項Ｃ：１５倍的實領月薪。
二、在存備用金的時候，就要開始做功課。
如果您想投資ＥＴＦ，也是要做功課。
若是要尋找適合當『股田』的股票（投資標的），
可以從（台灣卓越５０）００５０
（台灣高股息）００５６，他都跟你說高股息了，進去裡面找一定有。
甚至是（台灣中型100）００５１
從這三檔股票的成分股去尋找，至少可以減少很多找股票的時間。
茫茫股海，適合自己玩的股票其實不會太多檔。
三組關鍵字：再自己google自己研究。
台灣卓越５０ 成分股
台灣高股息 成分股
台灣中型100 成分股
另外，要記得建立『口袋名單』，萬一「自選標的」的股價超跌，
再自己判斷該不該買進。
三、定期定額提撥資金到投資專用的帳戶
四、分批買進，好好的練習平均成本法。
假設您真的很想學習投資，也想要存備用金。
至少至少也要存到１３～１５萬的存款，再去投資。
手邊沒有存款，是很危險的一件事，除非你不需要對任何人負責任。
一人飽，全家飽，那種我投降......這樣的狀況可以隨便玩。
【．結尾．】
本文主要是在說明，從「固定的工資」轉換到「非固定的非工資收入」的部分，
在這邊我想做個小結尾，
您會先經歷固定的儲蓄，再轉換到固定的投資，因為一開始的本金較小，
所以還會先經歷過「平均成本法」的運用，其中有一個重要的概念叫
．零存整賣．
也就是會建議您，分批買進（平均成本法的運用與練習），然後等獲利。
萬一出現虧損，也要練習如何處理。
接下來就是您自己決定獲利達到多少時就要賣出。
這個是在算完自己的平均成本時就要決定好的事情。
獲利點一到，看要出清手上持股的百分之多少？
這些「投資策略」，會建議您事先想起來，然後等事件發生。
註：這段文字就是在描述，圖表上從（一）→（三）的轉換過程。
．投資的錢，是從『儲蓄』裡面擠出來的．
底下這段話，各位有空再仔細去品嚐。
低存款，會造就高曝險。當存款少的時候，投資部分的風險就會變高。
其主因不是市場風險，而是您自己本身「缺錢的風險」。
當你需要錢，手邊也沒有存款，也不想跟別人借錢，
那只能砍掉投資來變現，甚至連儲蓄險都有可能被砍掉。
在此刻，您就會有『．虧錢的風險．』，
因為您對於賣出的價格，沒有選擇的餘地，
只能任人魚肉（隨便市場如何宰割）。
＝＝＝．未完．待續． ＝＝＝
ameryu. 2018-06-08 ＃
作者／管理員的ＦＢ：
https://www.facebook.com/ameryu.asura
作者的粉絲頁：
https://www.facebook.com/ameryu.asm/
【 原圖保留處 】
沒有留言:
張貼留言