一個人的普林(研討會)

如果心情不好的時候，就去大吃特吃吧！

．一吃解千愁，一個人的普林研究會。

不知道是心理學還是另一種自我療癒的叢書裡，曾提到一個名詞，
它叫『心情溫度計』 。

你可以把自己的心情從０～１０，分成十個等級。

不過人生總會有例外，當心情掉到『－１』，
就代表，你已經無法承受當下的情緒了。

如果能離開現場，那就離開現場。
想辦法讓自己的心裡舒坦一點。
人，總要活下去，才有遇見幸福的可能性。

．健康的不好吃，好吃的不健康。

雖然很對不起『醫生』跟『營養師』，但是為了『活命』，
那些不健康的，就讓它通通下肚吧！

我們正常的心情指數是介於『四～六』之間，

指數剩下一的時候，代表非常難過，想哭但是哭不出來那種。

當指數變『零』的時候，心理狀態差不多呈現『哀莫大於心死』。
眼神呈現空洞，只剩下沒有靈魂的軀殼，在當行屍走肉，
唯一的差別就是，心臟還繼續跳動著。

．一醉解千愁

．買一瓶５８高粱或高濃度的酒精把自己灌醉也是一種方法。
．不過記得在安全的地方喝，然後不要酒駕。

在這個星期，我還真遇到了『－１』，因為不想喝醉然後經歷『宿醉』。
還有抱著馬桶狂吐的可能性。

最後，我選擇用『吃』來把心情指數拉上來，
盡量吃那些『高普林』的食物。
尤其是吃了會變三高的那種，高血脂、高血糖、高血壓。

如果拼命吃就能夠變另一種三高，我會很樂意的瘋狂的拼命吃。
註：個子高、學歷高、薪水高。結論是，你想得美！
若按照我等等要解說的吃法，大概只有一樣東西會變瘦，那就是您的『荷包』。

因為我真的很難過，也很沮喪，有一部分是寫稿不順利。另一部分，秘密。
在台南算是價位不低的餐廳，不過海鮮吃到飽......
之前看到網友分享的高普林研討會，我想說也來試試。
於是就變成了『一個人的普林』之研討會。
我幾乎都是一個人吃飯，應該要跟店家說謝謝，願意收這種『一個人用餐的』。

聽說，吃到自己覺得好吃的食物時，腦內會分泌一種物質，
好像嗑了嗎啡或迷幻藥之類的，會讓心情變好。

 


我在裡面吃到還不錯吃的『生巧克力』，
好像真有那麼一點效果，很幸運的，我把指數從『－１』拉到『２～３』之間。
不然我就要靠著『Ａ式調酒』，想辦法把自己灌醉，然後好好睡一覺。
註：那瓶酒的酒精濃度是７０％，大多數用於調酒，只有少數人會純飲。
酒保說是苦艾酒，朋友說那叫大麻酒。
曾經有一次只加碎冰以純飲的方式，喝掉一瓶，然後從半夜吐到凌晨，＝＿＝！


如果你心情不好，要想辦法讓自己活下去。
『 只要還活著，明天可能就有好事會發生 』，這是海賊王魯夫說的。

因為吃了價格不斐的一餐，可是我卻沒有動用到額外的錢。
只不過星期日沒牛肉湯可吃罷了，因為也沒扣達了。

所以呢，今天就來分享一招，懶人的理財方式。

【．一週的零用錢．】：一週領一次生活費。

正常來說，我星期日的三餐要吃什麼，就是看我身上還剩下多少錢？

我的方法是，星期一領個兩千元放身上。

吃的部分，不記帳，只記一些比較大筆的支出。
例如：機車的保養，換機油。
加油的部分，也不記帳，大概就是稍微克制一下自己的食慾。
飲料咖啡，偶爾喝。另一點是，我都買濾掛的手沖包自己沖，就能有效控制預算。

通常到了星期五結束，我大概還會剩下個八百～一千多元左右。

這邊就要特別說明一下，因為我工作的地方算蠻郊區的，
隔壁又有學校，有店家一個三明治只賣１０元（肉鬆口味）～１５元（漢堡肉口味）。
２０元的是咔拉雞腿肉口味。

有的時候，我會買四個，早餐吃兩個，中餐吃兩個（因為太熱吃不下飯），
下午偶爾會去吃黑輪米血或是大腸包小腸（小的一份２５元）。
晚餐吃雞腿便當（小５０大８５～９０不等）。

因為我把菸戒掉了，我一天的開銷，通常不到兩百。

我算是比較偏向結果論的理財者，我只要確定我有存到錢就好。

所以那些零散的流水帳，就不會刻意去記。
還有一個原因就是，以我現在的狀況，也比較不會衝動購物。
也很少逛夜市之類的。相對的，花錢的機會就不多。

平均一個月會去一次舊書店。偶爾會去書局買新書。
若是刷卡買新書，就把錢放到一個小盒子。

算是建立一個對向的連結，小盒子裡面的錢，要當作已經花掉的錢。

留在身上的錢，就是可以花的。

我星期日的行程，大概就是睡到自然醒，不然就是被廟會的沖天炮叫醒。

然後起床去吃牛肉湯，當早餐。

這是我每個禮拜最期待的事，把錢省下來吃『好吃的』。

偶爾會有『上等牛肝』，老闆就會推薦。

這時候，我這一頓『牛肉湯大餐』的價格就會來到３００元左右。

牛肉湯 １１０元（附一碗肉燥飯），炒芥蘭牛肉１２０元，追加肉燥飯一碗２０元。
這是我星期日的早餐。大約２５０元，若是牛肝＋牛肉的綜合湯，大概要３００元。

然後會去廟裡拜拜添個香油錢，再去喝杯咖啡。

中午，就隨便吃。有可能是超商的食物。

晚餐，如果錢還夠，大概也會吃個３００元上下的簡餐，結束一個美好的假期。
註：按照曆法，星期日是每週的第一天。
對上班族來說是假期的結束。Blue Monday 才是開始。

至於星期六，也是睡到自然醒，因為很多店家是星期六有開，然後星期日店休。
這天的開銷，跟平日其實不會差太多，有的時候反而因為宅在家，
就吃泡麵或麵包就解決一餐了，因為不用搬貨。

【．結尾．】

簡單來說，這就是信封理財法的一種應用，以週為單位的運用方式。

信封理財法的主要概念在於『預先規劃支出上限』，
然後盡量不要超支。
註：另一種解讀是，預先分配好該項目的支出上限。

有剩下來的錢，你可以存起到另一個信封，累積一段時間之後，
再拿出來買一些『想要』的東西。
（類似奢侈品之類的，例如夢幻甜點，咬一口一百元那種）

『需要』的東西，要用生活費去買。

因為我的生活，是能夠用『以週為單位來理財的』，

我相信大多數人都有一至多個優利活存帳戶，您可以選一個來控管生活費的支出。

因為我的生活圈，還是用現金會比較方便，

如果以後菜市場可以刷卡，那大概就是步上支付寶的後塵。

行動支付或是電子商務之類的。

一週領一次錢，有另一個好處是，
你等同於一週結一次帳。
若是新手，您就可以根據自身的生活圈，與消費狀況去調整預算。




ameryu. 2018-06-23 #

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最新的網誌系列
『發薪日』做了什麼事？（第五集）＊

『發薪日』做了什麼事？（第五集）

【．理財心得分享．】

．．『發薪日』做了什麼事？（第五集）

．前面講完了基本概念，接下來我們就要進入「實務」的部分。

在這邊我們要假設上一個「領薪日」是107年05月05日。

再來，回到這張圖。

記帳，本身是一件「不具有生產力的事情」，
頂多只能讓你知道錢是怎麼被花掉的，以及，錢是花到哪裡去？

有的時候，一些意外或額外的小支出，林林總總加起來，也可能是好幾千元。
例如：五月份就掛了兩次急診，還有幾次回診門診。
．．．機車固定里程數保養，大約三千元。（普利珠、普利盤、止動片、皮帶.....）

【．記帳的起點．】

各位大概會很好奇，為什麼記帳的起點，要從「不固定的非工資收入開始」？

如果你有『 優利活存／高利活存 』的帳戶，而且是按月給息，

這個就是『 不固定的非工資收入 』。

主要原因：金額會浮動。每個月收到的金額會不太一樣。

目前優利活存的一哥大概是Richart，但是並不代表他沒有缺點......

缺點部分，就先暫時不予置評，因為絕大部分都是系統後端的問題。

Ｎ年前，優利活存的一哥是，HSBC direct，那是一個沒有ＡＰＰ的年代。

各位要記得一件事『王者總會有卸任的一天』。

註一：i-Phone第一代於2007年發表

註二：HSBC_Direct的歷史簡介，
以前有５０次跨行轉帳免手續費，跨行提領也有免費次數。
https://zh.wikipedia.org/wiki/HSBC_Direct
有興趣的再自己去深入研究。

每個時代都有不同的玩法，就看您是如何運用您手上的理財工具。

目前Richart 的存款利率為１％（我手機上顯示的是這樣），

當各位存滿一個月之後，就會領到一筆利息。
如果是我，我大概會預留一個欄位寫上，

□．Richart 利息：＿＿＿＿＿＿

緊接著會再列上，投資損益

□．投資損益（投資標的）：＿＿＿＿＿＿（有賣出才算數，帳面獲利跟虧損，在記帳這邊是不管它的）
例如：房屋賣出，獲利或虧損皆可記錄在這邊。

【．固定的非工資收入．】列出應收帳款
如果各位從現在開始，認真地努力個幾年，

在這塊區域的成就，應該都會遠大於筆者目前的收入狀況。

因為本人的心臟不夠強，也有點懶惰，所以在大部分的狀況下，

我的非工資收入都會接近『自動收入』。

．既然有「自動收入」，何苦追求「被動收入」？

所謂的被動收入，我自己的感覺是，do something get something.

你要做了某些事，才能得到報酬。

我的做法是，一年只做一次，然後讓錢自動跑進帳戶裡面，然後一年檢視一次。

然後每個月拿著清單，登入網銀，確認是否有入帳，以及金額是否正確。

因為心臟不夠強，所以我的投資就有點分散，

例如：

（一）租賃所得：簡單的說就是租東西給別人，然後收取租金當作報酬。

目前手上有三間房在出租，一間是套房，兩間是兩房的格局跟朋友共有。

我自己名下有一間，其他兩間掛在別人的名下，  我只收「純益」。

也就是說，修繕費、管理成本、房貸......扣掉之後，

另一名合夥的房東會把錢匯到我的戶頭。

我完全不用管事。因為他付出比較多的心力，當然他的收益就會比我高一些。

我個人的感覺是，因為我不用管事，讓對方多賺一點是應該的。

□．房租（１）：３３００＿＿

□．房租（２）：３４５０＿＿

□．房租（３）：６０９０＿＿（我自己名下的）
房租８８００元（每月）－房貸２７１０元＝６０９０，其他另計。

□．．．小計．：１２８４０＿

□．年度小計．：12840 X 12 = 154,080 _（一年的非工資收入，租賃所得的部分）_

以這樣的非工資收入而言，其實還有一大段是需要努力的。

各位在建立非工資收入的時候，真的不要躁進，
先想辦法『 消除 』自己對於金錢的焦慮。
理財先理心，先處理心情，再來處理事情。

（二）利息所得：如果您的備用金有存滿，超過３０萬，其實可以不用認真記帳。

因為您隔年度，會收到銀行開立的利息扣繳憑單。

若要記帳的話，就是把一個月份的全部利息相加。
例如：五月一日至五月三十一日截止。

註：這是指算帳日期是在六月五日以後，才有辦法統整。

□．利息所得．：＿＿＿＿＿＿

註：如果您的循環式定存都是選固定利率的，那每個月領到的利息也會接近固定。
．．那就可以在這邊紀錄一下。


（三）投資所得：如果您有很多檔股票，然後有在領取現金股利的。

□．股票（代號）：＿＿＿＿＿＿

□．股票的中文名：＿＿＿＿＿＿

紀錄的方式是『二擇一』即可，重點是「自己要看得懂」。

會這樣列的原因是，每一間企業的現金股利發放時間不同。

紀錄的時間點，請您以真正入帳的月份來記錄。也就是真正拿到錢的時候。

□．基金固定配息：＿＿＿＿＿＿（因為有可能會拿本金來配息，您要自己考慮）

□．已滿期的儲蓄險：＿＿＿＿＿＿

為何要強調『已滿期』？儲蓄險在還沒有滿期之前，對您來說就是有風險的。
因為每張保單的設計結構不同，就算剛繳完最後一期，時間還沒滿期，

您解約還是會虧錢，至於詳情，我會建議您打客服，

如果這個客服人員解釋的您聽不懂，那就掛掉重新撥打電話，再換一個。

很多人會問我儲蓄險的商品，但是，我懂的東西真的不會比客服人員還多。

如果一間公司的客服人員沒辦法解說自家的商品，那您為什麼要買這份儲蓄險？

□．類似年金功能的儲蓄險：＿＿＿＿＿＿．(另有，終生還本型壽險，給付方式很像年金險。）

Ａ：每隔幾年領一次錢的那種，Ｂ：年年儲存生息（銷售話術好像是這樣）
若有需求，可以部分提領（實際上叫部分解約）。
有些要自己去臨櫃辦理。有些是從把錢自動轉入帳戶。這個有區別。
您要自己去了解一下。

□．年金險：＿＿＿＿＿＿．(另有，終生還本型壽險，給付方式很像年金險。）

註：根據ＰＴＴ保險版的定義，紅字這些都算理財型商品，在保險版上面問會被刪文）

所以，如果您對於目前手上已經購買的商品存有疑問，又不想問「原始招攬人」。

就是賣你保險的人啦！

我會建議各位，自己打客服問，會比較快。

（四）其他所得：有的時候會有一些民間企業的小型投資案，您可以自行判斷。

（五）社會保險的年金：如果您的長輩已經開始在領年金，就要稍微幫忙留意一下。

不要太過信任電腦，以及電子商務系統。

電子商務系統掛點的機率，會比銀行倒閉的機率高上許多。

有的時候，我們理財算的不是一人份的帳，

以我自己為例，我一個月就要算三份帳。

然後，我們的未來到底領不領得到「這些年金？」，

我是覺得乾脆假設為『零』，也就是領不到。

自己的退休自己規劃，如果有領到算多賺的。

因為他的所得替代率公式，一開始的設計就有問題。

你四十年後，新台幣一千元可以買什麼東西，還真的是一個很大的未知數。

現在一千元大概可以購買 33.22公升的９５汽油（1000 ÷ 30.1）

如果四十年後，９５油價來到每公升100元，您的千元大鈔只能買十公升的汽油。

政府會編織一個美麗的謊言跟您說，未來可以領多少。

但是卻不會跟您說，在未來可以買到多少東西......

這麼多財經專家在弄這些東西，居然沒有人去算到這一塊，非常之詭異。

高普考的書本，我也有去看了幾本，裡面也有講到，也有講到經濟學。

是選擇性失憶，還是故意忘記，這就沒有人知道。所以，乾脆當作領不到。

您在規劃的時候就會比較有方向。

不過呢，因為我們的讀者群，年齡層其實有點廣，

某些讀者，再過幾年就會開始領，所以還是要列出，讓有需要的人去對帳用。

以上（一）～（五）的項目，我們可稱之為「應收款項」。

用白話文來說就是，您本來應該收到的錢，大概有哪些項目與金額？


．透過『列帳』來『對帳』。


這是發薪日在整理財務時，同時間要做的事。

然而，在第一個區塊「固定的工資收入」，也會有「應收款項」，
這部分，便待下回解說。



＝＝＝．未完．待續． ＝＝＝



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【 原圖保留處 】

『發薪日』做了什麼事？（第五集）＊

『發薪日』做了什麼事？（第四集）

『發薪日』做了什麼事？（第三集）

『發薪日』做了什麼事？（第二集）

『發薪日』做了什麼事？（第ㄧ集）
＊

『發薪日』做了什麼事？（第四集）

【．理財心得分享．】

．．『發薪日』做了什麼事？（第四集）

．固定的非工資收入，其基礎，個人建議從定存開始學（練習）起。

．躉：ㄉㄨㄣˇ（說文解字圖）

【．利息的計算．】

．本金 × 利率 ＝ 利息（收益）

利息的計算方式，建議各位多多練習，最好要到滾瓜爛熟的地步。

日後，在「投資」與「退休規劃」以及「４％法則的運用」都會用到。

定存一年：假設定存金額為『 新臺幣一萬元 』，

（Ａ）整存整付：以『年』為週期的固定收益
．．．．．．．．10,000 × 1.035% ＝ 103.50 元
．試算表的按法：
．．．．．．．．10000 × （1.035%） ＝ 103.50 元（建議寫到小數點第二位）


（Ｂ）按月取息：以『月』為週期的固定收益
．．．．．．．．10,000 × 1.035% ÷ 12 ＝ 8.625 ≒ ９元 （小數點第一位會四捨五入）
．試算表的按法：
．．．．．．．．10000 × （ 1.035% ÷ 12 ）＝8.625，實領９元

．利息全部加總：

．．．．．．．．９ × １２ ＝ １０８元 

．註：按月取息，偶爾會遇到這種狀況，比你一次領還要多。

．．．相對的，如果每個月只領８元，８×１２＝９６，那就會比你整存整付還要少了。

所以這邊就會有一個小小的眉角，

選『 固定利率 』，這樣你就會比較好算利息，也可以多賺那個「四捨五入」。

【．假設．】一年定存利率『 掉 』到１％。註：此為固定利率。

10,000 × 1.000% ÷ 12 ＝ 8.333 ≒ ８元（ 銀行實際會給您的利息金額 ）

這個時候就要耍點小聰明了......

．想辦法讓每個月的定存利息變成 8.51元

原始公式：

．．．．．儲蓄本金 × （ 定存利率 ÷ 12）＝ 月利息

反向推算的公式：

．．．．．．．． 月利息 ÷ （ 定存利率 ÷ 12 ） ＝儲蓄本金

［．範例．］．．．  8.51 ÷  ( 1% ÷ 12 ) ＝ 10,212

【．驗算．】

．．．．．．．．．10,212 × ( 1% ÷ 12 ) ＝ 8.51......月利息，實領９元。

．．．．．．．．．  ９ × １２ ＝ １０８元，

．．．．．．．．．１０８÷１０２１２＝0.01058＝_1.058%（會比一般定存多一點點）

定存，如果認真做，可以學到很多東西，除了運算式的運用之外，
還有一些『 用錢的觀念 』。
註：並不是每間銀行都可以定存萬元以上的任意金額。例：16,899元

我個人的認知是

．財富是『 點滴累積，積沙成塔 』。

定存的收益，或許是『 最爛的 』，但是總好過你什麼事情都不做，

把錢放在活存裡面，反而比較『危險』。會造成「反正帳戶裡還有錢的錯覺」，

然後就會不小心多花了一些錢，日積月累下來，就會不小心花了一筆「大錢」。

【．固定利率 ＆ 機動利率．】

在理財規劃的實務上，選「固定利率」多半是為了避免利息超過某個額度才去選它。

例如：二代健保的補充保費，２７萬的儲蓄特別扣除額。

另一種含意是，不用在那邊花時間傷腦筋。
避免您面臨猶豫不決的時候，就有可能會造成時間的浪費。



當您「逐步」在建構非工資收入現金流的過程中，
會建議您盡量找類似這種的。

．持續而穩定的收入現金流
．
．最好是以「月」為週期（利息、租賃所得），每個月都有錢進到帳戶。
．
．年度收入次之（股票現金股利、年金、躉繳型儲蓄險的「類」年金）
．
．其他週期的固定收益（例：作品的版稅）
．
．不同收入週期的金錢，規劃不同的用途。註：這是有點後面的事

要達成這樣的目的，就會建議選『 固定利率 』了。
在利率走升或走跌時，要擬定反應的理財策略也會比較精準。
這問題就丟給「理專」或「理規」吧！

至於固定利率與機動利率的走勢要怎麼看，
這部分各位再自己找資料來好好研究一番。
．底下這篇，算是簡單的版本，更深入的部份就要去圖書館找書來看了。
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1450367275.A.B43.html
註：這是２０１５年的文章。

．延伸閱讀．《循環式定存》之『 防禦型循環式定存 』。
．循環式定存的核心概念，每個月至少有一筆錢進到帳戶。
．循環式定存的延伸價值，把定存當活存靈活運用的本事。
．『 緊急備用金 』會有一個階段性的額度上限。
．循環式定存是一種把錢運用到最大極限的理財手法。
．在理財初心者的階段，個人會建議您，
．用『 循環式定存 』來存「最低限度」的緊急備用金。
．賺到的利息錢，其實是為了讓您有買書的錢，
．書都幫您準備好了，接下來就看您願意花多少時間，在這上面努力了。

．把時間花在哪，『 成就 』就會在哪。

＝＝＝．未完．待續． ＝＝＝



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【 原圖保留處 】

『發薪日』做了什麼事？（第四集）＊

『發薪日』做了什麼事？（第三集）

『發薪日』做了什麼事？（第二集）

『發薪日』做了什麼事？（第ㄧ集）
＊

『發薪日』做了什麼事？（第三集）

【．理財心得分享．】

．．『發薪日』做了什麼事？

我想各位應該看膩了原圖，我們來換點新的。

【．投資的錢，到底從何而來？．】

．作者：ameryu.  ( 讀音：アメリュ ，簡介：做工ㄚ郎／理財素人 ）

大部分的社會新鮮人，其收入主要來源有

（一）固定的收入，例如：薪資，公司津貼，固定的獎金（生日獎金）。
（二）不固定的收入，獎金（年終、績效、考核、分紅）。
（三）兼職的收入
．．．如果每個月都有收入，可與本薪合併計算。
．．．註：若非每月領取，但是卻有固定週期結算一次兼職所得，且金額落差較大者，
．．．會建議歸納到「不固定的工資收入」。

．．．若為短期兼職，或是接案兼差的，會建議歸納至「不固定的工資收入」。


三節獎金的部分，則依貴公司的規定來分類，
若是金額固定，發放時間固定，那就屬『固定收入』的其中一種。

．固定收入的重點解析：

１．領錢的時間接近固定
．．．註：若依農曆時間發放，會對不上國曆的時間，這個要自己留意一下。

２．領到的金額也接近固定（隨年資增加而增加，其實也能算固定。）


．有固定的收入，再來談『固定的儲蓄』，
才有辦法生得出「固定的投資」。

在大多數的狀況下，每個月可存『 三千元以上 』的上班族，多數人會選擇的投資方式，

大概就是商業銀行主導的「懶人投資法」，定期定額投資法。

在這邊，我想要小小的修正一些商業導向的用詞。

您可以定期定額把「錢」，挪到專門的投資帳戶，
再採用「定期定量」的投資方式來操作。
保留『 追價攤平 』的掌控權。


把「固定的工資收入」，這區塊放大來解析

．收入  －  儲蓄  ＝  支出（？）

預留傳送門的位置：您可以先 google 一下 ” 收入－儲蓄＝支出 “
這算是「骨灰級」的理財公式。

為什麼後面會打個問號，當然就是有後續囉。

【．儲蓄的部位．】粗略地運用一下三點一分配法

（一）債務：學貸、機車貸款、信用貸款、汽車貸款......等等。

（二－Ａ）固定的儲蓄：

．．．．．主要用途，存緊急備用金，存越多越可以降低投資的「曝險部位」。

．．．．．曝險部位，用白話文來描述就是『 有很高的機率會虧錢，甚至血本無歸 』。

儲蓄與投資，本身就是互利且共生的關係。

（二－Ｂ）固定的投資：儲蓄與投資，其實是「同位階」的理財行為。

．１．要先有固定儲蓄的習慣，在固定投資的部位會比較容易賺到錢。

．２．因為您的現金流不會中斷，在平均成本的時候，就會產生優勢。

．３．投資，若沒有第一筆本金，很多「穩賺的機會」只能乾瞪眼。

正常來說，您的理財經驗會先經歷「固定的儲蓄」，

例如：每個月固定存三千元（有點少，要加油！）

或是每個月存個五千元。

假設我們的「 短期儲蓄目標 」是１５萬元。

單單用「存死錢」的方式，您會需要「３０個月」。

若中途有獎金之類的，加快了存錢速度，您可能兩年不到就可以存到１５萬元。

若這個時候您想要玩投資，每個月

「固定儲蓄金額」，立馬換轉換成「每個月的固定投資金額」。

．固定儲金＝固定可用來投資的金額  （建議：不要全部拿去投資）

有剩錢，不足一萬，放活存。大於一萬，丟定存一個月。

分很多筆存定存也沒關係，盡量讓錢保有可以靈活運用的彈性。
您要自己去思考，【  如何『 把定存當活存用 』？  】

（三）投資自己  （僅列出，暫不解釋）

（四）購物基金  （有計畫性的儲蓄，聰明＆理性消費的其中一種）

（五）孝親費  （住外面，自己付房租，還要拿錢回去才能算）

因為這筆支出，會壓縮到儲蓄率，所以才會由儲蓄的部位來支出。

【．居住．】三點一分配法的第二部分

（一）房租：如果您是住家裡，會建議您把父母當房東看待。
．．．這筆支出算是「必要支出」，如果您不需要支付這筆費用。
．．．個人會建議您找一本沒在用的帳戶，把這筆錢存起來。

．．．房貸：自住宅的貸款才能歸納在這裡。（僅列出，沒篇幅解說）

（二）水電

（三）社區／大樓管理費

（四）孝親費？說真的，如果您是住家裡，為何不用分擔家計？
．．．這名詞對個人來說，很詭異，你出去外面租個房子，
．．．普通一點的，一個月的房租也要４０００～５０００元。
．．．台北或新北可能又會更貴。然後電費一度五元起跳？
．．．然後住家裡，變成全部免費？

點到這邊為止就好，剩下的部分，您再自己好好思考。

我最賭爛那些老屁股，在那邊嘴砲，說年輕人不努力只能領低薪，
你他媽的來，我一個月給你兩萬二（實領），你生活給我看。

這部份再討論下去會變「申論題」......

今天要講的理財公式是這條，算是進階版的公式

． 收入   －   儲蓄  ＝  固定支出．＋．浮動支出    

儲蓄的部分，上面已經詳述。

【．您的支出有幾種？．】

支出大致上可分成
（一）固定支出：居住 （房租／房貸）、第四台、家用網路

（二）浮動支出：意指每個月（每一個週期）的帳單金額會有高有低的。

．．．水電費．瓦斯費、手機費（偶爾有可能打爆）

（二－Ａ）機動的支出＆衝動性質的消費。
．．．．．註：另一種說詞叫『 腦波弱化的消費行為 』。
．．．．．以及等了很久的『 特價品 』。
．．．．．例如：Dyson的吸塵器，我等了很久。
．．．．．一台有線的＋一台無線的＋七個吸頭，刷卡價19999元。
．．．．．搭配信用卡活動，再折價1200元。大約花了我 18799元。

（二－Ｂ）意外的支出：自摔雷殘，車禍事故，急診住院.....

【．生活．】

（一）固定支出：平日的餐費，上班日的通勤費，手機月租費。

（二）浮動支出：假日的餐費，放假返鄉的交通費，生活日用品。

（二－Ａ）機動的支出＆衝動性質的消費。

．．．．．聽說哪裡有好吃的美食，我可能就會跑去吃看看了。

（二－Ｂ）意外的支出：半夜肚子餓的時候......

（二－Ｃ）婚喪喜慶，社交活動的相關支出。

【．稅金、保險．】

（一）所得稅 ／ 人壽保險費（盡量按月均攤存起來）。

（二）交通工具的部分

（二－Ａ）機車／燃料稅／強制險／第三人責任險......

（二－Ｂ）汽車／牌照稅／燃料稅／強制險／第三人責任險／超額責任險......

（二－Ｃ）搭飛機出國旅行／旅平險／不便險


以上，是對於「固定的工資收入」所進行的『 簡略分析 』，
因為沒有套入實際案例，都只能算是理論上的簡略分析。
把真實案例加進來之後，可能又會變成另一種樣子，先懂個大概就好。

【．練習扭轉人生的理財方式．】

如果您想扭轉人生，就要跳脫『填鴨式教育』的思維。

我們的時間是順時針在走，無巧不巧，這個理財順序圖是逆時針的。

在現實生活中，數學的象限圖，也是逆時針在走。

每個區塊的顏色所代表的意思：

藍色＝水＝薪水、薪資

紅色＝甜頭（棒棒糖的顏色）＝額外的紅利

藍色 ＋ 淺紅色 ＝ 淡紫色（紙醉金迷的起點）＝靠投資來賺錢
紙＝紫色＝夢幻的配色（藍色、紫色的色調），各位可以去看一下迪士尼卡通的背景配色。

綠色＝長青＝種股田＝耐久財＝會一直生錢的部位

如果有一檔股票可以讓你連續４０年領４％的現金股利，
你要不要買？

不過有個小前提，你要有一筆可以放４０年的閒錢。

不然就是要投過『零存整賣的方式』來賺取『股田』的本金。

在投資任何東西之前，我會希望各位有緊急備用金的概念。

手變至少要有一筆資金，才有辦法跟人家談論『股市的無風險利率』
大約是基本工資１５倍的閒置資金，差不多是３３萬。
最低限度，也請您準備個１３～１５萬。以減少您的投資之曝險部位。

曝險部位的意思，簡略說明就是有可能會虧錢的部位。
如果你的存款是不多的，當你缺錢的時候，就只能砍掉投資部位。
如果運氣好，可能會小賺，運氣不好就......自己想像。


【．發薪日所做的第一件事．】

一、把「固定儲蓄」給轉走，直到備用金存到某個程度。

選項Ａ：１３～１５萬，
選項Ｂ：３０～３３萬，
選項Ｃ：１５倍的實領月薪。

二、在存備用金的時候，就要開始做功課。

如果您想投資ＥＴＦ，也是要做功課。
若是要尋找適合當『股田』的股票（投資標的），
可以從（台灣卓越５０）００５０
（台灣高股息）００５６，他都跟你說高股息了，進去裡面找一定有。
甚至是（台灣中型100）００５１

從這三檔股票的成分股去尋找，至少可以減少很多找股票的時間。
茫茫股海，適合自己玩的股票其實不會太多檔。

三組關鍵字：再自己google自己研究。
台灣卓越５０ 成分股
台灣高股息  成分股
台灣中型100 成分股

另外，要記得建立『口袋名單』，萬一「自選標的」的股價超跌，
再自己判斷該不該買進。

三、定期定額提撥資金到投資專用的帳戶

四、分批買進，好好的練習平均成本法。

假設您真的很想學習投資，也想要存備用金。

至少至少也要存到１３～１５萬的存款，再去投資。

手邊沒有存款，是很危險的一件事，除非你不需要對任何人負責任。

一人飽，全家飽，那種我投降......這樣的狀況可以隨便玩。

【．結尾．】

本文主要是在說明，從「固定的工資」轉換到「非固定的非工資收入」的部分，

在這邊我想做個小結尾，

您會先經歷固定的儲蓄，再轉換到固定的投資，因為一開始的本金較小，

所以還會先經歷過「平均成本法」的運用，其中有一個重要的概念叫

．零存整賣．

也就是會建議您，分批買進（平均成本法的運用與練習），然後等獲利。

萬一出現虧損，也要練習如何處理。

接下來就是您自己決定獲利達到多少時就要賣出。

這個是在算完自己的平均成本時就要決定好的事情。

獲利點一到，看要出清手上持股的百分之多少？

這些「投資策略」，會建議您事先想起來，然後等事件發生。

註：這段文字就是在描述，圖表上從（一）→（三）的轉換過程。


．投資的錢，是從『儲蓄』裡面擠出來的．

底下這段話，各位有空再仔細去品嚐。

低存款，會造就高曝險。當存款少的時候，投資部分的風險就會變高。

其主因不是市場風險，而是您自己本身「缺錢的風險」。

當你需要錢，手邊也沒有存款，也不想跟別人借錢，

那只能砍掉投資來變現，甚至連儲蓄險都有可能被砍掉。

在此刻，您就會有『．虧錢的風險．』，

因為您對於賣出的價格，沒有選擇的餘地，

只能任人魚肉（隨便市場如何宰割）。








＝＝＝．未完．待續． ＝＝＝



ameryu. 2018-06-08 ＃ 


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【 原圖保留處 】

『發薪日』做了什麼事？（第五集）

『發薪日』做了什麼事？（第四集）

『發薪日』做了什麼事？（第三集）＊

．延伸閱讀．存零股的方式

『發薪日』做了什麼事？（第二集）

『發薪日』做了什麼事？（第ㄧ集）
＊